Czy doradca Robo jest odpowiedni dla Ciebie?

Czy doradca finansowy online jest dla Ciebie odpowiedni?

Doradcy finansowi online, znani jako robo-doradcy, są teraz wściekli – przynajmniej według prasy finansowej i tego, co pojawia się w mediach społecznościowych. Z pewnością coś w tym jest, ponieważ Fidelity Institutional zawarł niedawno umowę z doradcą internetowym Betterment, a Charles Schwab Corp. ( SCHW ) niedawno zaprezentował własną usługę robo-doradcy. W rzeczywistości prawie każda firma finansowa ma własnego robo-doradcę lub jest z nim w partnerstwie.

O co w tym wszystkim chodzi – i czy robo-doradca jest odpowiedni dla Ciebie? Odpowiedź, podobnie jak większość pytań w świecie planowania finansowego, brzmi: „to zależy”. Oto kilka uwag do rozważenia.

1. Jakiego poziomu porad potrzebujesz?

Pierwszą rzeczą, o której musisz pomyśleć, jest to, jakiego poziomu porad i wiedzy potrzebujesz, aby zarządzać swoimi pieniędzmi? Z pewnością, jeśli masz siedmiocyfrowe portfolio i potrzebujesz porady w skomplikowanych obszarach, takich jak planowanie podatkowe, planowanie wykonywanie opcji na akcje i tym podobne, to prawdopodobnie doradca robo nie jest dla Ciebie, przynajmniej w ich obecnym stanie. Takim ludziom lepiej służy relacja z bardziej tradycyjnym doradcą finansowym.

Dla millenialsów i innych osób o skromniejszych portfelach, którzy mogą potrzebować tylko porad dotyczących alokacji aktywów i być może odrobiny podstawowej pomocy w planowaniu finansowym, wielu dzisiejszych doradców internetowych może pasować do tego rachunku. Robo-doradcy w większości konstruują portfele, które są zgodne ze strategiami pasywnymi, takimi jak indeksowanie. Są to stosunkowo proste strategie inwestycyjne, które wykorzystują fundusze ETF do optymalizacji ryzyka portfela w stosunku do oczekiwanego zwrotu. Początkujący i ci, którzy wolą po prostu ustawić i zapomnieć, najprawdopodobniej docenią automatyzację, jaką zapewniają robo-doradcy. Ponieważ robo-doradcy są tani i nie wymagają znacznych kwot minimalnych, aby otworzyć konto, są atrakcyjni dla osób, których normalnie nie byłoby stać na tradycyjnego doradcę finansowego.

Z robo-doradcą nie będziesz w stanie wybierać akcji ani strategii. Doradcy Robo podejmują wszystkie decyzje za Ciebie. Tak więc, jeśli jesteś typem osoby, która może nie mieć mnóstwa pieniędzy do zainwestowania, ale chcesz mieć większą kontrolę nad naszą autonomią w dokonywaniu wyborów inwestycyjnych, możesz zamiast tego spojrzeć na samodzielnie sterowane platformy transakcyjne online, takie jak Robinhood, E * Trade lub Ameritrade – z których wszystkie obecnie oferują darmowy obrót większością akcji i funduszy ETF.

2. Wszyscy Robo-doradcy nie są tacy sami

Podobnie jak wszyscy tradycyjni doradcy finansowi nie są tacy sami, tak samo jak wszyscy doradcy online. W świecie tradycyjnych doradców finansowych istnieją różnice w obszarach ich specjalizacji, sposobach ich wynagradzania i typach klientów, z którymi współpracują. To samo dotyczy przestrzeni robo-doradcy.

Na przykład internetowy doradca Learnvest obsługuje różne osoby o różnych potrzebach, od podstawowego budżetowania po te, które wymagają planowania finansowego i doradztwa inwestycyjnego. Ich opłaty wahają się od około 70 do 400 USD jednorazowo z miesięcznymi opłatami za bieżące wsparcie. A Personal Capital oferuje usługi nastawione na nieco bardziej zaawansowane rynki i jest skierowany do inwestorów z portfelami od 250 000 do 1 miliona dolarów i więcej. Z drugiej strony Acorns wymaga zaledwie 5 USD na rozpoczęcie i oferuje narzędzia, takie jak zaokrąglanie zapasowej reszty na zakupy, które mają być zainwestowane w portfelu.

Niektórzy robo-doradcy zezwalają tylko na szeroko zakrojone inwestowanie w indeksy, inni coraz częściej dodają społecznie odpowiedzialne portfele dla tych klientów, którzy są świadomi tych kwestii. Inne, takie jak M1 Finance, pozwalają użytkownikom dostosowywać swoje portfele na podstawie motywów lub popularnych strategii.

3. Wygoda i dostępność

Jedną z głównych zalet doradców online jest wygoda współpracy z nimi i łatwość dostępu do ich usług. To pokolenie jest bardzo przyzwyczajone do kupowania towarów i usług online, więc dlaczego nie uzyskać porady finansowej?

Doradcy online są dostępni 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, co może spodobać się szerokiemu gronu klientów. Przy napiętych grafikach wszystkich, ten poziom dostępności może być dla niektórych bodźcem do szukania potrzebnej pomocy finansowej.

Jednocześnie wielu doradców-robotów jest w pełni zautomatyzowanych i ma ograniczone zaangażowanie ludzi. Podczas gdy niektórzy mają ludzkich doradców, którzy zajmują się rozmowami telefonicznymi i pytaniami klientów, większość z tych doradców w rzeczywistości nie pracuje nad Twoimi portfelami lub wyborami inwestycyjnymi – wszystko to odbywa się za pomocą algorytmów. Zamiast tego, ci ludzcy rozmówcy są po to, by kontrolować twoje emocje i działać bardziej jak coach lub terapeuta niż doradca finansowy.

4. Zrozumienie, co kryje się za radą

Tylko dlatego, że doradca online jest dostępny i niedrogi, nie oznacza, że ​​porada jest dobra. Spoczywa na każdym, kto szuka pomocy doradcy online, aby najpierw odrobić pracę domową i zrozumieć, w jaki sposób generowane są rekomendacje inwestycyjne.

Większość robo-doradców wykorzystuje różnego rodzaju algorytmy przy formułowaniu rekomendacji inwestycyjnych. Chociaż możesz nie być matematykiem ani ekspertem od inwestycji, przynajmniej zadawaj pytania i poczytaj o ich metodologii inwestycyjnej, aby sprawdzić, czy ma to dla Ciebie sens. Większość robo-doradców stosuje strategie inwestycyjne oparte na nowoczesnej teorii portfela (MPT) w takiej czy innej formie, a strategie inwestycyjne robo-doradcy często można znaleźć, przeszukując ich stronę internetową lub z dokumentów FINRA. MPT to metoda optymalizacji indeksowanych portfeli poprzez określenie najlepszej kombinacji wag klas aktywów, która generuje najwyższy oczekiwany zwrot przy określonej wielkości ryzyka.

5. Czy to musi być „albo albo albo?”?

Wygląda na to, że skoro tacy jak Schwab i Fidelity wkraczają w tę przestrzeń, nie potrwa długo, zanim niektóre z najlepszych aspektów doradców online nabiorą się na ofertę usług tradycyjnych doradców tradycyjnych. W rzeczywistości niektóre z nich widzieliśmy od kilku lat dzięki takim funkcjom, jak portale klientów online w witrynach internetowych wielu doradców finansowych.

Jest prawdopodobne, że w przyszłości zobaczymy pewną odmianę usług doradcy online oferowanej przez bardziej tradycyjnych doradców finansowych, starając się przyciągnąć młodszych klientów, którzy mogą następnie wyrosnąć na większych klientów, którzy potrzebują, chcą i mogą sobie pozwolić na bardziej tradycyjne doradztwo w zakresie pełnego zakresu usług..

Praca z klientami online i zdalnie ma również zalety dla tradycyjnego doradcy finansowego. Chociaż budowa i utrzymanie ich strony internetowej z pewnością wiąże się z kosztami, przyniosłoby to oszczędności wynikające z wyeliminowania fizycznej obecności oraz prawdopodobnie możliwość dotarcia do szerszego grona potencjalnych klientów.

6. Co się stanie, gdy rynek znowu spadnie?

Rozwój doradców internetowych nastąpił w czasie ostrej hossy trwającej od marca 2009 roku. Co stanie się z tymi firmami podczas kolejnej bessy? Czy ich młodsi, niedoświadczeni klienci zapłacą za kaucję za swoje inwestycje? Trudno powiedzieć na pewno; Jednak jedną z zalet ludzkiego dotyku jest możliwość doradcy, aby odwieść nerwowych klientów od przysłowiowej półki.

Podsumowanie

Rozwój technologii i ogólne zmiany mają wpływ na wszystkie firmy. Branża usług finansowych nie jest wyjątkiem. W rzeczywistości doradcy finansowi są bardzo zależni od technologii w tak dużej części tego, co robią. Ewolucja doradcom internetowych nie jest zaskoczeniem. Czy doradca online jest dla Ciebie odpowiedni? Dla wielu odpowiedź może brzmieć „tak”, zwłaszcza młodsi, mniej zamożni inwestorzy, na których branża usług finansowych potępiła. Ta przestrzeń z pewnością będzie ewoluować w czasie i oferować jeszcze lepsze możliwości inwestorom i doświadczonym doradcom finansowym.