Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Co to jest stopa nominalna kredytu hipotecznego?
Wartość nominalna kredytu hipotecznego to standardowa stopa procentowa obliczana przez gwaranta i przypisywana pożyczkobiorcy dla określonego produktu pożyczkowego. Stawka nominalna kredytu hipotecznego to stopa procentowa, jaką pożyczkodawca naliczy pożyczkobiorcy bez korekt z tytułu kredytów pożyczkodawcy lub punktów dyskontowych. Jeśli pożyczkodawca dostosowuje stopę procentową kredytu hipotecznego, określa się ją jako skorygowaną stopę procentową.
Kluczowe wnioski
- Wartość nominalna kredytu hipotecznego to standardowa stopa procentowa obliczana przez gwaranta emisji na podstawie wniosku kredytobiorcy o udzielenie kredytu na określony kredyt hipoteczny.
- Aby określić nominalną stopę procentową kredytu hipotecznego, gwarant analizuje kilka czynników, takich jak stosunek zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI) i ocena kredytowa.
- Jeśli pożyczkodawca dostosuje stopę procentową kredytu hipotecznego, nowa stopa procentowa będzie nazywana skorygowaną stopą nominalną.
- Pożyczkobiorca może obniżyć nominalną stopę procentową kredytu hipotecznego, kupując punkty rabatowe, które są jednorazową opłatą, którą pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy.
Jak działa stopa procentowa kredytu hipotecznego
Stopy nominalnej kredytów hipotecznych są generowane przez subemitentów na podstawie wniosku kredytowego kredytobiorcy. Często pożyczkodawcy generują zestawienie standardowych stawek rynkowych według rodzaju produktu pożyczkowego jako narzędzie marketingowe lub punkt odniesienia dla pożyczkobiorcy poszukującego pożyczki.
Po udzieleniu pożyczki pożyczkodawcy rejestrują i analizują wartości nominalne pożyczek w ramach swoich procedur zarządzania ryzykiem. Kredytodawcy mogą również stosować stawki nominalne do kupowania i sprzedawania kredytów hipotecznych innym bankom lub na rynku wtórnym. Stawka nominalna jest również brana pod uwagę przy różnych innych wewnętrznych ocenach pożyczki, w tym prawach do obsługi pożyczki.
Underwriting według stawek nominalnych
Pożyczkobiorcy mogą oszacować, jaka może być ich stopa pożyczki dla określonego produktu, na podstawie harmonogramu punktów odniesienia wygenerowanego przez pożyczkodawcę. Jednak stopa nominalna pożyczki nie może zostać obliczona, dopóki pożyczkobiorca nie wypełni wniosku o pożyczkę. Po złożeniu wniosku o pożyczkę subemitent przeanalizuje profil kredytowy pożyczkobiorcy wraz ze stopami referencyjnymi dotyczącymi rodzaju pożyczki, o którą się ubiegają. Po zatwierdzeniu subemitent wygeneruje nominalną stopę procentową, którą pożyczkobiorca musi zgodzić się zapłacić w umowie pożyczki.
Stawki nominalne są oparte na różnych czynnikach, które różnią się w zależności od rodzaju pożyczki. Większość standardowych pożyczek osobistych weźmie pod uwagę wskaźnik zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI) i ocenę kredytową przy ustalaniu stopy nominalnej. Pożyczki zabezpieczone, a zwłaszcza kredyty hipoteczne, uwzględniają również wskaźnik kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy wraz ze wskaźnikiem DTI i oceną kredytową.
Korekty stawki nominalnej
Pożyczkodawcy zapewniają pożyczkobiorcom cenę nominalną, która może zostać skorygowana o premie lub rabaty. Pożyczkobiorcy powinni zawsze omówić wszelkie potencjalne premie lub rabaty, które mogą być dostępne, ze swoim specjalistą ds. Pożyczki. Rabaty mogą być naliczane w oparciu o różne czynniki. Można również zastosować składki, aby umożliwić pożyczkobiorcy zrezygnowanie z części kosztów początkowych związanych z pożyczką.
Punkty rabatowe
Punkty rabatowe, zwane również odsetki z góry. Za każdy punkt dyskontowy zakupiony przez kredytobiorcę oprocentowanie kredytu hipotecznego zmniejszy się nawet o 0,25%. Większość pożyczkodawców pozwoli pożyczkobiorcom na zakup od jednego do trzech punktów dyskontowych, co oznacza, że pożyczkobiorca może potencjalnie obniżyć stopę procentową o 0,25% do 0,75%
Zazwyczaj każdy punkt jest równy 1% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu mieszkaniowego w wysokości 200 000 USD jeden punkt jest równy 2000 USD. Pożyczkobiorca zapłaci pożyczkodawcy 2000 USD w zamian za niższą stopę procentową.
Kredyty pożyczkodawcy
Kolejna korekta stopy procentowej kredytu hipotecznego następuje, gdy pożyczkodawca zgadza się pokryć część kosztów zamknięcia pożyczkobiorcy. Koszty zamknięcia to wydatki przewyższające cenę nieruchomości, którą kredytobiorca ma zapłacić w celu sfinalizowania transakcji. Przykłady kosztów zamknięcia obejmują opłaty za udzielenie pożyczki, opłaty za wycenę, ubezpieczenie tytułu, podatki od nieruchomości i opłaty za ewidencję aktu.
W sytuacji kredytu pożyczkodawcy, pożyczkodawca pokrywa część tych kosztów zamknięcia, zmniejszając ilość gotówki, którą pożyczkobiorca musi wnieść do tabeli zamknięcia. W zamian za kredyty pożyczkobiorca zobowiązuje się do zapłacenia wyższego oprocentowania kredytu hipotecznego.
Jeśli pożyczkobiorca współpracuje z pośredniczącym brokerem kredytów hipotecznych, wówczas może być wymagana premia, aby zrekompensować brokerowi. Ostateczna stopa procentowa, jaką pożyczkobiorca zgadza się zapłacić po dokonaniu korekt, nazywana jest skorygowaną stopą nominalną. Wszystkie szczegóły dotyczące korekty kursu walutowego i kursu walutowego zostaną ujawnione w umowie pożyczki i przedstawione we wszelkich końcowych oświadczeniach rozliczeniowych.