Klauzule ubezpieczenia na życie określają zakres Twojej ochrony
Większość polis ubezpieczeniowych na życie składa się z wielu stron trudnych do odczytania lub trudnych do zrozumienia żargonu i klauzul. Po przejrzeniu dokumentu możesz się zastanawiać, czy jesteś objęty ubezpieczeniem, a jeśli tak, w jakim zakresie iw jakich okolicznościach. Być może natknąłeś się na klauzulę bezsporną, klauzulę rozrzutu lub klauzulę przywrócenia do pracy i byłeś całkowicie zdezorientowany, co to oznacza i czy mają zastosowanie do twojego ubezpieczenia.
Ubezpieczenie na życie jest narzędziem generującym bogactwo. Zmniejsza obciążenia finansowe Twojej ocalałej rodziny podczas Twojej nieobecności, a także może zapewnić okresowy dochód. To tymczasowe źródło funduszy może zaspokoić tymczasowe potrzeby, takie jak spłata kredytu hipotecznego, nagłe przypadki medyczne i potrzeby edukacyjne. Aby jednak mieć pewność, że Twoja polisa na życie zapewni rodzinę, kiedy nie możesz, musisz zrozumieć, jaki produkt kupujesz.
Czytaj dalej, aby lepiej zrozumieć klauzule zawarte w większości polis ubezpieczeniowych na życie i dowiedzieć się, co oznaczają one dla Twojego ubezpieczenia.
Klauzula beneficjenta
Głównym celem ubezpieczenia na życie jest przekazanie majątku spadkobiercom lub zapewnienie płynności rodzinie. Z tego powodu musisz wskazać beneficjenta, który otrzyma wpływy z ubezpieczenia na życie po Twojej śmierci. Beneficjentem może być współmałżonek, dzieci lub krewni. Możesz również zmienić odbiorcę w dowolnym momencie w okresie obowiązywania polisy.
Jeśli jednak nadal nie wyznaczyłeś beneficjenta, Twoja rodzina będzie miała kłopoty. Pieniądze z ubezpieczenia trafią do twojego majątku, a opłaty spadkowe potrzebne do rozliczenia twojego majątku mogą wykopać wielką dziurę w płynnych aktywach twojej ocalałej rodziny.
Dlatego zawsze praktyczne jest posiadanie głównego i ewentualnego (drugorzędnego) beneficjenta w swojej polisie. Na przykład możesz wybrać swoją żonę jako głównego beneficjenta, a swoje dzieci jako beneficjentkę warunkową. W ten sposób, jeśli twój współmałżonek również umrze, twoje dzieci będą kwalifikować się do pieniędzy z ubezpieczenia.
Przechodzisz przez różne fazy swojego życia: małżeństwo, rozwód, nowy biznes, narodziny dziecka i nie tylko. W związku z tym musisz dostosować się do zmieniających się czasów, aktualizując swoich beneficjentów, aby dostosować się do tych wydarzeń.
Klauzula preferencji beneficjenta
Jeśli nie wskazałeś beneficjenta w swojej polisie, Twoja firma ubezpieczeniowa wypłaci pieniądze z ubezpieczenia na życie osobom wymienionym w polisie. Załóżmy, że kolejność priorytetów w Twojej polityce to
- Twój małżonek
- Twoje dziecko
- Twoi rodzice.
Jeśli dochody zostaną rozdzielone, trafią one do pierwszej żyjącej osoby, która w większości przypadków będzie współmałżonkiem.
Klauzula przetrwania
Zgodnie z tą klauzulą, po twojej śmierci, wpływy z polisy trafią do beneficjenta – na przykład twojej żony – ale tylko wtedy, gdy beneficjent przeżyje cię przez określoną liczbę dni.
Klauzula zniekształcenia wieku
Twój wiek odgrywa ważną rolę w określaniu odpowiedniego ubezpieczenia na życie. Im jesteś starszy, tym wyższa jest opłata. Dlatego jeśli kłamiesz co do swojego prawdziwego wieku, aby obniżyć składki, możesz zapłacić za to ogromną cenę. W takiej sytuacji Twój ubezpieczyciel może zdecydować o całkowitym anulowaniu polisy, podwyższeniu składek lub dostosowaniu kwoty polisy.
Klauzula niepodważalna
Twoja firma ubezpieczeniowa ma prawo – zwykle przez pierwsze dwa lata obowiązywania polisy – zakwestionować ważność polisy na podstawie zatajenia istotnych informacji. Jeśli zostaniesz uznany za winnego ukrywania się, Twój ubezpieczyciel unieważni polisę i zwróci składki.
Na przykład, jeśli zataiłeś ważny fakt, że pijesz dużo, aby uzyskać niższą składkę, a Twój ubezpieczyciel dowie się o tym oszustwie, nie wypłaci odszkodowania za Twoją śmierć, jeśli wydarzy się ono w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy.
Jednak po upływie dwóch lat ubezpieczyciel nie może odwołać polisy i musi bez sprzeciwu wypłacić ubezpieczenie rodzinie.
Pomimo tej klauzuli istnieją wyjątki, w których towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie musiało wypłacać odszkodowania. Takie przypadki obejmują celowe oszustwa, w których ubezpieczyciel może zakwestionować Twoją polisę nawet po upływie dwóch lat.
Bezsporna klauzula to jedna z najważniejszych klauzul ubezpieczenia na życie.
Klauzula rozrzutu
Jeśli wskazałeś swojego syna hazardzisty jako beneficjenta, istnieje szansa, że po Twojej śmierci wierzyciel Twojego syna może rzucić się na Twoje wpływy z ubezpieczenia na życie. Klauzula rozrzutu daje ubezpieczycielowi prawo do wstrzymania wpływów i ochrony środków przed wierzycielami. W takim przypadku Twój ubezpieczyciel może preferować płatność składki ubezpieczeniowej w ratach Twojemu synowi, a nie w formie ryczałtu.
Klauzula samobójcza
Klauzula dotycząca samobójstwa w Twojej polisie stanowi, że firma ubezpieczeniowa nie wypłaci świadczenia, jeśli ubezpieczony usiłuje popełnić samobójstwo lub popełnia samobójstwo w określonym czasie od początku ochrony. Jeżeli śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku samobójstwa, ubezpieczyciel zwróci rodzinie jedynie wcześniej opłacone składki.
Klauzula wojenna
Zwykle firmy ubezpieczeniowe nie rekompensują śmierci w wyniku wojny lub wydarzeń związanych z wojną. Zgodnie z tą klauzulą, jeśli jesteś ofiarą wojny, Twój ubezpieczyciel nie wypłaci Ci świadczeń. W jego miejsce Twój ubezpieczyciel zwróci Twojej rodzinie wcześniej opłacone składki.
Klauzula lotnicza
Zgodnie z tą klauzulą Twój ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania Twojej pozostałej przy życiu rodzinie z powodu śmierci spowodowanej podróżą samolotem lub w samolocie. Jeśli jednak jesteś pracownikiem linii lotniczej, możesz wykupić ubezpieczenie lotnicze płacąc wyższe składki.
Bezpłatny okres egzaminacyjny
Jeśli nie jesteś zadowolony z warunków polisy, możesz zwrócić polisę w określonym terminie po jej otrzymaniu, a Twoje składki zostaną w pełni zwrócone. W tym przypadku ramy czasowe będą się różnić w zależności od ubezpieczyciela.
Klauzula okresu karencji
Są chwile, kiedy nie możesz opłacić składek z powodu kłopotów finansowych. W takich okolicznościach postanowienie dotyczące „okresu karencji” działa na Twoją korzyść. Twoja firma ubezpieczeniowa zapewni okres karencji, w którym możesz dokonać niezbędnych ustaleń finansowych i opłacić składki. W tym czasie będziesz nadal objęty polisą ubezpieczeniową. Jeśli nadal nie zapłacisz składek, Twoja polisa może zostać anulowana.
Jeśli umrzesz w okresie karencji, ubezpieczyciel opłaci ubezpieczenie po odjęciu niezapłaconej składki od tych pieniędzy.
Klauzula przywrócenia
Jeśli Twoja polisa straciła ważność z powodu niezapłacenia składki, możesz ją przywrócić, płacąc wszystkie zaległe składki wraz z odsetkami. Musisz jednak udowodnić swojemu ubezpieczycielowi, że nadal cieszysz się dobrym zdrowiem, aby kwalifikować się do tego świadczenia.
Wniosek
Jeśli nie poświęciłeś jeszcze czasu na zrozumienie swojej polisy ubezpieczeniowej, powinieneś to zrobić jak najszybciej. Ubezpieczenie na życie jest atutem, jeśli wiesz, jak go najlepiej wykorzystać, ale wielu decyduje się nie zawracać sobie głowy żargonem ubezpieczeniowym i zamiast tego ślepo podąża za doradcami ubezpieczeniowymi, a ten wybór może mieć poważne konsekwencje dla Ciebie i Twojej rodziny. Znajomość opisanych powyżej klauzul ubezpieczeniowych może dać Ci przewagę przy zakupie ubezpieczenia na życie i może pomóc w zapewnieniu, że ochrona ubezpieczeniowa będzie działać w najlepszym interesie Twojej rodziny.