Dochód poza odsetkami

Co to jest dochód pozaodsetkowy?

Dochód pozaodsetkowy to dochód banku i wierzyciela pochodzący głównie z opłat, w tym opłat depozytowych i transakcyjnych, opłat za niewystarczające środki (NSF), opłat rocznych, miesięcznych opłat za obsługę konta, opłat za nieaktywność, opłat za czek i dowód wpłaty itd. Wydawcy kart kredytowych pobierają również opłaty karne, w tym opłaty za opóźnienia i opłaty za przekroczenie limitu. Instytucje pobierają opłaty, które generują dochód pozaodsetkowy jako sposób na zwiększenie dochodów i zapewnienie płynności w przypadku wzrostu wskaźników niewypłacalności.

Zrozumienie dochodu pozaodsetkowego

Odsetki to koszt pożyczenia pieniędzy i jedna z form dochodu zbieranych przez banki. W przypadku instytucji finansowych, takich jak banki, odsetki stanowią dochód operacyjny, czyli dochód z normalnej działalności gospodarczej. Podstawowym celem modelu biznesowego banku jest pożyczanie pieniędzy, więc jego głównym źródłem dochodu są odsetki, a głównym aktywem jest gotówka. To powiedziawszy, banki w dużym stopniu polegają na dochodach pozaodsetkowych, gdy stopy procentowe są niskie. Gdy stopy procentowe są wysokie, źródła dochodu pozaodsetkowego mogą zostać obniżone, aby zachęcić klientów do wybrania jednego banku.

Strategiczne znaczenie dochodu pozaodsetkowego

Większość firm, które nie są bankami, polega wyłącznie na dochodach pozaodsetkowych. Z drugiej strony instytucje finansowe i banki najwięcej zarabiają na pożyczaniu i ponownym pożyczaniu pieniędzy. W rezultacie firmy te traktują dochód pozaodsetkowy jako strategiczną pozycję w rachunku zysków i strat. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy stopy procentowe są niskie, ponieważ banki czerpią korzyści z różnicy między kosztami funduszy a średnią stopą oprocentowania kredytu. Niskie stopy procentowe utrudniają bankom osiąganie zysków, dlatego często polegają na dochodach pozaodsetkowych, aby utrzymać marże zysku.

Z punktu widzenia klienta nieodsetkowe źródła dochodu, takie jak opłaty i kary, są w najlepszym razie irytujące. W przypadku niektórych osób opłaty te mogą szybko się sumować i wyrządzić realną szkodę finansową budżetowi. Jednak z punktu widzenia inwestora pozytywna jest zdolność banku do zwiększania dochodów pozaodsetkowych w celu ochrony marż zysku lub nawet zwiększania marż w okresach dobrej koniunktury. Im więcej czynników wpływających na dochód ma instytucja finansowa, tym lepiej jest ona w stanie przetrwać niekorzystne warunki gospodarcze.

Czynniki wpływające na dochód pozaodsetkowy

Stopień, w jakim banki w celu osiągnięcia zysku polegają na opłatach pozaodsetkowych, jest funkcją otoczenia gospodarczego. Rynkowe stopy procentowe zależą od stóp referencyjnych, takich jak stopa funduszy federalnych. Stopa funduszy Fed, czyli stopa, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze, jest określana przez stopę, według której Rezerwa Federalna płaci bankom odsetki. Stopa ta nazywana jest stopą procentową nadwyżki rezerw (IOER). Wraz ze wzrostem IOER banki mogą osiągać większe zyski z dochodów odsetkowych. W pewnym momencie dla banku korzystniejsze staje się wykorzystanie obniżenia opłat i prowizji jako narzędzia marketingowego do zwabienia nowych depozytów, a nie sposobu na zwiększenie zysków. Gdy tylko jeden bank wykona ten ruch, konkurencja rynkowa w zakresie opłat zaczyna się od nowa.