Niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne
Co to jest niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne?
Niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne oferowane jest kierowcom uważanym za najbardziej narażonych na wypadek samochodowy. Ubezpieczenie samochodu to polisa wykupiona przez właściciela pojazdu – od firmy ubezpieczeniowej – w celu pokrycia kosztów wypadku samochodowego.
Niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne jest przeznaczone dla właścicieli pojazdów, którzy mają słabe wyniki w prowadzeniu pojazdu lub historię wypadków. Niestandardowe ubezpieczenie samochodu jest zwykle bardziej kosztowne dla właściciela pojazdu niż tradycyjna polisa, ponieważ firma ubezpieczeniowa jest bardziej narażona na konieczność wypłaty środków w wyniku wypadku.
Kluczowe wnioski
- Niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne jest przeznaczone dla właścicieli pojazdów, którzy mają słabe wyniki w prowadzeniu pojazdu lub historię wypadków.
- Niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne zazwyczaj wiąże się z wyższymi miesięcznymi składkami i odliczeniami w porównaniu ze standardową polisą.
- Kierowcami z niestandardowym ubezpieczeniem mogą być osoby, które miały historię wykroczeń drogowych, jeżdżą pod wpływem lub są nastolatkami.
Zrozumienie niestandardowych ubezpieczeń komunikacyjnych
Zazwyczaj firma ubezpieczeniowa oferuje polisę samochodową właścicielowi pojazdu i zgadza się zapłacić za szkody powstałe w wyniku wypadku. Jednak często istnieją ograniczenia dotyczące kwoty wypłaty przez firmę ubezpieczeniową i poziomu ochrony. W zamian właściciel pojazdu płaci miesięcznie składkę lub opłatę firmie ubezpieczeniowej za ubezpieczenie pojazdu.
Osoby, które w przeszłości uczestniczyły w wypadkach samochodowych lub mają mniej niż doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu, zazwyczaj mają wyższe składki za swoje polisy, ponieważ istnieje większe ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej w przypadku wypadku i zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego.
Powody niestandardowego ubezpieczenia komunikacyjnego
Kierowcy mogą zaliczać się do niestandardowych kategorii ubezpieczenia z różnych powodów, w tym:
- Ci, którym licencja została zawieszona lub cofnięta
- Nadmierne wykroczenia drogowe lub mandaty za przekroczenie prędkości
- Jazda pod wpływem (DUI)
- Nowi kierowcy, w tym nastolatki i starsi kierowcy, np. Seniorzy
Niestandardowi kierowcy prawdopodobnie uczestniczyli w wielu wypadkach lub otrzymywali mandaty za przekroczenie prędkości w przeszłości lub mogą nie mieć dużego doświadczenia w prowadzeniu pojazdu. Ubezpieczyciele oferujący niestandardowe ubezpieczenie samochodu mogą zrezygnować z sprawdzenia historii kredytowej kierowcy, co oznacza, że kierowca może mieć słaby kredyt lub go nie mieć. Polisy nie mogą być oferowane kierowcom, którzy są za młodzi lub za starzy, ponieważ kierowcy w tej części przedziału wiekowego niosą ze sobą zbyt duże ryzyko.
Odliczenie za niestandardowe ubezpieczenie komunikacyjne
Odliczeniu jest ilość pieniędzy, że ubezpieczony musi zapłacić out-of-pocket zanim firma ubezpieczeniowa obejmuje roszczenia w ramach polityki. Odliczenie może być małą lub dużą kwotą, w zależności od rodzaju polisy i ryzyka dla firmy ubezpieczeniowej, które reprezentuje posiadacz polisy.
Zwykle ubezpieczający o wysokim ryzyku będzie miał wyższą odliczenie niż ubezpieczający o niskim ryzyku. Wielkość franszyzy może mieć również wpływ na wysokość miesięcznej składki. Na przykład, jeśli ubezpieczający wybierze opcję podlegającą wysokiemu odliczeniu, jego miesięczna składka może być niższa. Przyczyną odwrotnej zależności między składkami a udziałami franczyzowymi jest to, że firmy ubezpieczeniowe mają mniejsze ryzyko opłacenia roszczenia z tytułu polis z wyższą wartością franszyzy, ponieważ właściciel pojazdu jest obciążony większą kwotą kosztów związanych z wypadkiem.
I odwrotnie, niski udział własny może przełożyć się na wyższą składkę dla ubezpieczającego obarczonego wysokim ryzykiem. Należy jednak pamiętać, że jeśli osoba uległa wypadkowi samochodowemu i ma polisę o wysokiej odliczeniu i niskiej składce, koszt wypadku może przekroczyć wszelkie oszczędności wynikające z posiadania niskich miesięcznych składek. Innymi słowy, wysoki koszt własny odliczenia może być tak kosztowny; neguje wszelkie oszczędności wynikające z niskich miesięcznych składek.
Jak ustalane są składki ubezpieczeniowe
Firmy ubezpieczeniowe muszą oszacować ryzyko roszczenia przy wystawianiu nowej polisy, ponieważ składki, które wnosi, przekraczają wypłacane przez nią świadczenia, aby były opłacalne. Ryzyko roszczenia to prawdopodobieństwo, że w razie wypadku firma ubezpieczeniowa będzie musiała wypłacić odszkodowanie ubezpieczającemu lub właścicielowi pojazdu.
Zazwyczaj firmy ubezpieczeniowe muszą określić odpowiednią równowagę czynników o niskim ryzyku roszczeń – które płacą niższe składki – z czynnikami o umiarkowanym lub wysokim ryzyku – które płacą wyższe składki. Jeśli ubezpieczyciel nie będzie skutecznie zarządzać ryzykiem związanym z roszczeniami, może podjąć zbyt duże ryzyko i wypłacić więcej świadczeń niż otrzyma składki.
Przy ustalaniu składki ubezpieczyciel zazwyczaj bierze pod uwagę następujące czynniki:
- Wiek kierowcy
- Rekord jazdy
- Użytkowanie samochodu
- Historia kredytowa
- Lokalizacja geograficzna, np. Wysokie ryzyko kradzieży samochodów
Chociaż nie jest to wyczerpująca lista wszystkich rozważanych czynników, powyższe informacje pomagają ubezpieczycielom określić prawdopodobieństwo wypadku kierowcy. Stamtąd można obliczyć miesięczną kwotę składki do pobrania za ochronę.
Niestandardowe a standardowe ubezpieczenie komunikacyjne
Standardowe ubezpieczenie komunikacyjne to podstawowa polisa ubezpieczeniowa dla kierowców o średnim profilu ryzyka. Standardowe ubezpieczenia samochodowe są zazwyczaj tańsze, co oznacza niższe składki, niż inne rodzaje ubezpieczeń samochodowych, ponieważ kierowcy mają zwykle lepsze wyniki w prowadzeniu pojazdu i mało wypadków.
Z drugiej strony, niestandardowe ubezpieczenie samochodu jest polisą dla właścicieli pojazdów, którzy mają słabe wyniki w prowadzeniu pojazdu i mają wyższe miesięczne składki w porównaniu ze standardowymi polisami. Jednak często istnieje trzecia kategoria kierowców nazywana kierowcami preferowanymi, których uważa się za najmniej ryzykownych na podstawie ich historii jazdy i charakterystyki użytkowania pojazdu. Preferowanym kierowcom oferuje się zwykle nawet niższe składki niż zwykli i niestandardowi właściciele polis.