Maksymalna kwota pożyczki
Jaka jest maksymalna kwota pożyczki?
Maksymalna kwota pożyczki lub limit pożyczki określa całkowitą kwotę, jaką wnioskodawca jest upoważniony do pożyczenia. Maksymalne kwoty pożyczki są stosowane w przypadku standardowych pożyczek, kart kredytowych i kont linii kredytowej.
Wartość maksymalna będzie zależała od kilku czynników, w tym zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, czasu trwania pożyczki, celu pożyczki, tego, czy pożyczka jest zabezpieczona zabezpieczeniem, a także różnych kryteriów pożyczkodawcy.
Kluczowe wnioski
- Maksymalna kwota pożyczki określa całkowitą kwotę, jaką można pożyczyć w ramach linii kredytowej, karty kredytowej, pożyczki osobistej lub kredytu hipotecznego.
- Określając maksymalną kwotę pożyczki wnioskodawcy, pożyczkodawcy biorą pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodów, ocenę kredytową, historię kredytową i profil finansowy.
Zrozumienie maksymalnej kwoty pożyczki
Maksymalna kwota pożyczki dla pożyczkobiorcy zależy od kombinacji czynników i jest określana przez gwaranta pożyczki. Jest to maksymalna kwota pieniędzy, która zostanie przekazana pożyczkobiorcy, jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona. Pożyczkodawcy biorą pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodów pożyczkobiorcy podczas procesu gwarantowania emisji, co pomaga określić, ile ich zdaniem pożyczkobiorca byłby w stanie spłacić, a zatem jaka powinna być maksymalna kwota pożyczki. Pożyczkodawcy na ogół poszukują pożyczkobiorców, których stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 36% lub mniej.
Przy określaniu całkowitej kwoty kapitału pożyczkobiorcy pożyczkodawcy muszą również wziąć pod uwagę własne parametry ryzyka. Zatem maksymalne kwoty pożyczki mogą być również oparte na dywersyfikacji ryzyka pożyczkodawcy.
Oprócz wskaźnika zadłużenia do dochodów wnioskodawcy, ubezpieczyciele biorą pod uwagę różne czynniki, w tym zdolność kredytową i historię kredytową, przy określaniu maksymalnej kwoty pożyczki, jaką może pożyczyć wnioskodawca.
Niezabezpieczone pożyczki
Karty kredytowe są przykładem niezabezpieczonej pożyczki. Wydawcy kart kredytowych również korzystają z gwarancji, aby określić, ile ufają pożyczkobiorcy, jeśli chodzi o spłatę – maksymalną kwotę pożyczki lub limit kredytowy. Jednym z głównych czynników, które biorą pod uwagę, jest historia kredytowa, która obejmuje historię spłat, liczbę kont kredytowych w raporcie oraz długość historii kredytowej danej osoby. Wydawcy kart kredytowych sprawdzą również liczbę zapytań w raporcie kredytowym i obraźliwe znaki, które obejmują upadłości, windykacje, orzeczenia cywilne i zastawy podatkowe. Mogą również wziąć pod uwagę historię pracy kandydata.
Pożyczki osobiste są również dostępne bez zabezpieczenia. Banki, witryny internetowe typu peer-to-peer (P @ P) i inni pożyczkodawcy używają historii kredytowej, wskaźnika zadłużenia do dochodów i innych rodzajów gwarancji, aby ustalić stawki, po jakich są skłonni pożyczać pieniądze. Im lepsza jest Twoja zdolność kredytowa, tym lepsze będą Ci oferowane stawki; osobom z doskonałym kredytem oferowane są znacznie niższe stawki niż osobom ze złym kredytem.
Osobiste linie kredytowe (LOC) to kolejna forma niezabezpieczonej pożyczki, która zapewnia dostęp do kwoty, którą możesz pożyczyć, kiedy jej potrzebujesz – i nie ma odsetek, dopóki nie pożyczysz. Posiadanie lepszych wyników kredytowych może pomóc zakwalifikować się do niższej rocznej stopy oprocentowania.
Pożyczki zabezpieczone
W przypadku współczynnik kwalifikujący zwany wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych, który porównuje wydatki mieszkaniowe kredytobiorcy z jego dochodem przed opodatkowaniem. Koszty mieszkaniowe zazwyczaj obejmują potencjalne spłaty kapitału i odsetek od kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie od zagrożeń, ubezpieczenie kredytu hipotecznego i opłaty stowarzyszeniowe. Kredytodawcy będą zazwyczaj poszukiwać wskaźnika kosztów mieszkaniowych nie wyższego niż 28%. Podobnie jak w przypadku standardowych pożyczek, pożyczkodawcy z zabezpieczeniem będą również analizować stosunek zadłużenia do dochodu pożyczkobiorcy, przy czym 36% to wspólny wymagany próg.
Opierają również maksymalną kwotę pożyczki na zindywidualizowanych progach wartości kredytu do wartości. Zabezpieczeni pożyczkodawcy często pożyczają od 70% do 90% wartości zabezpieczenia aktywów zabezpieczonych. Pożyczki hipoteczne na ogół podlegają standardowym procedurom gwarantowania emisji, przy czym te zmienne są również częścią decyzji o tym, ile pożyczyć pożyczkobiorcy.
Linia domu kapitałowych kredytu (HELOC) jest inna forma pożyczek zabezpieczonych. Jak sama nazwa wskazuje, maksymalna kwota pożyczki zależy od kapitału własnego, jaki masz w domu. Jeśli potrzebujesz pieniędzy, może to być lepszy wybór niż karta kredytowa, ponieważ oprocentowanie może być niższe, a kwota, którą możesz pożyczyć, może być wyższa. Jeśli jednak masz problem ze spłatą pożyczki, możesz ryzykować utratę domu.
Pożyczki sponsorowane przez rząd
Pożyczki sponsorowane przez rząd oferują pewne wyjątki od wymogów ubezpieczeniowych i maksymalnych kwot pożyczek w przypadku niektórych rodzajów pożyczek mieszkaniowych. Pożyczki te mogą przyjmować pożyczkobiorców, których stosunek zadłużenia do dochodów nie przekracza 50%. W branży kredytów hipotecznych Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) publikuje maksymalne kwoty pożyczek sponsorowanych przez Fannie Mae. Freddie Mac publikuje również corocznie limity pożyczek. Ponieważ Fannie Mae i Freddie Mac gwarantują duży procent kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych, „zgodny limit kredytowy” – czyli pożyczki zgodne z wytycznymi tych podmiotów – jest ważną liczbą w branży finansowania hipotecznego.
W 2021 r. W większości Stanów Zjednoczonych maksymalny zgodny limit pożyczki – punkt odniesienia – dla nieruchomości jednomiejscowych wynosi 548250 USD, co oznacza wzrost z 510 400 USD w 2020 r.