Over-Line
Co to jest Over-Line?
W zawrze więcej polis niż zwykle lub gdy reasekurator zaakceptuje większą kwotę zobowiązań w ramach umowy reasekuracji niż jest to typowe dla tej firmy.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie stacjonarne odnosi się do kwoty ubezpieczenia, która przekracza normalne możliwości ubezpieczyciela.
- Dzieje się tak, gdy firma ubezpieczeniowa ubezpiecza więcej polis niż zwykle, w tym w ramach umów reasekuracji.
- Podwyższony poziom usług internetowych może przyciągnąć kontrolę ze strony państwowych organów regulacyjnych ds. Ubezpieczeń.
Jak działają linie dodatkowe
Firmy ubezpieczeniowe zarabiają pieniądze, zbierając składki w zamian za zabezpieczenie swoich klientów przed określonymi ryzykami. Oczywiście, aby ubezpieczyć to ryzyko, firmy ubezpieczeniowe muszą upewnić się, że mają wystarczające możliwości finansowe, aby to zrobić. Wielkość zdolności ubezpieczyciela zależy od jego siły finansowej i nadwyżki kapitału lub środków niewykorzystywanych obecnie na pokrycie zobowiązań związanych z polisą. Ubezpieczyciel z nadwyżką mocy może gwarantować nowe polisy, a tym samym wnosić więcej składek.
Oprócz oferowania ubezpieczeń klientom indywidualnym, towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają również wzajemne ubezpieczenia na podstawie umów reasekuracyjnych. Na przykład, jeśli ubezpieczyciel A ma nadwyżkę zdolności – to znaczy więcej pieniędzy niż potrzebuje, aby pokryć swoje istniejące zobowiązania – może wykorzystać tę zdolność do sprzedaży dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej, na przykład sprzedając reasekurację ubezpieczycielowi B. może doprowadzić do tego, że ubezpieczyciele pokryją całkowitą kwotę wyższą niż jest to typowe dla ich działalności. Ten nadmierny poziom pokrycia jest określany jako „over-line” firmy.
Państwowe organy nadzoru ubezpieczeniowego zwracają szczególną uwagę na wysokość odpowiedzialności, jaką firmy ubezpieczeniowe przejmują w ramach swojej działalności ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele są zobowiązani do zgłaszania swojej sytuacji finansowej niewypłacalności. Z tego powodu firmy o znacznych poziomach ubezpieczenia on-line mogą podlegać kontroli ze strony organów nadzoru ubezpieczeniowego, które mogą się zastanawiać, czy ubezpieczyciel przyjął odpowiedzialność za niezrównoważony poziom ryzyka.
Przykład Over-Line
Emma jest menadżerem firmy ubezpieczeniowej. Przeglądając wskaźniki finansowe swojej firmy, zauważa, że wyniki finansowe jej firmy były niezwykle dobre w ciągu ostatnich 12 miesięcy, co doprowadziło do nadmiernych rezerw gotówkowych. Szacuje, że jeśli roszczenia z jej istniejących kontraktów spełnią się zgodnie z prognozami, pozostanie z około 20% nadwyżką mocy.
Aby wykorzystać ten kapitał i poprawić swoje wyniki finansowe, Emma decyduje się na podpisanie umów reasekuracyjnych, akceptując ryzyko innych ubezpieczycieli w zamian za dodatkowe składki. Chociaż Emma uważa, że jej nowe kontrakty będą prawdopodobnie zarówno opłacalne, jak i bezpieczne, dodatkowe umowy reasekuracyjne podnoszą ogólny poziom pokrycia jej firmy powyżej średniej historycznej. Z tego powodu możliwe jest, że nowy poziom ubezpieczenia on-line przyciągnie uwagę regulatora ubezpieczeń państwowych, wymagając od Emmy wyjaśnienia zmiany i wykazania, że nowe polisy są w dobrej kondycji finansowej.