Okresowa stopa procentowa
Co to jest okresowa stopa procentowa?
Okresowa stopa procentowa to stopa, która może zostać naliczona od pożyczki lub zrealizowana w ramach inwestycji przez określony czas. Pożyczkodawcy zazwyczaj podają stopy procentowe w ujęciu rocznym, ale w większości przypadków odsetki ulegają zwiększeniu częściej niż raz w roku. Okresowa stopa procentowa to roczna stopa procentowa podzielona przez liczbę okresów składających się.
Większa liczba okresów składanych pozwala na naliczanie lub dodawanie odsetek do odsetek większą liczbę razy.
Jak działa okresowa stopa procentowa
Liczba okresów składowania wpływa bezpośrednio na okresową stopę procentową inwestycji lub pożyczki. Okresowa stopa zwrotu inwestycji wynosi 1%, jeśli efektywny roczny zwrot w wysokości 12% jest zwiększany co miesiąc. Jego okresowa stopa procentowa wynosi 0,00033, jeśli łączysz dzienną stopę okresową, byłaby to równowartość 0,03%.
Im częstsza jest inwestycja, tym szybciej rośnie. Wyobraź sobie, że przy inwestycji o wartości 1000 USD dostępne są dwie opcje. W ramach pierwszej opcji inwestor otrzymuje oprocentowanie w wysokości 8% rocznie, a odsetki są naliczane co miesiąc. W opcji drugiej inwestor otrzymuje oprocentowanie w wysokości 8,125%, kapitalizowane corocznie.
Pod koniec 10-letniego okresu inwestycja 1000 USD w ramach pierwszej opcji rośnie do 2219,64 USD, ale w przypadku drugiej opcji rośnie do 2184,04 USD. Częste łączenie opcji pierwszej daje większy zwrot, nawet jeśli stopa procentowa jest wyższa w opcji drugiej.
Kluczowe wnioski
- Kredytodawcy zazwyczaj podają stopy procentowe w ujęciu rocznym, ale w większości przypadków odsetki te ulegają zwiększeniu częściej niż raz w roku.
- Odsetki od kredytów hipotecznych są zwykle powiększane co miesiąc.
- Pożyczkodawcy kart kredytowych zazwyczaj obliczają odsetki na podstawie dziennej stawki okresowej, więc stopa procentowa jest mnożona przez kwotę, którą pożyczkobiorca jest winien na koniec każdego dnia.
Przykład okresowej stopy procentowej
Odsetki od kredytu hipotecznego jest potęgowany lub stosowane w okresach miesięcznych. Jeśli roczna stopa oprocentowania tej hipoteki wynosi 8%, okresowa stopa procentowa użyta do obliczenia odsetek naliczonych w dowolnym miesiącu wynosi 0,08 podzielone przez 12, co daje 0,0067 lub 0,67%.
Pozostała kwota główna kredytu hipotecznego miałaby oprocentowanie w wysokości 0,67% każdego miesiąca.
Rodzaje stóp procentowych
Roczna stopa procentowa zwykle kwotowana przy pożyczkach lub inwestycjach to nominalna stopa procentowa – stopa okresowa przed kapitalizacją została wzięta pod uwagę. Efektywna stopa procentowa to rzeczywista stopa procentowa po uwzględnieniu w obliczeniach skutków kapitalizacji.
Aby obliczyć efektywną roczną stopę oprocentowania, musisz znać nominalną stopę procentową pożyczki i liczbę okresów jej trwania. Najpierw podziel stopę nominalną przez liczbę okresów skumulowanych. Wynikiem jest okresowa stawka. Teraz dodaj tę liczbę do 1 i weź sumę do potęgi liczby składających się stóp procentowych. Odejmij 1 od iloczynu, aby uzyskać efektywną stopę procentową.
Na przykład, jeśli kredyt hipoteczny jest spłacany co miesiąc i ma nominalną roczną stopę procentową w wysokości 6%, jego stopa okresowa wynosi 0,5%. Po przeliczeniu wartości procentowej na ułamek dziesiętny i dodaniu 1, suma wyniesie 1,005. Ta liczba do 12 potęgi to 1,0617. Po odjęciu 1 od tej liczby różnica wynosi 0,0617 lub 6,17%. Efektywna stopa procentowa jest nieco wyższa niż nominalna.
Pożyczkodawcy kart kredytowych zazwyczaj obliczają odsetki na podstawie dziennej stawki okresowej. Oprocentowanie jest mnożone przez kwotę, którą pożyczkobiorca jest winien na koniec każdego dnia. Te odsetki są następnie codzienne obliczenia okresowej stopy procentowej. Możesz określić swoją dzienną stawkę okresową, dzieląc RRSO przez 365, chociaż niektórzy pożyczkodawcy określają dzienne stawki okresowe, dzieląc je przez 360.
Szczególną uwagę
Niektóre pożyczki odnawialne oferują „ okres karencji ” od narastania odsetek, umożliwiając pożyczkobiorcom spłatę salda do określonej daty w cyklu rozliczeniowym bez dalszego naliczania odsetek od ich sald. Data i czas trwania ewentualnego okresu karencji powinny być jasno określone w umowie z pożyczkodawcą.