Ubezpieczenie medyczne
Co to jest ubezpieczenie medyczne?
Ubezpieczenie medyczne to proces oceny wniosku o objęcie ubezpieczeniem zdrowotnym poprzez zbadanie historii medycznej wnioskodawcy. Cena ubezpieczenia zależy od czynników ryzyka wnioskodawcy.
W zależności od polis firmy ubezpieczeniowej oraz przepisów federalnych i stanowych, ubezpieczenie medyczne dla kandydatów o wysokim ryzyku może prowadzić do wyłączenia ubezpieczenia w przypadku pewnych warunków, całkowitej odmowy ubezpieczenia lub ubezpieczenia oferowanego tylko po bardzo wysokiej cenie.
Underwriting medyczny jest również praktykowany przy ustalaniu indywidualnych stawek dla ubezpieczeń na życie i ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy.
Poradnik dotyczący ubezpieczenia medycznego
Ubezpieczenie medyczne może być podejmowane dla osoby fizycznej lub dla małej grupy, takiej jak firma poszukująca ubezpieczenia dla swoich pracowników. Taka indywidualna kontrola byłaby niewykonalna przy ustalaniu stawek dla dużej firmy.
Podczas procesu ubezpieczania medycznego firmy ubezpieczeniowe badają historię medyczną, profil demograficzny, styl życia i inne czynniki, które mogą mieć związek z obecnymi i przyszłymi potrzebami medycznymi kandydata. Poprzez analizę aktuarialną określa się i wycenia oszacowanie ryzyka związanego z zapewnieniem tej osobie ubezpieczenia zdrowotnego.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie medyczne obejmuje badanie historii medycznej osoby ubiegającej się o ubezpieczenie w celu określenia czynników ryzyka i odpowiedniego pokrycia cen.
- W ostatnich latach przepisy ograniczyły stosowanie ubezpieczania medycznego przy ustalaniu stawek.
- Przepisy mogą się zmieniać, a przepisy dotyczące opieki zdrowotnej są bardzo kontrowersyjne.
Korzystanie z ubezpieczenia medycznego może być ograniczone przez prawo. Na przykład firmy, które oferują plany suplementów Medicare, jeśli zostaną zakupione w ciągu sześciu miesięcy od zakwalifikowania się do Medicare, nie mogą brać pod uwagę historii zdrowia danej osoby przy ustalaniu stawek dla indywidualnych wnioskodawców.
Ustawa o przystępnej opiece z 2010 r., Popularnie zwana Obamacare, ograniczyła możliwości firm ubezpieczeniowych do ustalania stawek na podstawie indywidualnej historii zdrowia Amerykanów, którzy kupili ubezpieczenie za pośrednictwem ich giełd. Można wziąć pod uwagę wiek, płeć i palenie papierosów.
Firmy, które oferują plany suplementów Medicare, jeśli zostały zakupione w ciągu sześciu miesięcy od zakwalifikowania się do Medicare, nie mogą brać pod uwagę historii medycznej wnioskodawcy przy ustalaniu stawek.
Ustawa zakazywała również firmom odmawiania pokrycia na podstawie wcześniej istniejących warunków lub ograniczania zakresu wcześniej istniejących warunków. To neguje jeden z głównych celów ubezpieczania medycznego. Oznacza to, że zadaniem ubezpieczyciela jest identyfikacja istniejących wcześniej warunków, które zwiększają ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej.
Należyta staranność
Zakres należytej staranności, jaki ubezpieczyciel podejmuje przy rozpatrywaniu wniosku o ubezpieczenie zdrowotne, zależy od zasobów, które poświęca na badanie historii medycznej danej osoby. Najbardziej kompleksowe badanie nazywa się pełnym ubezpieczeniem medycznym (FMU).
Pełne ubezpieczenie medyczne obejmuje dokładną analizę dokumentacji medycznej danej osoby. Proces ten wymaga, aby osoba ubiegająca się o ubezpieczenie zdrowotne przedstawiła historię choroby sięgającą lat wstecz, a ubezpieczyciel może skontaktować się ze świadczeniodawcami, z których korzystała dana osoba.
Zalety i wady ubezpieczenia medycznego
Zwolennicy ubezpieczania medycznego twierdzą, że w ramach tego procesu składki na indywidualne ubezpieczenie zdrowotne są jak najniższe dla większości klientów.
Krytycy twierdzą, że zapobiega to uzyskaniu ubezpieczenia zdrowotnego osobom ze stosunkowo niewielkimi i uleczalnymi wcześniej schorzeniami.
Choroby, które mogą sprawić, że dana osoba nie będzie podlegać ubezpieczeniu, obejmują poważne stany, takie jak zapalenie stawów, rak i choroby serca, a także powszechne dolegliwości, takie jak trądzik, 20 funtów powyżej lub poniżej idealnej wagi oraz stare kontuzje sportowe.
W Stanach Zjednoczonych ustawa Affordable Care Act zmieniła wiele zasad związanych ze sposobem, w jaki ubezpieczyciele kwalifikują osoby poszukujące ubezpieczenia zdrowotnego. Pełną dekadę po przyjęciu ustawy nadal nie jest jasne, czy te przepisy będą obowiązywać, a jeśli nie, to co je zastąpi.