Kredyt amortyzowany ujemnie
Co to jest pożyczka amortyzowana ujemnie?
Pożyczka amortyzowana ujemnie, czasami nazywana pożyczką z ujemną amortyzacją lub pożyczką z ujemną amortyzacją, to pożyczka ze strukturą płatności, która pozwala na dokonanie przez pożyczkobiorcę zaplanowanej płatności, która jest niższa niż oprocentowanie pożyczki. Kiedy tak się dzieje, powstaje odsetki z odroczonym terminem płatności. Kwota utworzonych odsetek odroczonych jest dodawana do salda kapitału pożyczki, co prowadzi do sytuacji, w której zadłużenie z tytułu kwoty głównej rośnie z czasem, a nie maleje.
Ujemna amortyzacja pożyczki nie może trwać w nieskończoność; w pewnym momencie płatności muszą zostać przeliczone, aby saldo pożyczki i odsetki zaczęły być spłacane.
Jak działa pożyczka amortyzowana ujemnie
Weźmy pod uwagę pożyczkę z oprocentowaniem w wysokości 8% rocznie, pozostałym saldem kapitału w wysokości 100 000 USD oraz rezerwą, która umożliwia pożyczkobiorcy dokonywanie płatności w wysokości 500 USD w określonej liczbie zaplanowanych terminów płatności. Odsetki należne od pożyczki przy następnej zaplanowanej spłacie wyniosłyby: 0,08 / 12 x 100 000 = 666,67 USD. Jeśli pożyczkobiorca dokona płatności w wysokości 500 USD, do salda głównego pożyczki zostanie dodane 166,67 USD z tytułu odroczonych odsetek (666,67 USD – 500 USD), co daje łączną pozostałą kwotę 100 166,67 USD. Opłata z tytułu odsetek za następny miesiąc byłaby oparta na tej nowej kwocie salda głównego, a obliczenia byłyby kontynuowane co miesiąc, prowadząc do wzrostu salda kapitału pożyczki.
Nazywa się to „amortyzacją ujemną” i nie może trwać w nieskończoność. W pewnym momencie pożyczka musi zacząć amortyzować się w pozostałym okresie. Zazwyczaj pożyczki amortyzowane ujemnie mają zaplanowane terminy, w których płatności są ponownie obliczane, tak że pożyczka amortyzuje się w pozostałym okresie lub będą miały ujemny limit amortyzacji, który stanowi, że gdy saldo pożyczki osiągnie określony limit umowny, płatności zostaną przeliczone.
Specjalne uwagi dotyczące kredytów amortyzowanych ujemnie
Według Krajowej Konferencji Ustawodawczych Stanowych. Ich atrakcyjność jest oczywista: niska miesięczna płatność z góry. Jednak nieuchronnie wiążą się one z wyższymi kosztami konsumenta – często o wiele więcej, ponieważ w końcu płacisz odsetki zarówno od odsetek, jak i od kwoty głównej. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki należy bardzo wyraźnie zrozumieć warunki pożyczki amortyzowanej ujemnie – i realistycznie podejść do swojej zdolności do jej spłaty.