Ubezpieczenie kluczowych osób

Co to jest ubezpieczenie osoby kluczowej?

Ubezpieczenie kluczowych osób to polisa na życie, którą firma wykupuje na życie właściciela, dyrektora zarządzającego lub innej osoby uznanej za krytyczną dla firmy. Firma jest beneficjentem polisy i opłaca składki. Ten rodzaj ubezpieczenia na życie jest również nazywany ubezpieczeniem „kluczowego mężczyzny (lub„ kluczowego ”),„ kluczowego ubezpieczenia kobiety ”i„ biznesowego ubezpieczenia na życie ”.

Kluczowe wnioski

Kluczowa osoba Ubezpieczenie to polisa na życie, którą firma kupuje na życie członka zarządu lub innej krytycznej osoby.
Takie ubezpieczenie jest potrzebne, jeśli śmierć tej osoby miałaby katastrofalne skutki dla przyszłości firmy.
W przypadku małych firm kluczową osobą może być właściciel lub założyciel.
Firma opłaca składki ubezpieczeniowe i jest beneficjentem polisy w przypadku śmierci osoby.

Zrozumienie ubezpieczenia kluczowych osób

Ubezpieczenie kluczowych osób zapewnia poduszkę finansową, jeśli nagła utrata określonej osoby miałaby głęboko negatywny wpływ na działalność firmy. Świadczenie z tytułu śmierci zasadniczo kupuje czasie pracy, aby znaleźć nową osobę lub do realizacji innych strategii, aby zapisać (lub wyłączenie) działalności.

W małej firmie kluczową osobą jest zwykle właściciel, założyciele, a może jeden lub dwóch kluczowych pracowników. Główną kwestią kwalifikującą jest to, czy nieobecność osoby spowodowałaby poważne szkody finansowe dla firmy. W takim przypadku zdecydowanie warto rozważyć ubezpieczenie kluczowych osób.

Ważny

Oprócz ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie osób kluczowych jest również dostępne jako ochrona na wypadek niezdolności do pracy w przypadku, gdy dana osoba jest niezdolna do pracy.

Jak działa ubezpieczenie kluczowych osób

W przypadku ubezpieczenia kluczowych osób firma wykupuje polisę ubezpieczeniową na życie dla określonego pracownika (pracowników), opłaca składki i jest beneficjentem polisy. W przypadku śmierci osoby, firma otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci z polisy.

Pieniądze te mogą zostać wykorzystane na pokrycie kosztów rekrutacji, zatrudnienia i szkolenia zastępcy zmarłego. Jeśli firma nie wierzy, że może kontynuować działalność, może wykorzystać pieniądze na spłatę długów, dystrybucję pieniędzy wśród inwestorów, zapewnienie pracownikom odpraw i zamknięcie firmy w uporządkowany sposób. Ubezpieczenie kluczowych osób daje firmie inne możliwości niż natychmiastowe bankructwo.

Aby określić, czy firma potrzebuje tego rodzaju ochrony, liderzy firmy muszą rozważyć, kto jest niezastąpiony w krótkim okresie. W wielu małych firmach to właściciel wykonuje większość rzeczy, takich jak prowadzenie ksiąg rachunkowych, zarządzanie pracownikami, obsługa kluczowych klientów itp. Bez tej osoby firma może się zatrzymać.

Kategorie strat objętych ubezpieczeniem kluczowych osób

Ubezpieczenie kluczowych osób może chronić firmę przed szeregiem ryzyk. Na przykład może zapewnić:

Ubezpieczenie mające na celu ochronę zysków – na przykład kompensowanie utraconych dochodów z tytułu utraconej sprzedaży lub strat wynikających z opóźnienia lub odwołania dowolnego projektu biznesowego, w który zaangażowana była kluczowa osoba.
Ubezpieczenie mające na celu ochronę interesów akcjonariuszy lub spółek osobowych. Zwykle umożliwia to pozostałym przy życiu akcjonariuszom lub wspólnikom nabycie udziałów finansowych zmarłej osoby.
Ubezpieczenie dla wszystkich zaangażowanych w udzielanie gwarancji kredytów biznesowych lub kredytów bankowych. Wartość ochrony ubezpieczeniowej jest równa wartości gwarancji.

Koszt ubezpieczenia osoby kluczowej

To, ile ubezpieczenia potrzebuje firma, będzie zależeć od wielkości i charakteru działalności, a także od roli kluczowej osoby. Warto poprosić o wycenę polis 100 000, 250 000, 500 000, 750 000 i 1 milion dolarów i porównać koszty każdej z nich.

Koszt będzie również zależał od tego, czy firma wykupi terminową polisę na życie, czy stałą polisę na życie. Życie w terminie jest prawie zawsze znacznie tańsze.

Ponadto koszt ochrony będzie się różnić w zależności od wieku ubezpieczonego i ogólnego stanu zdrowia, podobnie jak w przypadku większości innych rodzajów ubezpieczeń na życie.

Na przykład jeden z głównych ubezpieczycieli pobierałby obecnie opłatę w wysokości 107 USD miesięcznie za 500 000 USD, 20-letnią polisę ubezpieczeniową na zdrowego 50-letniego mężczyznę. Zwiększenie pokrycia do 1 miliona dolarów przyniosłoby miesięczny koszt do 190 dolarów.