Okres blokady
Co to jest okres blokady?
Okres blokady odnosi się do przedziału czasowego, zwykle od 30 do 90 dni, podczas którego pożyczkodawca hipoteczny musi pozostawić pożyczkobiorcy otwartą określoną ofertę pożyczki. W tym okresie pożyczkobiorca przygotowuje się do zamknięcia, a pożyczkodawca przetwarza wniosek o pożyczkę.
Blokada oprocentowania kredytów hipotecznych jest porozumienie między kredytodawcą i kredytobiorcą, który pozwala kredytobiorcy gwarantowane oprocentowanie kredytów hipotecznych w okresie blokady, zwykle na panującą na rynku stopy procentowej. Blokada pożyczki zapewnia pożyczkobiorcy ochronę przed wzrostem stóp procentowych w okresie blokady.
Kluczowe wnioski
- Okres blokady odnosi się do okresu, w którym pożyczkodawca hipoteczny musi zagwarantować określoną stopę procentową lub inne warunki pożyczki otwarte dla pożyczkobiorcy.
- Okres ten wynosi zazwyczaj 30 lub 90 dni, ale będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy i gwarancji ubezpieczeniowej pożyczkobiorcy.
- Okres blokady zapewnia pożyczkobiorcy spokój ducha, chroniąc przed wzrostem stóp procentowych, podczas gdy pożyczkodawca przetwarza wniosek o pożyczkę przed zamknięciem pożyczki.
Jak działają okresy blokady
Okres blokady zapewnia pożyczkobiorcy spokój ducha, jeśli chodzi o ochronę przed rosnącymi stopami procentowymi, podczas gdy pożyczkodawca przetwarza wniosek o pożyczkę. Czasy przetwarzania różnią się w zależności od jurysdykcji, ale długość blokady powinna z grubsza odzwierciedlać lokalne średnie okresy zatwierdzania. W tym czasie stawki mogą wzrosnąć lub spaść.
Jeśli stopy wzrosną w okresie blokady, kredytobiorca powinien być chroniony przed ryzykiem stopy procentowej, prawdopodobieństwem wahań stóp procentowych. Niewielki wzrost podstawowej stopy procentowej może kosztować niezabezpieczonego pożyczkobiorcę tysiące dolarów w okresie trwania pożyczki. W przypadku refinansowania w celu uniknięcia przejęcia, ryzyko jest jeszcze większe: wzrost stóp procentowych może oznaczać utratę domu, jeśli oznacza, że pożyczkodawca uważa, że pożyczkobiorcy nie stać już na pożyczkę.
Jeśli stawki spadną w okresie blokady, blokada pożyczki może oferować opcje korzystne dla pożyczkobiorcy. Pływak w dół przepisu pozwala kredytobiorcy, aby zablokować w niższej cenie. Jeśli umowa blokady nie zawiera opcji float down, pożyczkobiorca może zdecydować, że całkowite przepisanie pożyczki jest opłacalne.
Bezpieczeństwo okresu blokady generalnie wiąże się z kosztami. Pożyczkodawcy będą pobierać opłatę zarówno za sam zamek, jak i za rezerwę typu float down. Aby ocenić dostępne opcje, pożyczkobiorca musi ocenić swoją ekspozycję na ryzyko stopy procentowej.
Krótsze i dłuższe okresy blokady
Inną ważną kwestią dla pożyczkobiorcy jest to, jak długiego okresu blokady powinien dążyć. Podobnie jak w przypadku blokady pożyczki i rezerwy na płynne obniżenie, dłuższy okres blokady prawdopodobnie spowoduje wyższą opłatę niż krótszy okres.
Dłuższy okres blokady, od 45 do 90 dni, zapewnia lepszą ochronę. Jednak ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca nie zaoferuje tak atrakcyjnej stopy procentowej przez dłuższy okres blokady. Jeżeli strony nie będą w stanie zamknąć pożyczki w tym okresie, pożyczkodawca może nie chcieć przedłużyć oferty drugiej blokady po atrakcyjnym dla pożyczkobiorcy oprocentowaniu.
Krótszy okres blokady, od jednego tygodnia do 45 dni, będzie generalnie charakteryzował się niższą gwarantowaną stopą procentową i prawdopodobnie niższymi opłatami. Wielu pożyczkodawców nie pobiera żadnych opłat za okres blokady krótszy niż 60 dni. Jeśli jednak pożyczkodawca nie będzie w stanie zatwierdzić wniosku w okresie blokady, pożyczkobiorca ponownie będzie narażony na ryzyko stopy procentowej. Aby przedłużyć okres blokady, pożyczkobiorca może zapłacić opłatę lub zablokować depozyt.
Okresy blokady obejmują kilka ważnych zmiennych, a pożyczkobiorca powinien być świadomy kompromisów, które pojawiają się po wprowadzeniu zmian. Ogólnie rzecz biorąc, jest to cenne narzędzie dla pożyczkobiorcy i warto do niego sięgać.