Doświadczenie w roku polisowym

Co to jest doświadczenie roczne?

Doświadczenie z lat polis odnosi się do połączenia wszystkich składek i strat związanych z określoną polisą ubezpieczeniową lub zestawem polis w ciągu określonego roku. Jest to powszechnie stosowany miernik wyników w branży ubezpieczeniowej.

Co ważne, doświadczenie z roku polisowego mierzy wyniki tylko tych polis, które były gwarantowane lub odnawiane w ciągu określonego roku. Z kolei doświadczenie roku kalendarzowego mierzy wyniki wszystkich polis posiadanych przez ubezpieczyciela, niezależnie od tego, kiedy te polisy zostały zainicjowane.

Zrozumienie doświadczenia z roku politycznego

W branży ubezpieczeniowej często występuje luka między momentem, w którym ubezpieczyciel ponosi straty, a momentem, w którym odszkodowania te są faktycznie wypłacane. Na przykład ubezpieczyciel może otrzymać roszczenie w listopadzie 2019 r., Ale może wypłacić to roszczenie dopiero w maju 2020 r.

Z tego powodu ubezpieczyciele muszą na bieżąco szacować wyniki swojej działalności związanej z pisaniem polis, aby ustalić, czy pobierane przez nich składki są wystarczające, aby pokryć spodziewane przyszłe straty. Pomiary wyników – takie jak doświadczenie w roku polisowym i rocznym kalendarzowym – to niektóre z narzędzi, których ubezpieczyciele używają do monitorowania własnej rentowności.

Często klientowi, który wykupił ubezpieczenie, może upłynąć kilka miesięcy, a nawet lat, zanim zgłosi roszczenie z polisy ubezpieczeniowej. W międzyczasie będą płacić miesięczne składki od umowy ubezpieczenia, tworząc przychody dla ubezpieczyciela. Oznacza to, że istnieje zasadnicza różnica w czasie między datą otrzymania pieniędzy przez ubezpieczyciela a momentem, w którym musi je wykorzystać na zaspokojenie roszczeń klientów.

Z tego powodu, oprócz rejestrowania szkód, które płacą klientom każdego roku, ubezpieczyciele rejestrują również straty, jakich spodziewają się ponieść na kontrakcie w przyszłości – nawet przed dokonaniem tych płatności. Ten zapis księgowy, znany jako rezerwa na straty ubezpieczyciela, pomaga zapobiec niedoszacowaniu przez ubezpieczyciela jego potencjalnych przyszłych zobowiązań, a tym samym przeszacowaniu jego krótkoterminowej rentowności. W ciągu roku polisowego składki zapłacone z tytułu tych polis są porównywane z ich zrealizowanymi i oczekiwanymi przyszłymi stratami. Zakładając, że szacunki rezerwy na straty ubezpieczyciela są dokładne, doświadczenie roku polisowego powinno okazać się stosunkowo dokładnym miernikiem rentowności jego ubezpieczenia.

Przykład doświadczenia w roku polisowym

Emma jest menedżerem ds. Ubezpieczeń, którego zadaniem jest przegląd wyników zestawu polis. Ponieważ jest odpowiedzialna za określoną księgę biznesową, jednym z jej preferowanych wskaźników wydajności jest doświadczenie w roku polisowym. W przeciwieństwie do lat kalendarzowych, które odnoszą się do wszystkich składek i strat związanych z konkretnym rokiem kalendarzowym, doświadczenie roku polisowego obejmuje tylko te polisy, które zostały zainicjowane lub odnowione w ciągu danego roku.

Przeprowadzając ten przegląd, Emma zaczyna od rozważenia wszystkich składek zarobionych na polisach ubezpieczonych lub odnowionych w bieżącym roku. Ta część analizy jest stosunkowo prosta, ponieważ omawiane składki zostały już zapłacone przez klientów. Następnie określa wszystkie straty, które zostały już zapłacone na tych kontraktach w bieżącym roku.

Ostatnia część jest jednak najbardziej złożona, ponieważ wymaga od Emmy przeglądu rezerw na straty dla jej portfela polis. Te rezerwy strat są zasadniczo prognozami strat, które jeszcze nie wystąpiły. Jeśli te prognozy są zbyt optymistyczne, mogą doprowadzić ją do przeszacowania jej doświadczenia z roku polisowego. Podobnie, jeśli prognozy są zbyt pesymistyczne, jej roczne doświadczenie polityczne może być zaniżone.