Twój przewodnik po pieniądzach po przejściu na emeryturę
Nawet jeśli starannie zaplanowałeś lata emerytalne, nie możesz po prostu włączyć autopilota swoich finansów osobistych w momencie przejścia na emeryturę. Nadal będziesz musiał zarządzać swoimi dochodami, inwestycjami i wydatkami. Mogą potrzebować drobnych poprawek od czasu do czasu lub – jeśli twoja sytuacja ulegnie znaczącej zmianie – poważnych zmian. Oto kilka porad dotyczących zarządzania pieniędzmi na emeryturze.
Kluczowe wnioski
- Emerytura może trwać długo i być może będziesz musiał dokonać pewnych zmian w swoich planach finansowych na nadchodzące lata.
- Nadal możesz podjąć ważne decyzje dotyczące dochodów, inwestycji i wydatków.
- Jeśli Twoje wydatki zaczną przekraczać dochody, możesz wypełnić lukę na kilka sposobów.
Zarządzanie dochodami na emeryturze
Jeśli masz szczęście, na emeryturze będziesz mieć kilka źródeł dochodu. Mogą one obejmować emeryturę od byłego pracodawcy, dochód z kont emerytalnych i inne inwestycje, świadczenia z ubezpieczenia społecznego i ewentualnie wypłatę z pracy w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin.
Twoje 401 (k) i podobne plany
Programy określonych składek, takie jak 401 (k) lub 403 (b), mają różne zbiory zasad. Zwykle możesz zacząć dokonywać wypłat bez kar już w wieku 59 lat, chociaż istnieją pewne wyjątki, takie jak niepełnosprawność, które pozwalają na wcześniejsze wypłaty. (Ustawa CARES, uchwalona w 2020 r., Na razie zniosła karę za wcześniejsze wycofanie.)
W wieku 70½ lub 72 lat, w zależności od daty urodzenia, musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD), korzystając z formuły Internal Revenue Service opartej na Twoim wieku. Tak więc, jeśli zajdzie taka potrzeba, możesz czerpać dochody ze swojego planu w dowolnym momencie między 59 rokiem a wczesnymi 70. rokiem życia, kiedy to nie masz innego wyboru, jak tylko rozpocząć wypłaty.
Decydując o tym, ile pieniędzy możesz pobrać z planów emerytalnych, aby uzupełnić inne dochody, zechcesz również wziąć pod uwagę bezpieczną stopę wypłat. Tyle dochodu możesz bezpiecznie czerpać ze swoich kont każdego roku bez zbędnego ryzyka ich wyczerpania przed śmiercią. Przez wiele lat w modzie była zasada znana jako zasada czterech procent. Sugerował, że możesz bezpiecznie wycofywać 4% rocznie (plus korekta o inflację) ze zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego przy niewielkim ryzyku, że przeżyjesz swoje pieniądze. Niedawno niektórzy eksperci zakwestionowali tę zasadę, twierdząc, że 2% lub 3% jest bardziej realistyczną liczbą, podczas gdy inni ustalili stopę wycofania nawet powyżej 4%.
Istnieje wiele nieprzewidywalnych zmiennych, takich jak zwrot z inwestycji i stopa inflacji w ciągu kilku dziesięcioleci, w których możesz przejść na emeryturę. Wiele zależy od tego, ile masz pieniędzy i jak dobrze radzisz sobie z ryzykiem. Ale dla dobra argumentacji załóżmy, że masz portfel inwestycyjny o wartości 100 000 USD. Przy 4% stopie wypłaty można oczekiwać, że przyniesie to 4000 USD dochodu rocznie. Portfel o wartości 500 000 USD zapewniłby 20 000 USD; 1 milion dolarów, 40 000 dolarów.
Twoja emerytura
Jeśli masz tradycyjną emeryturę ze zdefiniowanymi świadczeniami od byłego pracodawcy lub związku zawodowego, możesz dowiedzieć się, kiedy rozpocznie się wypłata dochodu, zapoznając się z opisem planu zbiorczego (SPD) lub podobnym dokumentem, który administrator programu jest zobowiązany do dostarczyć Ci.
Wiele planów rozpoczyna płatności w wieku 65 lat, ale niektóre pozwalają na wcześniejsze rozpoczęcie zbierania. Jedną z ważnych decyzji, którą być może będziesz musiał podjąć – jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś – jest to, czy pobierać świadczenia w formie jednorazowej kwoty, czy w postaci serii regularnych miesięcznych wypłat.
Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego
Pobieranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych można rozpocząć przed przejściem na emeryturę (o ile masz co najmniej 62 lata) lub najpierw przejść na emeryturę, a później pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli jesteś na emeryturze, ale nie pobierasz jeszcze Ubezpieczenia Społecznego, musisz zdecydować, kiedy chcesz zacząć otrzymywać świadczenia.
Chociaż możesz zacząć zbierać świadczenia już w wieku 62 lat, jeśli to zrobisz, Twoje miesięczne świadczenia zostaną trwale zmniejszone. I odwrotnie, jeśli opóźnisz zbieranie, Twoje miesięczne świadczenia wzrosną. Jednak w wieku 70 lat Twoje świadczenia osiągają maksymalny poziom, więc nie ma dalszej zachęty do opóźnienia i równie dobrze możesz się zarejestrować.
Kiedy powinieneś aktywować ubezpieczenie społeczne, w dużej mierze zależy od tego, ile potrzebujesz pieniędzy. Jeśli możesz sobie dobrze radzić bez płatności do wieku 70 lat i spodziewasz się, że przed tobą jeszcze wiele lat życia, możesz zaczekać. Jeśli potrzebujesz ich wcześniej, możesz zaplanować zebranie czasu między 62 a 70 rokiem życia. Jeśli możesz, spróbuj zaczekać, aż osiągniesz pełny lub „normalny” wiek emerytalny, zgodnie z definicją Ubezpieczenia Społecznego. Inna kwestia: czy masz współmałżonka, który będzie pobierał świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych dla współmałżonka na podstawie Twojej historii zarobków. Twój współmałżonek nie może odebrać, dopóki tego nie zrobisz, i opłaca się czekać, aż osiągnie pełny wiek emerytalny, aby otrzymać pełne 50% pełnego świadczenia emerytalnego.
Twoje inne konta inwestycyjne i oszczędnościowe
Możesz również czerpać dochody ze swoich kont innych niż emerytalne w każdym wieku i bez żadnych RMD, którymi mógłbyś się martwić. Rozsądnie jest zaplanować te wypłaty, aby skoordynować je z innymi źródłami dochodów.
Twój dochód z pracy, jeśli pracujesz
Jeśli planujesz wykonywać płatną pracę na emeryturze, powinieneś wiedzieć, jak może to wpłynąć na Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. W szczególności, jeśli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego i zarabiasz więcej niż określoną kwotę (18 240 USD w 2020 r.), Ubezpieczenie Społeczne obniży Twoje miesięczne świadczenie o 1 USD za każde 2 USD, które zarobisz powyżej tego rocznego limitu. W roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia zostaną zmniejszone o 1 USD za każde 3 USD zarobione powyżej innego limitu (48 600 USD w 2020 r.). Jednak te pieniądze nie są trwale utracone;po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego Ubezpieczenie Społeczne przeliczy wysokość Twojego świadczenia i zwiększy je, aby zrekompensować wstrzymane wcześniej pieniądze.
Zarządzanie inwestycjami na emeryturę
Oprócz wszelkich decyzji, które możesz podjąć, aby czerpać dochód z inwestycji, będziesz chciał również obserwować, w jaki sposób inwestowane są Twoje pieniądze, i być może po drodze dokonać pewnych zmian.
Emeryci często przechodzą na bardziej konserwatywną, mniej ryzykowną alokację aktywów wraz z wiekiem, kładąc większy nacisk na zachowanie swojego majątku niż na jego powiększanie. Na przykład jedna z powszechnych reguł mówi, że ludzie odejmują swój wiek od 110 lat, aby określić procent swoich pieniędzy, które mają być na giełdzie. Zgodnie z tą wytyczną 65-letni emeryt może dążyć do alokacji aktywów obejmującej 45% akcji i 55% obligacji, przy czym ta ostatnia jest uważana za mniej ryzykowną. W wieku 75 lat emeryt może przestawić się na 35% akcji i 65% obligacji i tak dalej.
Istnieją również fundusze inwestycyjne i inne inwestycje, które zrobią to za Ciebie. Na przykład fundusze z datą docelową opierają swoje przydziały na roku, w którym planujesz przejść na emeryturę, stopniowo zmniejszając ryzyko wraz z wiekiem.
Jeśli samodzielnie dostosowujesz alokację aktywów, pamiętaj o konsekwencjach podatkowych. Możesz przenosić pieniądze z jednej inwestycji na drugą w ramach IRA lub innego kwalifikowanego konta emerytalnego bez wywoływania jakiegokolwiek zobowiązania podatkowego. Jednak przeniesienie inwestycji poza konto emerytalne spowoduje naliczenie podatku od zysków kapitałowych.
Wielu z nas ma niewielkie pojęcie o tym, gdzie trafiają wszystkie nasze pieniądze – ani o wydatkach, które moglibyśmy łatwo zmniejszyć, gdybyśmy tego potrzebowali.
Zarządzanie wydatkami na emeryturze
Jeśli okaże się, że dochód z emerytury nie wystarcza na pokrycie wydatków emerytalnych, możesz spróbować zwiększyć swoje dochody, zmniejszyć wydatki lub kombinację tych dwóch czynników. Wydatki mogą być tam, gdzie masz największą kontrolę.
Ponieważ koszty mieszkania są główną pozycją w budżecie dla większości ludzi, może to być dobry punkt wyjścia. Na przykład, jak byś się czuł, przenosząc się do innego obszaru o niższych kosztach utrzymania? A może pozostaniesz w obecnej okolicy, ale przeprowadzisz się do mniejszego, tańszego domu – inaczej nazywanego redukcją?
Możesz także obniżyć koszty ubezpieczenia. Jeśli Twoje dzieci są dorosłe i samowystarczalne, możesz nie potrzebować ubezpieczenia na życie lub nawet takiego ubezpieczenia. Jeśli masz dwa samochody, ale z łatwością możesz sobie poradzić z jednym, możesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu, a także na kosztach konserwacji i napraw.
Poza tymi głównymi kategoriami warto poświęcić deszczowe popołudnie na przejrzenie karty kredytowej i sprawdzenie wyciągów z konta w celu wyszukania pozycji wydatków, które można zmniejszyć. Większość z nas nie jest świadoma, na co trafiają wszystkie pieniądze, chyba że mamy przed sobą dowody.