Czy jesteś chroniony, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa pójdzie w górę?
Problem ze złym bankiem? FDIC ma plecy. Czy konto maklerskie uległo awarii? SIPC ma przynajmniej częściowo pokryte. Twoja firma ubezpieczeniowa na życie zbankrutowała? Nie martw się. Istnieją mechanizmy zapewniające ochronę.
Pomimo przejęcia AIG przez władze federalne we wrześniu 2008 r. Większość ludzi jest zaskoczona faktem, że rola ochrony konsumentów przed upadłością towarzystw ubezpieczeniowych faktycznie spoczywa w rękach rządów stanowych. Państwowe organy regulacyjne ds. Ubezpieczeń są odpowiedzialne za monitorowanie kondycji finansowej towarzystw ubezpieczeniowych, które mają licencje na prowadzenie działalności gospodarczej w swoich stanach. Jeśli masz polisę ubezpieczeniową na życie, oto, co warto wiedzieć o tym, jak jesteś chroniony.
Kluczowe wnioski
- Rząd federalny chroni konsumentów w przypadku upadku banku lub biura maklerskiego, ale nie chroni konsumentów w przypadku ogłoszenia upadłości przez firmę ubezpieczeniową na życie.
- Jeśli zakład ubezpieczeń na życie zaprzestaje działalności, ubezpieczający są chronieni przez rządy stanowe, w szczególności przez organy regulacyjne ds. Ubezpieczeń na życie, które monitorują sytuację finansową towarzystw ubezpieczeniowych na życie.
- Jeśli fundusz ubezpieczeniowy upadnie, organy regulacyjne stanowe najpierw spróbują przenieść polisę do stabilnego funduszu ubezpieczeniowego, a jeśli to nie jest możliwe, zamiast tego utrzymają polisę aktywną za pośrednictwem centralnego funduszu gwarancyjnego państwa.
- Reasekuracja może zmniejszyć ryzyko utraty pieniędzy, gdy firma ubezpieczeniowa na życie zbankrutuje.
Co się dzieje, gdy firma ubezpieczeniowa na życie zawodzi
Niepowodzenia i bankructwa są rzadkością. Według National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) od czasu kryzysu finansowego w 2008 roku żadne towarzystwa ubezpieczeniowe na życie nie ogłosiły upadłości.
Ale jeśli dojdzie do awarii lub bankructwa, istnieją zabezpieczenia chroniące konsumentów. Obejmują one:
- Rezerwy ustawowe
- Reasekuracja
- Członkostwo w stowarzyszeniu gwarantowane
Zakłady ubezpieczeń na życie są zobowiązane przez prawo stanowe do utrzymywania rezerw kapitałowych w celu wypłaty świadczeń z tytułu śmierci posiadaczowi polisy w przypadku niepowodzenia działalności. Kwota, która musi zostać wstrzymana, może się różnić w zależności od stanu, ale te rezerwy, wraz z innymi aktywami firmy, mogą zostać wykorzystane do zaspokojenia roszczeń, jeśli firma zbankrutuje.
Reasekuracja to kolejna strategia, która pozwala firmom ubezpieczeniowym na ograniczenie ryzyka potencjalnych strat w przypadku niepowodzenia biznesowego. Zasadniczo zakłady ubezpieczeń na życie kupują polisy ubezpieczeniowe od innych ubezpieczycieli, co pozwala im rozłożyć ryzyko. Jeśli więc na przykład jedna firma upadnie, inne firmy mogą przejąć stery, aby zapewnić wypłatę wszelkich roszczeń lub świadczeń z tytułu śmierci.
Stowarzyszenia gwarancyjne, takie jak NOLHGA, są kolejną formą ochrony przed stratami. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe na życie członka zbankrutuje, stowarzyszenie członkowskie może wkroczyć i zagwarantować wypłatę świadczeń. Kwota, którą stowarzyszenie zapłaci, może zostać ograniczona do pewnych limitów, w zależności od prawa stanowego, a członkostwo jest zazwyczaj obowiązkowe.
Uwaga
Jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa upadnie, być może będziesz musiał najpierw zastosować środki zaradcze w postaci rezerw lub reasekuracji, zanim stowarzyszenie gwarancyjne wypłaci jakiekolwiek świadczenia.
Renty zmienne nie mogą być objęte ubezpieczeniem
Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, ustalenie, czy masz ubezpieczenie i ile ubezpieczenia zapewnia Twój stan, jest dość proste. Renty są jednak inne.
Renta to rodzaj umowy ubezpieczeniowej, w ramach której dokonujesz płatności na rzecz firmy rentowej z umową, że zwróci Ci ona płatności w przyszłości. Zmienna renta dostarcza stopę zwrotu, który jest oparty na realizacji inwestycji bazowych.
Jeśli masz zmienną rentę, musisz przejrzeć swoją umowę renty i przeczytać drobny druk określony przez stan, aby wiedzieć, czy jesteś chroniony. Na przykład w przypadku Florydy ubezpieczenie nie obejmuje polisy o zmiennej wysokości renty, chyba że pewien aspekt polisy jest gwarantowany przez ubezpieczyciela. Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa płaci za pokrycie pewnego rodzaju odpowiedzialności związanej z polisą. Brak odpowiedzialności wobec ubezpieczyciela oznacza brak pomocy dla Ciebie.
Jeśli chcesz uzyskać informacje na temat zakresu ubezpieczenia w Twoim stanie, możesz odwiedzić stronę internetową National Organization of Life and Health Insurance Guarantee Associations. Gdy jesteś na tej stronie, możesz kliknąć link do stowarzyszenia twojego stanu. Jeśli nie w pełni rozumiesz, co obejmuje ubezpieczenie, zadzwoń bezpośrednio do stowarzyszenia w swoim stanie, aby uzyskać pomoc dotyczącą Twojej sytuacji.
Wskazówka
Renty mogą generować dodatkowy strumień dochodu na emeryturze, ale jeśli chcesz uzyskać gwarantowaną stopę zwrotu, możesz rozważyć opcję stałą kontra zmienną.
Maksymalizacja zakresu ochrony
Jeśli chcesz zwiększyć zakres zabezpieczenia funduszu gwarancyjnego, musisz działać w granicach prawa swojego stanu. W większości stanów ubezpieczenie można zwiększyć, prowadząc interesy z wieloma ubezpieczycielami. W większości stanów indywidualny limit ubezpieczenia jest przyznawany dla każdej firmy, więc jeśli masz dwie polisy z dwiema różnymi firmami, uzyskasz dwukrotność ochrony.
Ta technika warstwowego pokrycia przez wiele firm ubezpieczeniowych jest podobna do tego, jak ludzie maksymalizują swoje ubezpieczenie FDIC, otwierając rachunki bankowe za pośrednictwem wielu banków. Biorąc pod uwagę duże kwoty związane z ubezpieczeniem na życie i kłopotami z ubezpieczeniem, które wiązałyby się z uzyskaniem wielu polis ubezpieczenia na życie za pośrednictwem różnych firm ubezpieczeniowych, jest to jednak niepraktyczne w prawdziwym świecie i może kosztować więcej pieniędzy za to samo kwota ubezpieczenia.
Z drugiej strony, prowadzenie interesów z wieloma firmami dożywotnimi w celu zwiększenia limitów pokrycia państwowego może być przydatną strategią. Chociaż nie jest to praktyczne w przypadku ubezpieczenia na życie, większość stanów zapewni współmałżonkowi podwójny poziom ubezpieczenia, jeśli posiada on rentę. Na przykład, jeśli chcesz zainwestować 200 000 USD w rentę, a gwarancja Twojego stanu wynosi 100 000 USD na osobę, zarówno Ty, jak i Twój współmałżonek możecie zainwestować w tę samą firmę, aby uzyskać 200 000 USD pokrycia wartości gotówkowej.
Ważny
Jeśli zastanawiasz się nad rozszerzeniem ubezpieczenia rentowego, zwróć szczególną uwagę na opłaty, które możesz zapłacić, w tym opłaty za wykup, opłaty za wcześniejszą wypłatę i opłaty administracyjne.
Jak znaleźć dobrą firmę ubezpieczeniową na życie?
Znalezienie odpowiedniej firmy ubezpieczeniowej na życie może znacznie przyczynić się do zminimalizowania zapotrzebowania na te zabezpieczenia. Oznacza to znalezienie licencjonowanego ubezpieczyciela, który jest zdrowy finansowo i jest w stanie wypłacić odszkodowania lub świadczenia z tytułu śmierci w dającej się przewidzieć przyszłości.
Istnieje kilka przydatnych narzędzi, których możesz użyć, aby znaleźć AM Best, firma wystawiająca ratingi dla ubezpieczeń na życie, rent i innych produktów finansowych. AM Najlepsze oceny są przypisywane za pomocą oceny literowej, podobnie jak działa karta raportu. Na przykład ocena A + lub A ++ oznacza, że kondycja finansowa firmy jest lepsza, a ocena D oznacza, że ubezpieczyciel może nie być przygotowany do wypłaty odszkodowań, jeżeli znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.
Możesz również przejrzeć inne oceny branżowe, takie jak te wydane przez S&P Global lub Moody’s, aby lepiej poznać mocne i słabe strony finansowe towarzystwa ubezpieczeniowego. Poza tym możesz przyjrzeć się bliżej finansom firmy, przeglądając jej raport roczny lub kwartalny raport o zyskach, jeśli są one upublicznione. Raporty te mogą informować, jak sumują się aktywa i pasywa firmy, ile zarabia i jakie zyski przynosi.
Stamtąd możesz również przejrzeć recenzje online z uznanych witryn internetowych, recenzje konsumentów i oceny Better Business Bureau. Razem te narzędzia mogą pomóc zawęzić listę firm oferujących ubezpieczenia na życie, z którymi chcesz prowadzić interesy.
Wskazówka
Oprócz kondycji finansowej weź pod uwagę gamę produktów firmy ubezpieczeniowej na życie i kwotę, jaką zapłacisz, aby uzyskać ubezpieczenie, aby znaleźć odpowiednią opcję dla swoich potrzeb i budżetu.
Podsumowanie
Myśl o utracie pieniędzy na ubezpieczeniu na życie nie jest zbyt atrakcyjna, zwłaszcza jeśli liczysz na wypłatę ubezpieczenia na wypadek śmierci swoim bliskim. Chociaż istnieją zabezpieczenia, nie zawsze są one niezawodne. Jeśli chcesz kupić ubezpieczenie na życie lub rentę dożywotnią, ważne jest, aby dokładnie przejrzeć ratingi ubezpieczyciela i jego siłę finansową przy podejmowaniu decyzji, gdzie kupić polisę.