Wynik ubezpieczenia
Co to jest wynik ubezpieczenia?
Ocena ubezpieczeniowa, znana również jako ocena kredytowa ubezpieczeniowa, to ocena obliczana i używana przez firmy ubezpieczeniowe, która reprezentuje prawdopodobieństwo złożenia przez osobę fizyczną roszczenia ubezpieczeniowego w okresie objętym ochroną ubezpieczeniową. Ocena oparta jest na ratingu kredytowym danej osoby i wpłynie na składki, które płacą za ubezpieczenie. Niskie wyniki odzwierciedlają wyższe ryzyko, więc wysoki wynik spowoduje niższe składki ubezpieczeniowe. I odwrotnie, niski wynik spowoduje wyższe składki.
Kluczowe wnioski
- Ocena ubezpieczeniowa to rating kredytowy stosowany przez firmy ubezpieczeniowe do oceny poziomu ryzyka potencjalnego ubezpieczonego konsumenta.
- Ocena ubezpieczeniowa jest jednym z głównych wyznaczników wysokości miesięcznej składki ubezpieczeniowej, którą zostanie oszacowany konsument.
- Wyniki mieszczą się w przedziale od 200 do 997, przy czym niskie wyniki odzwierciedlają wyższe ryzyko.
- To, co stanowi dobry wynik, jest różne dla różnych typów firm ubezpieczeniowych i ratingowych.
Zrozumienie wyników ubezpieczenia
Ocena ubezpieczeniowa jest kluczowym elementem w określaniu całkowitej składki, jaką dana osoba płaci za polisy zdrowotne, polisy dla właścicieli domów, auto i ubezpieczenia na życie. Firmy ubezpieczeniowe określają wynik indywidualny, częściowo, korzystając z baz danych roszczeń majątkowych, takich jak Automatyczny system gwarantowania strat majątkowych (A-PLUS) i Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE).
Wyniki ubezpieczeniowe wahają się od najniższego rzędu 200 do wysokiego 997. Wyniki ubezpieczeniowe 770 lub wyższe są korzystne, a wyniki 500 lub niższe są słabe. Chociaż rzadko, jest kilka osób, które mają doskonałe wyniki ubezpieczeniowe.
Wyniki nie są trwałe i mogą na nie wpływać różne czynniki. Konsument może zwiększyć swoje niskie wyniki (i ewentualnie obniżyć składki) na kilka sposobów. Po pierwsze, konsument odniesie korzyści, poprawiając swoją zdolność kredytową i płacąc rachunki w terminie, a także redukując wszelkiego rodzaju zadłużenie. Konsument może również próbować ograniczyć liczbę roszczeń ubezpieczeniowych zgłaszanych w określonym okresie, aby zwiększyć swój wynik ubezpieczeniowy.
Podczas gdy większość firm oferujących ubezpieczenia zdrowotne, mieszkaniowe i na życie stosuje podobny proces obliczania wyników ubezpieczenia konsumentów, towarzystwa ubezpieczeń komunikacyjnych mają różne standardy określające, co uważają za dobry wynik. Niektóre mogą oferować niższe premie za wyniki z zakresu 800, podczas gdy inne będą wymagać tylko wyników z zakresu 700, aby kwalifikować się do pewnych rabatów.
Firmy zajmujące się analizą danych, takie jak FICO (dawniej Fair Isaac Corporation) i ChoicePoint, stosują różne skale interpretacji wyników firm ubezpieczeniowych. Skala FICO waha się od 300 do 900. Wyniki powyżej 700 są uważane za dobre, a wszystko powyżej 800 jest uważane za wyjątkowe (i niewielkie ryzyko dla firmy).
Z drugiej strony wyniki ChoicePoint mieszczą się w przedziale od 300 do 997, a dobre wyniki zbliżają się do wyższego końca skali. Konsumenci posiadający pliki kredytowe ChoicePoint mogą otrzymać bezpłatny raport.
Niski wynik ubezpieczenia może być kosztowny, zwłaszcza w przypadku ubezpieczenia samochodu, które jest prawnie wymagane w przypadku kierowców samochodów w 49 z 50 stanów w Ameryce. Na przykład, jeśli indywidualny wynik ubezpieczeniowy powoduje wzrost składki na ubezpieczenie samochodu o 25 USD miesięcznie, będzie on płacił około 300 USD więcej składek rocznie. Za cztery lata różnica w składce wyniesie 1200 USD. W ciągu 10 lat będzie ich to kosztować 3000 dolarów, czyli kwotę, którą można zainwestować lub wydać w inny sposób.