Komitet Kredytowy
Co to jest komisja pożyczkowa?
Komisja pożyczkowa to komisja pożyczkowa lub zarządcza banku lub innej instytucji pożyczkowej. Na ogół składa się z oficerów wyższego szczebla z uprawnieniami zarządczymi. Komisja pożyczkowa analizuje, a następnie zatwierdza lub odrzuca każdą pożyczkę, której urzędnik pożyczkowy nie ma uprawnień, aby zatwierdzić, zazwyczaj pożyczki o dużych rozmiarach lub o wyższym ryzyku. Komisja zapewnia, że pożyczka jest zgodna ze standardową polityką kredytową instytucji. Jeśli tak, komitet może zgodzić się na sfinansowanie i wypłatę pożyczki w drodze wiążącego zobowiązania.
Kluczowe wnioski
- W skład komitetu pożyczkowego wchodzi kierownictwo wyższego szczebla instytucji pożyczkowej, które jest uprawnione do zatwierdzania pożyczek, których urzędnik pożyczkowy nie ma uprawnień do zatwierdzania.
- Rodzaje pożyczek, które przegląda komisja pożyczkowa, są zazwyczaj duże i / lub ryzykowne.
- Zadaniem komisji pożyczkowej jest zapewnienie, że analizowana pożyczka spełnia standardy regulacyjne, politykę kredytową firmy i odpowiada jej apetytowi na ryzyko kredytowe.
- Komitety pożyczkowe oceniają takie czynniki, jak czynniki ograniczające ryzyko, ocena kredytowa pożyczkobiorcy, historia płatności w przeszłości, niespłacone długi i bieżąca płynność.
- Trzy główne agencje sporządzające sprawozdania kredytowe w USA dostarczają ważnych informacji o kredytobiorcach, które pomagają komitetom kredytowym w podjęciu decyzji.
- Komisja pożyczkowa określa również działania, jakie należy podjąć w przypadku zaległych pożyczek.
Zrozumienie komitetu pożyczkowego
Komitet kredytowy jest zwykle odpowiedzialny za regularne przeglądy kredytowe zapadających kredytów banku, czyli tych, których warunki zbliżają się do końca i czekają na odnowienie. Na przykład 10-letnia pożyczka udzielona w dziewiątym roku byłaby pożyczką wymagającą spłaty i podlegałaby odnowieniu, jeśli pożyczkobiorca jest zainteresowany przedłużeniem pożyczki. Czasami bank może udzielić pierwotnego kredytu, jednak komitet kredytowy musi zapewnić, że zostanie to zrobione zgodnie z odpowiednią procedurą. Dla banku ważne jest, aby upewnić się, że zdolność kredytowa pożyczkobiorcy nie uległa pogorszeniu.
Oprócz przeglądu zapadających pożyczek komisja pożyczkowa jest odpowiedzialna za przegląd nowych pożyczek, które mogą być duże, złożone lub obarczone wysokim ryzykiem. Tego typu pożyczki są zwykle ponad kompetencjami urzędnika ds. Pożyczek i wymagają zgody wyższej kadry kierowniczej, takiej jak dyrektor ds. Ryzyka (CRO) i dyrektor finansowy (CFO).
Określanie jakości pożyczki
Aby określić zdolność kredytową pożyczkobiorcy, komisja pożyczkowa przeprowadzi wycenę obejmującą takie czynniki, jak historia spłat pożyczkobiorcy w przeszłości i jego ocena kredytowa, a także wartość aktywów i pasywów w bilansie danej osoby, cel pożyczki, ryzyko branży, w której działa osoba lub firma, modele prognostyczne i inne informacje, które pozwolą uzyskać jasny obraz potencjalnego ryzyka pożyczkobiorcy. Komisja pożyczkowa analizuje, a następnie zatwierdza lub odrzuca pożyczkę. Może również zatwierdzić pożyczkę, ale na zupełnie innych warunkach niż zamierzał pożyczkobiorca, co ograniczy wszelkie ryzyko.
Trzy agencje informacji kredytowej w Stanach Zjednoczonych to Experian, Transunion i Equifax, które raportują, aktualizują i przechowują historie kredytowe konsumentów, które komitety pożyczkowe uwzględniają przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu jednemu pożyczkobiorcy. Pięć głównych czynników wykorzystywanych przez te agencje do obliczania oceny kredytowej to historia płatności, całkowita kwota zadłużenia, długość historii kredytowej, rodzaje kredytu i nowy kredyt.
Zbieranie na pożyczkę
Komisja pożyczkowa ustala również, jakie działania windykacyjne należy podjąć w przypadku pożyczek przeterminowanych. W zależności od polityki instytucji pożyczkowej, gdy pożyczkobiorca przekroczy termin płatności, komisja może natychmiast pobrać opłatę za opóźnienie lub zezwolić pożyczkobiorcy na wprowadzenie okresu karencji.
Aby konto było w dobrej kondycji, pożyczkobiorca musi dokonywać wymaganych minimalnych miesięcznych płatności, w tym wszelkich opłat za zwłokę. Osoby fizyczne lub firmy spóźnione o 30 dni w spłacie pożyczki zwykle stwierdzą, że zaległe konto wpłynęło na ich raport kredytowy.
Wreszcie komisja pożyczkowa zostanie również zobowiązana do upewnienia się, że bank przestrzega wszystkich przepisów. Może to obejmować nie tylko procedury kredytowe, ale także kwestie upadłości i postępowania naprawczego, a nawet obejmować przegląd materiałów marketingowych dostarczanych potencjalnym klientom.