Modyfikacja pożyczki
Co to jest modyfikacja pożyczki?
Modyfikacja pożyczki to zmiana warunków istniejącej pożyczki dokonana przez pożyczkodawcę. Może to oznaczać obniżenie stopy procentowej, wydłużenie okresu spłaty, inny rodzaj pożyczki lub dowolną kombinację tych trzech.
Takie zmiany są zwykle dokonywane, ponieważ pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pierwotnej pożyczki. Najbardziej udane procesy modyfikacji kredytu negocjowane są z pomocą prawnika lub firmy rozliczeniowej. Niektórzy pożyczkobiorcy kwalifikują się do pomocy rządowej w modyfikacji pożyczki.
Jak działa modyfikacja pożyczki
Chociaż można dokonać modyfikacji pożyczki dla dowolnego rodzaju pożyczki, są one najczęściej spotykane w przypadku pożyczek zabezpieczonych, takich jak kredyty hipoteczne.
Kluczowe wnioski
- Modyfikacja pożyczki jest zwykle przyznawana pożyczkobiorcy znajdującemu się w kryzysie finansowym, który nie może spłacić pożyczki na pierwotnych warunkach.
- Wybrani kandydaci są zazwyczaj reprezentowani przez prawników lub innych doradców zawodowych.
- Niektórzy konsumenci mają dostęp do programów rządowych, które pomagają posiadaczom kredytów hipotecznych.
Pożyczkodawca może wyrazić zgodę na zmianę pożyczki w trakcie procedury rozliczeniowej lub w przypadku potencjalnego przejęcia. W takich sytuacjach pożyczkodawca doszedł do wniosku, że modyfikacja pożyczki będzie mniej kosztowna dla przedsiębiorstwa niż przejęcie lub umorzenie długu.
Umowa o modyfikację kredytu to nie to samo, co umowa restrukturyzacyjna. Umowa forbearance zapewnia krótkoterminową ulgę pożyczkobiorcy z przejściowymi problemami finansowymi. Umowa o modyfikację kredytu to rozwiązanie długoterminowe.
Modyfikacja pożyczki może wiązać się z obniżoną stopą procentową, dłuższym okresem spłaty, innym rodzajem pożyczki lub dowolną kombinacją tych czynników.
Istnieją dwa źródła profesjonalnej pomocy w negocjowaniu zmiany kredytu:
- Spółki ugodowe są podmiotami nastawionymi na zysk, które działają w imieniu pożyczkobiorców w celu zmniejszenia lub złagodzenia zadłużenia poprzez rozrachunek z wierzycielami.
- Prawnicy zajmujący się modyfikacją kredytów hipotecznych specjalizują się w negocjacjach dla właścicieli kredytów hipotecznych, które są zaległe i zagrożone egzekucją.
Niektórym pożyczkobiorcom przysługuje również pomoc rządu federalnego.
Programy rządowe
Modyfikacje kredytu hipotecznego są najpowszechniejszym rodzajem kredytu ze względu na duże sumy pieniędzy. Podczas kryzysu związanego z wykluczeniem mieszkań, który miał miejsce w latach 2007–2010, ustanowiono kilka rządowych programów modyfikacji pożyczek dla pożyczkobiorców.
Niektóre z tych programów wygasły, ale niektórzy pożyczkobiorcy nadal mogą korzystać z pomocy w zakresie modyfikacji pożyczki sponsorowanej przez rząd. Obejmują one:
- Fannie Mae, firma udzielająca kredytów hipotecznych sponsorowana przez rząd, ma program o nazwie Flex Modification.
- Kredyty hipoteczne ubezpieczone przez Federal Housing Authority mogą podlegać modyfikacji w ramach programu FHA-HAMP agencji.
- Wojskowi weterani mogą uzyskać poradę dotyczącą przestępstw związanych z kredytami hipotecznymi za pośrednictwem Departamentu Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych.
Niektórzy tradycyjni pożyczkodawcy mają własne programy modyfikacji pożyczek.
Wnioskowanie o modyfikację kredytu hipotecznego
Wniosek o modyfikację kredytu hipotecznego będzie wymagał szczegółowych informacji finansowych kredytobiorcy, informacji dotyczących kredytu hipotecznego oraz specyfiki trudnej sytuacji.
Każdy program będzie miał własne kwalifikacje i wymagania. Są one zazwyczaj oparte na kwocie pożyczkobiorcy, nieruchomości używanej jako zabezpieczenie i specyficznych cechach nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.
Jeśli pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony, zgoda będzie zawierać ofertę z nowymi warunkami modyfikacji pożyczki.