Okres odszkodowania

Co to jest okres odszkodowania?

Okres odszkodowania to okres, za który przysługują świadczenia z polisy ubezpieczeniowej. Jest również używany do określenia okresu, za który wypłacane jest odszkodowanie lub odszkodowanie w ramach polityki dotyczącej przerwania działalności. Okres odszkodowania jest zwykle najbardziej krytycznym elementem kwantyfikacji strat spowodowanych przerwaniem działalności.

Zrozumienie okresu odszkodowania

Odszkodowanie to umowa prawna, w której firma zgadza się zapłacić za straty finansowe i szkody spowodowane przez inną stronę lub zdarzenie. Umowy ubezpieczeniowe zazwyczaj zawierają umowy odszkodowawcze, w których ubezpieczyciel zgadza się zrekompensować ubezpieczonemu lub ubezpieczonemu wszelkie straty finansowe i szkody w majątku objętym polisą. W zamian towarzystwo ubezpieczeniowe otrzymuje miesięczne składki opłacane przez ubezpieczającego. W razie potrzeby ubezpieczający może zgłosić roszczenie ubezpieczeniowe, czyli wniosek do ubezpieczyciela o odszkodowanie finansowe za ubezpieczoną stratę. W przypadku zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego w wyniku szkody, ubezpieczający pokrywa całość majątku ubezpieczonego, który pokrywa wszelkie koszty związane z roszczeniem.

Na przykład właściciel domu z polisą ubezpieczeniową domu płaci miesięczne składki ubezpieczycielowi w zamian za ochronę finansową w przypadku klęski żywiołowej. Jeśli dom zostanie uszkodzony w wyniku pożaru, firma ubezpieczeniowa pokryje koszty naprawy domu i przywrócenia go do poprzedniego stanu. Okres odszkodowania byłby okresem, w którym ubezpieczyciel dokonywałby płatności na rzecz wykonawców lub właściciela domu za naprawy i odnowienie.

Odszkodowanie może być również wykorzystane w świecie korporacji w celu ochrony strony przed stratami finansowymi objętymi warunkami polisy. Na przykład odszkodowanie jest powszechne w przypadku członków zarządu firmy, którzy nadzorują kierowanie firmą i wyznaczają dyrektora generalnego (CEO). Członkowie zarządu mieliby ochronę finansową, co oznacza, że ​​nie byliby osobiście odpowiedzialni finansowo, gdyby za ich kadencji doszło do procesu sądowego lub straty finansowe. W przypadku pozwu polisa ubezpieczeniowa zacznie działać i pokryje wszelkie koszty.

Okres odszkodowania to czas, przez jaki zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do dokonywania płatności na pokrycie strat ubezpieczonych w ramach polisy. Zazwyczaj okres odszkodowania będzie miał limit czasowy określony w polisie, na przykład 12, 24 lub 36 miesięcy. Wypłata ubezpieczenia od odpowiedzialności nastąpiłaby w formie gotówki lub płatności na rzecz stron, którym w wyniku roszczenia są winne pieniądze.

Przedłużony okres odszkodowania

Okres odszkodowania może zostać przedłużony, tak aby polisa obejmowała straty, które wystąpią po zdarzeniu i po okresie rekompensaty po zdarzeniu. W polisach ubezpieczeniowych na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności powszechnie występuje wydłużony okres odszkodowania. Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności obejmuje dochody lub dochody, które firma straciła w wyniku uszkodzenia jej przedsiębiorstwa.

Na przykład, jeśli firma doświadczy klęski żywiołowej, takiej jak pożar, polisa ubezpieczenia mienia pokryłaby koszty naprawy. Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności obejmowałoby utracone przychody z tytułu braku sprzedaży w wyniku zamknięcia w trakcie napraw.

Przedłużony okres ochrony odszkodowawczej wydłuża okres objęty ochroną poza czas niezbędny do przywrócenia mienia. W wielu przypadkach firmy nie wracają natychmiast po zamknięciu z powodu katastrofy. Nawet przy pełnej renowacji wiele firm często doświadcza mniejszej liczby klientów i niższej sprzedaży po okresie przywracania i ponownym otwarciu.

Okres po przywróceniu ma kluczowe znaczenie, ponieważ bez ubezpieczenia pełne koszty działalności gospodarczej są absorbowane bez odpowiedniego dochodu. Wpływ niedoboru przychodów, zatem bezpośrednio uderza  dolnej linii lub zysku. Jednak przy dłuższym okresie ochrony ubezpieczeniowej ubezpieczony może otrzymać odszkodowanie za niedobór, który wystąpi w tym przedłużonym okresie.

Przedłużony okres gwarancji gwarancyjnej umożliwia również ubezpieczającemu odzyskanie znacznych wydatków przed otwarciem, poniesionych w przedłużonym okresie, w celu przywrócenia przychodów do poziomu sprzed straty. Mogą obejmować nadzwyczajne działania reklamowe i public relations lub zatrudnianie nowego personelu. Wydatki te zwykle nie są objęte podstawowym ubezpieczeniem na wypadek przerwy w działalności, ponieważ nie są normalnymi kosztami operacyjnymi, ani też nie są uważane za wydatki „przyspieszające”, ponieważ nie zmniejszają strat w tradycyjnym okresie straty. Jednak te koszty zmniejszyć zrobić przewoźnika odpowiedzialności, gdy okres post-przywrócenie objęty jest dłuższy od odpowiedzialności cywilnej zatwierdzenia.

Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności nie jest oddzielną, samodzielną polisą i może wymagać dodania do istniejącej polisy ubezpieczeniowej jako pasażer. Pasażer to funkcja dodatkowa, która rozszerza zakres istniejącej polisy, ale wiąże się z dodatkowymi kosztami dla posiadacza polisy. W ramach kompleksowej polisy ubezpieczeniowej można również uwzględnić ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności.

Przykład przedłużonego okresu odszkodowania

Weźmy pod uwagę korporację ABC, która produkuje sprzęt wiertniczy na zamówienie. Po pożarze, który spowodował rozległe zniszczenia w fabryce, następuje sześciomiesięczny przestój. Kiedy ABC otwiera się ponownie, dyrektorzy firmy odkrywają, że ich działalność stanowi zaledwie 50% tego, co byłoby przed stratą. W drugim miesiącu po ponownym otwarciu firma osiągnęła zaledwie 75% przewidywanego wolumenu. Ostatecznie powrót do poziomu sprzed straty zajmuje cztery miesiące po ponownym otwarciu.

Na miesiąc przed ponownym otwarciem, a następnie przez dłuższy okres, firma ponosi znaczne dodatkowe wydatki na reklamę, że wkrótce wróci do działalności. Reklamy te są umieszczane w czasopismach branżowych, a przedstawiciele rozsyłani są po całym świecie, aby zapewnić klientów, że firma będzie w stanie zrealizować ich zamówienia. W ramach prawa, przedłużonego okresu indeksu odszkodowawczego, te dodatkowe koszty byłyby pokrywane.