Mój pracodawca nie oferuje 401 (k). Powinienem się martwić?
Miliony amerykańskich pracowników nie mają dostępu do 401 (k) planów emerytalnych. Wiele z tych osób to osoby pracujące na własny rachunek lub młodsi pracownicy; inni pracują dla mniejszych firm bez ustalonych pakietów świadczeń. Czasami zamiast 401 (k) oferowane są inne świadczenia pracownicze. Bez względu na powód, tacy pracownicy muszą znaleźć alternatywne sposoby oszczędzania na emeryturę, aw niektórych przypadkach mogą rozważyć przejście do innej firmy.
Kluczowe wnioski
- Wiele firm oferuje pracownikom 401 (k) konta emerytalne, ale jeśli Twoja firma nie ma, nadal możesz oszczędzać na przyszłość.
- Indywidualne konta emerytalne (tradycyjne i Roth IRA) pozwalają odkładać do 6000 USD rocznie na lata 2020 i 2021 na cele emerytalne.
- Spróbuj zachęcić szefów firmy do przyjęcia planu emerytalnego; firmy mogą uzyskać kilka ulg podatkowych i zachęt do ustanowienia planu 401 (k), a kilku dostawców pomoże uczynić ten proces płynnym.
Rola 401 (k)
Podobnie jak wiele programów emerytalnych o zdefiniowanej składce, program 401 (k) bierze swoją nazwę od przepisu wsekcji 401 (k) IRC Kodeksu Podatkowego (IRC), który został uchwalony w 1978 r. W celu udzielenia ulgi podatkowej pracownikom cywilnym, którzy dochód na emeryturę.
Rząd nigdy nie przewidział, że sekcja 401 (k) zmieni sposób, w jaki pracodawcy i pracownicy radzą sobie z inwestycjami emerytalnymi. Te innowacje pojawiły się dwa lata później, kiedy konsultant Ted Benna stworzył pierwszy prawdziwy plan 401 (k) z Johnson Companies. Od tego czasu plan Benny był kopiowany i modyfikowany. Według stanu na 2018 r. 401 (k) planów zawierało 5,3 bln USD w aktywach stanowiących 19% z 28,3 bln USD w amerykańskich aktywach emerytalnych dowolnego typu.
Obecnie pracownicy mogą odroczyć dochody poprzez automatyczne potrącenia z wypłat do sponsorowanych przez pracodawcę planów 401 (k). Odroczone pieniądze nie są opodatkowane i można je skierować na dowolne inwestycje wymienione w planie, z których większość to fundusze inwestycyjne. Odroczone środki należy pozostawić w programach określonych składek do osiągnięcia przez pracownika 59 lat, chyba żemają zastosowanie wcześniejszą wypłatę.
Rzeczywistość
Pomimo niezliczonych ograniczeń – i faktu, że większość planów 401 (k) oferuje nieco ograniczone możliwości inwestycyjne – wielu pracowników w dużym stopniu polega na swoich 401 (k) inwestycjach na emeryturę. Większość prywatnych pracowników amerykańskich po prostu oczekuje, że ich pracodawcy przedstawią plany, a wiele przewodników po planowaniu emerytur wydaje się przyjmować za pewnik, że 401 (k) odegrają wiodącą rolę dla pracowników.
Rzeczywistość jest zupełnie inna: tylko 60% amerykańskich pracowników ma dostęp do programów określonych składek sponsorowanych przez pracodawcę, według badania z marca 2019 r. Przeprowadzonego przez US Bureau of Labor Statistics (BLS), a tylko 43% było aktywnymi uczestnikami.
Te liczby są w rzeczywistości trochę mylące;wskaźniki dostępu wzrosną do 73%, a wskaźniki uczestnictwa wzrosną do 57% dla pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin. Liczby są jeszcze wyższe, jeśli wykluczy się związkową siłę roboczą, w przypadku której pracownicy mają dostępne inne świadczenia zawarte w układach zbiorowych. Mimo to wielu Amerykanów nie ma dostępu do planu 401 (k) i musi znaleźć inne sposoby oszczędzania na emeryturę.
Dlaczego Twój pracodawca nie oferuje 401 (k)
Najczęstszym powodem, dla którego pracodawca nie oferuje 401 (k), jest to, że większość ich prac to praca na poziomie podstawowym lub w niepełnym wymiarze godzin. Przeciętny pracownik na tych stanowiskach jest albo bardzo młody, albo żyje od wypłaty do wypłaty, więc oszczędzanie na emeryturę jest trudne; większość i tak wybrałaby zarabianie z góry pieniędzy zamiast planu emerytalnego.
Istnieją inne powody, dla których Twój pracodawca może nie oferować planu. Pracodawca może nie mieć doświadczenia lub czasu, aby stworzyć indywidualnie zaprojektowany plan lub skorzystać z instytucji finansowej lub powierniczej. W takich przypadkach wielu pracodawców decyduje się nie oferować korzyści, zamiast spędzać czas i pieniądze na ściganiu dobrego sponsora.
Plany emerytalne są tańsze niż kiedykolwiek, ale nie każda firma o tym wie. „Małe firmy często nie oferują planów 401 (k), ponieważ są one bardzo drogie w zarządzaniu. Wymogi dotyczące testów i raportowania IRS mogą z łatwością sięgnąć 20 000 USD za najmniejszy plan ”- mówi Sullivan Financial Planning, LLC w Denver.
Raport US Bureau of Labor Statistics
W artykule z 2018 r. Zatytułowanym „Korzyści z pracy w małej firmie” Amerykańskie Biuro Statystyki Pracy (BLS) poinformowało, że plany określonych składek, takie jak plany 401 (k), były dostępne dla 47% pracowników małych przedsiębiorstw, podczas gdy dostęp do programów określonych świadczeń, takich jak programy emerytalne, był niższy i wyniósł 7%.(BLS definiuje małe firmy jako zatrudniające mniej niż 50 pracowników). Chociaż małe firmy oferują szeroki wachlarz świadczeń, opcje planu emerytalnego na ogół nie należą do nich.
Niektóre firmy oferowały plany 401 (k), ale zdecydowały się je porzucić. Dzieje się tak czasami, ponieważ firma traci pieniądze i stara się zmniejszyć wydatki. Innym razem dzieje się tak dlatego, że pojawił się nowy zarząd i szuka innej opcji lub ponieważ pracownicy nie uczestniczą w planie i nie ma sensu pozostawać go otwartym.
Brak opcji 401 (k) może stanowić duży problem dla pracowników w średnim wieku i starszych – mówiMy Financial Planner, LLC w Nowym Jorku.„Zwykle jest to czas, w którym ludzie próbują dogonić oszczędności emerytalne. Mimo że pracownicy powyżej 50. roku życia mogą wnieść dodatkowe 1000 USD do IRA, to wciąż jest to dość małe w porównaniu z 19000 USD [w 2019 r.], Które pracownik może zarobić na 401 (k) lub 403 (b), nie wspominając o haczyku. do ponad 50 [pracowników], czyli 6000 $ ”. Należy pamiętać, że w latach 2020 i 2021 limit wpłaty 401 (k) wynosi 19 500 USD, z dodatkowym wkładem 6500 USD dla osób w wieku 50 lub starszych.
Alternatywy dla 401 (k)
Najbardziej oczywistym zamiennikiem 401 (k) jest indywidualne konto emerytalne (IRA). Ponieważ IRA nie jest przypisana do pracodawcy i może ją otworzyć prawie każdy, prawdopodobnie dobrym pomysłem jest, aby każdy pracownik – z lub bez dostępu do planu pracodawcy – wpłacił składkę na IRA (lub, jeśli to możliwe, Roth IRA).
„Te konta uprzywilejowane podatkowo mają dwie rzeczy: po pierwsze, przeznaczają pieniądze na oszczędności emerytalne, zmniejszając prawdopodobieństwo ich wcześniejszego wydatkowania; po drugie, zapewnij oszczędności podatkowe w wysokości dziesiątek lub setek tysięcy dolarów w ciągu całego życia oszczędzającego ”- mówi Jonathan Swanburg, doradca inwestycyjny przedstawiciela Tri-Star Advisors w Houston.
Istnieją jednak ograniczenia dotyczące IRA. Jest bardzo mało prawdopodobne, że pracownik może całkowicie zastąpić 401 (k) tylko IRA. Najbardziej rzuca się w oczylimit wkładu IRA, który wynosi stosunkowo marne 6000 USD rocznie w porównaniu z limitem 401 (k) wynoszącym 19 500 USD (w 2020 i 2021 r.).
Niektórzy pracodawcy oferują odpowiednie składki do swoich planów 401 (k), które są zasadniczo bezpłatnymi środkami na emeryturę dla pracownika. Żaden IRA nie może zawierać tego rodzaju składki dopasowującej, ponieważ IRA nie jest powiązana z żadnym pracodawcą. Biorąc pod uwagę tego rodzaju ograniczenia, pracownicy powinni uzupełniać swoje IRA innymi strategiami emerytalnymi.
W zależności od pracodawcy możesz mieć inne rodzaje planów emerytalnych. Należą do nich Orlando 401k Specialists w Altamonte Springs na Florydzie.
Certyfikaty depozytowe (CD) były kiedyś bardzo atrakcyjnym narzędziem oszczędnościowym, ale lata niskich stóp procentowych skutecznie je sparaliżowały jako poważną opcję. Istnieją inne, bardziej ryzykowne lub droższe alternatywy dla odroczonego opodatkowania dochodu emerytalnego, takie jak renty lub stałe polisy na życie.
Zawsze lepiej jest znaleźć pojazdy oszczędnościowe wolne od podatku lub odroczone w opodatkowaniu. Gdy te opcje zostaną wyczerpane, pracownicy mogą również zwrócić się do tradycyjnych inwestycji: funduszy inwestycyjnych, akcji, obligacji lub wynajmu nieruchomości.
Wartość 401 (k)
Dobrze zarządzany błąd 401 (k) może być dobrodziejstwem dla oszczędności emerytalnych, ale pracownicy mogą znaleźć wiele innych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy. Powiedzenie, że jakakolwiek firma oferująca 401 (k) jest dobra, a każda firma bez takiej karty, jest zbyt uproszczona (i po prostu nieprawda). Wiele firm oferuje złe plany 401 (k), podobnie jak wiele firm oferuje inne przydatne korzyści. Lepiej jest ocenić całkowity pakiet rekompensat i zadać sobie pytanie: „Co mój pracodawca daje mi, aby wynagrodzić brak 401 (k)?”
Wyobraź sobie, że twój pracodawca nie oferuje 401 (k), ale konkurencyjna firma to robi. Czy powinieneś rozważyć zmianę firmy? Twój pracodawca może oferować wyższe pensje początkowe zamiast świadczeń emerytalnych, a może Twoja firma ma opcje na akcje, emeryturę lub inną alternatywną formę wynagrodzenia.
Podsumowanie
Ostateczna wartość 401 (k) jest określona przez dwie rzeczy: jak dobrze 401 (k) jest uruchomiony i czy istnieją inne, bardziej użyteczne korzyści. Jeśli liczysz na każdą wypłatę, aby po prostu pokryć wydatki na życie, prawdopodobnie 401 (k) nie jest jeszcze wielką sprawą. Jeśli zamiast tego otrzymujesz wspaniałe świadczenia zdrowotne lub dentystyczne, prawdopodobnie wolisz skorzystać z tych świadczeń i samodzielnie poradzić sobie z inwestowaniem w emeryturę. Zawsze myśl w kategoriach tego, co jeszcze otrzymujesz i jakie masz alternatywy.
„Odpowiedzialność za finansowanie naszej własnej emerytury spoczywa całkowicie na naszych barkach. Niezależnie od tego, czy pracodawca zapewnia określony plan, czy nie, musimy upewnić się, że w jakimś zakresie finansujemy odpowiedni plan emerytalny ”- mówi Jamin Armstead, doradca finansowy i właściciel J. Dishon Financial LLC w Surprise, Ariz.