Czy małżeństwo z kimś, kto ma zły kredyt, wpływa na moją zdolność kredytową?
„Czy poślubienie kogoś, kto ma zły kredyt, wpływa na moją zdolność kredytową?”
Krótka odpowiedź na to pytanie brzmi: nie, nie będzie. Twoja historia kredytowa pozostanie twoją historią kredytową, a historia kredytowa twojego nowego współmałżonka pozostanie ich. To samo dotyczy twoich ocen kredytowych.
Ale dłuższa odpowiedź jest bardziej skomplikowana, ponieważ kredyt współmałżonka może wpłynąć na twoje finanse na wiele innych sposobów.
Oto kilka podstawowych informacji, które Ty i Twój współmałżonek powinniście znać.
Kluczowe wnioski
- Poślubienie osoby ze złą historią kredytową nie wpłynie na Twoją własną historię kredytową.
- Ty i twój współmałżonek będziecie nadal mieć oddzielne raporty kredytowe po ślubie.
- Jednak wszelkie długi, które zaciągniesz wspólnie, zostaną zgłoszone zarówno w raporcie kredytowym twoim, jak i twojego współmałżonka.
Jak działają oceny kredytowe
Twoja ocena kredytowa to ocena Twojej zdolności kredytowej, oparta na pozycjach w raporcie kredytowym w jednym lub kilku z trzech głównych krajowych biur informacji kredytowej. Twój raport kredytowy zawiera historię pożyczek i historię spłaty zadłużenia, np. Miesięczne rachunki za kartę kredytową, na czas.
Posiadanie dobrej zdolności kredytowej jest ważne nie tylko wtedy, gdy chcesz pożyczyć pieniądze na zakup samochodu lub domu, ale nawet wtedy, gdy nie pożyczasz. Na przykład firma ubezpieczeniowa może spojrzeć na twoją zdolność kredytową przy ustalaniu twoich stawek, właściciel może wziąć to pod uwagę, decydując, czy wynająć ci mieszkanie, a potencjalny pracodawca może to sprawdzić przed zaoferowaniem ci pracy. Innymi słowy, służy do oceny, jak wiarygodne – lub ryzykowne – prawdopodobnie będziesz w dowolnej liczbie sytuacji.
Możesz nie mieć żadnej historii kredytowej przed otrzymaniem pierwszej karty kredytowej, ale potem będzie ona narastać z miesiąca na miesiąc. Być może przed ślubem zgromadziłeś pokaźną historię.
Co się dzieje z twoją zasługą, gdy bierzesz ślub?
Jako małżeństwo, ty i twój współmałżonek będziecie nadal mieć dwie oddzielne historie kredytowe, powiązane z odpowiednimi numerami ubezpieczenia społecznego. Małżeństwo tego nie zmienia – nie ma „raportu kredytowego pary”;w rzeczywistości biura kredytowe nawet nie rejestrują stanu cywilnego. Jeśli jedno (lub oboje) z was zmieni swoje nazwisko – jedno z was przyjmie na przykład nazwisko współmałżonka lub wylogujecie się z nich – to również nie wpłynie na wysokość kredytu i nie będziecie musieli powiadamiać biur kredytowych o zmiana imienia.
Jednak małżeństwo może zmienić Twój kredyt w przyszłości, jeśli będziesz ubiegać się o pożyczki wspólnie, otworzysz wspólne konta lub zaciągniesz inny dług. Dlatego przed zawiązaniem węzła i okresowo później powinniście wspólnie przeglądać swoje dane finansowe, w tym pensje, oszczędności, inwestycje i zadłużenie, oraz przeglądać raporty kredytowe. Musisz mieć jasne wyobrażenie o tym, jak każdy z was obchodzi się z pieniędzmi podczas wspólnej podróży małżeńskiej.
Negatywne informacje w raporcie kredytowym stają się z czasem mniej ważne i ostatecznie całkowicie znikną.
Zaciągnięcie wspólnej pożyczki
Jeśli zdecydujesz się zaciągnąć pożyczkę wspólnie ze współmałżonkiem – powiedzmy na dom lub samochód – Twój pożyczkodawca prawdopodobnie sprawdzi obie Twoje historie kredytowe przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu pożyczki. Jeśli twój współmałżonek ma kiepską historię kredytową – a ty masz wystarczające dochody, by samemu poradzić sobie ze spłatami pożyczki – możesz rozważyć zaciągnięcie pożyczki tylko na swoje nazwisko. Jeśli tego nie zrobisz, prawdopodobnie nie będziesz w stanie pożyczyć tyle, a będziesz pożyczać z wyższym oprocentowaniem, niż gdybyś złożył wniosek, korzystając tylko z własnego dobrego kredytu. W tym przypadku dwa wyniki nie są lepsze niż jeden: Niższy wynik pociągnie was oboje w dół.
Jeśli uda Ci się uzyskać wspólną pożyczkę, Twój pożyczkodawca jest prawnie zobowiązany do zgłoszenia pożyczki i historii płatności w Twoim imieniu i nazwisku. Pamiętaj więc, na przykład, że jeśli masz wspólny kredyt samochodowy i przegapisz jakiekolwiek płatności, pojawią się one w Twojej historii kredytowej, a także w historii Twojego współmałżonka.
Jak pomóc małżonkowi z złym kredytem
Jeśli Twój współmałżonek ma złą historię kredytową, możesz pomóc mu stworzyć bardziej pozytywną historię i poprawić jego zdolność kredytową. (Jeśli się martwisz, możesz mieć pewność, że wszelkie zastawy, niespłacone długi, bankructwa itp. Nie pojawią się w Twojej historii kredytowej. Możesz jednak zachować oddzielne rachunki – bez wspólnych kont, wspólnych kart kredytowych, skonsolidowanych pożyczki studenckie itp. – dopóki kredyt współmałżonka nie ulegnie poprawie).
Oto kroki, które możesz podjąć razem:
- Zajmij się problemem. Po pierwsze, twój współmałżonek powinien otrzymać bezpłatną kopię swojego raportu kredytowego, abyś mógł go razem przejrzeć i dowiedzieć się, na czym polega (skoro już to robisz, mądrze byłoby też dostać swój). Omów, co doprowadziło do problemu – na przykład zwolnienie, nadmierne wydatki lub brak planowania na wypadek sytuacji kryzysowych. Ważne jest, aby być otwartym i nieoceniającym.
- Skoncentruj się na naprawie szkód. Wybierz plan, który rozwiąże problemy. Sporządź listę kont windykacyjnych i kwot i spłacaj je pojedynczo, jeśli to konieczne. Czy opóźnienia w płatnościach obniżają ich wyniki kredytowe? Upewnij się, że będą płacone na czas w przyszłości. I zmniejsz salda na karcie kredytowej do mniej niż 30% linii kredytowej, aby zmniejszyć wykorzystanie kredytu (jeden z elementów oceny kredytowej). Ponadto twój współmałżonek może zechcieć rozważyć współpracę z jedną z najlepszych firm naprawczych w celu usunięcia wszelkich szczególnie upartych negatywnych znaków.
- Śledź swoje postępy.Otrzymuj raport kredytowy co kilka miesięcy, aby przeglądać postępy, które razem poczyniliście, i w razie potrzeby dostosowywać swój plan.
Negatywne informacje w raporcie kredytowym nie będą prześladować twojego małżonka na zawsze. Zgodnie z prawem biura informacji kredytowej są zobowiązane do usunięcia go po upływie określonego czasu. W przypadku opóźnionych płatności jest to 7 lat; w przypadku upadłości – 7 lub 10 lat, w zależności od rodzaju upadłości. Co więcej, jak zwraca uwagę firma stojąca za szeroko stosowanym systemem punktacji kredytowej FICO, im starsze negatywne informacje, tym mniejszy będzie to wpływ na zdolność kredytową. A jeśli oboje będziecie płacić rachunki w terminie, nie minie wiele lat, zanim współmałżonek również osiągnie dobrą historię kredytową.