Ubezpieczalne odsetki

Co to jest ubezpieczalny interes?

Odsetki podlegające ubezpieczeniu to rodzaj inwestycji, która chroni wszystko, co podlega stracie finansowej. Osoba lub podmiot ma podlegający ubezpieczeniu interes w przedmiocie, zdarzeniu lub działaniu, gdy uszkodzenie lub utrata przedmiotu spowodowałaby stratę finansową lub inne trudności. Aby mieć ubezpieczalny interes, osoba lub podmiot wykupiłby polisę ubezpieczeniową chroniącą daną osobę, przedmiot lub zdarzenie. Polisa ubezpieczeniowa ograniczyłaby ryzyko straty, jeśli coś stanie się z aktywem – na przykład zostanie uszkodzony lub zgubiony.

Odsetki podlegające ubezpieczeniu są niezbędnym warunkiem wystawienia polisy ubezpieczeniowej, dzięki której podmiot lub zdarzenie jest legalne, ważne i chronione przed umyślnie szkodliwymi czynami. Osoby, które nie są narażone na straty finansowe, nie są objęte ubezpieczeniem. Dlatego osoba lub podmiot nie może wykupić polisy ubezpieczeniowej, aby zabezpieczyć się, jeśli w rzeczywistości nie jest narażona na ryzyko straty finansowej.

Zrozumienie interesu podlegającego ubezpieczeniu

Ubezpieczenie to metoda zbiorczej ekspozycji na ryzyko, która chroni ubezpieczających przed stratami finansowymi. Ubezpieczyciele stworzyli wiele narzędzi do pokrycia strat związanych z różnymi czynnikami, takimi jak wydatki na samochód, wydatki na opiekę zdrowotną, utratę dochodów w wyniku niepełnosprawności, utratę życia i uszkodzenie mienia.

Udział podlegający ubezpieczeniu dotyczy w szczególności osób lub podmiotów, w przypadku których istnieje uzasadnione założenie dotyczące długowieczności lub zrównoważonego rozwoju, z wyłączeniem wszelkich nieprzewidzianych, niekorzystnych zdarzeń. Odsetki podlegające ubezpieczeniu chronią przed możliwością poniesienia szkody przez tę osobę lub podmiot. Na przykład korporacja może mieć ubezpieczalny interes w dyrektorze generalnym (CEO), a drużyna futbolu amerykańskiego może mieć ubezpieczalny interes w gwiazdorskim rozgrywającym franczyzowym. Ponadto, firma może mieć ubezpieczalny zainteresowanie jego c-Suite oficerów, ale nie jego przeciętnych pracowników.

Ubezpieczone odsetki majątkowe

Ubezpieczenie domu rekompensuje posiadaczowi polisy, który poniesie znaczną stratę finansową, jeśli pożar lub inna niszczycielska siła zniszczy jego dom. Właściciel domu ma ubezpieczalny udział w nieruchomości; utrata tego domu oznaczałaby katastrofalne straty dla ubezpieczającego. Właściciel domu może oczekiwać długowieczności, jeśli chodzi o własność domu. W związku z tym właściciel domu ubezpiecza się od możliwości, że coś nieprzewidywalnego spowoduje szkody.

Ubezpieczający może wykupić ubezpieczenie majątkowe dla swojego domu, ale nie dla domu po drugiej stronie ulicy. Zakup ubezpieczenia domu sąsiada stwarza zachętę do spowodowania szkód w tym domu i pobrania wpływów z ubezpieczenia. Odpowiednie ubezpieczenie nie stworzyłoby takiej pokusy, która stanowi pokusę nadużycia, zgodnie z którą strony mają motywację, aby zezwolić na stratę lub nawet wpłynąć na nią.

Zasada odszkodowania i odsetek podlegających ubezpieczeniu

Zasada odszkodowania stanowi, że polisy ubezpieczeniowe powinny rekompensować ubezpieczonemu ubezpieczoną stratę, ale straty nie powinny wynagradzać ani karać posiadaczy. Zwolnienie z odpowiedzialności sugeruje, że ubezpieczyciele powinni opracować polisy w celu odpowiedniego pokrycia wartości aktywów zagrożonych. Źle opracowane lub zaprojektowane polisy stwarzają pokusę nadużycia, co zwiększa koszty dla firm ubezpieczeniowych i powoduje, że składki ubezpieczające mają niezrównoważone poziomy.

Przykład ubezpieczalnego interesu z prawdziwego świata

Odsetki ubezpieczeniowe są również niezbędne w ubezpieczeniach na życie, choć nie zawsze tak było. Istnieją przypadki, w których ludzie wykupili polisy na życie dla znajomych w podeszłym wieku wyłącznie dlatego, że spodziewają się rychłej śmierci tej osoby. Przepisy dotyczące ubezpieczeń na życie ewoluowały i wymagają relacji, w której właściciel polisy poniesie stratę finansową w przypadku śmierci ubezpieczonego. Trudności mogą dotyczyć członków najbliższej rodziny, bardziej odległych krewnych, partnerów romantycznych, wierzycieli i współpracowników. Wartość nominalna polis ubezpieczeniowych na życie nie może przekraczać wartości życia ludzkiego ubezpieczonego; w przeciwnym razie zasada odszkodowania zostałaby naruszona, tworząc pokusę nadużycia.

Polisy nie można również napisać bez wiedzy ubezpieczonego. Tak było we wrześniu 2018 roku, kiedy para kalifornijska została oskarżona o popełnienie trzech oszustw ubezpieczeniowych w celu otrzymania 1 miliona dolarów świadczeń z tytułu ubezpieczenia na życie. Mąż i żona, Peter i Jin Kim, wykupili ubezpieczenie na życie jednego z klientów pana Kima i wymienili panią Kim jako siostrzenicę będącą beneficjentem tego klienta. W przypadku drugiej polisy pani Kim pojawiła się jako siostra posiadacza polisy. Pan Kim, licencjonowany agent ubezpieczeniowy, również nie poinformował firmy, że klient miał zdiagnozowaną śmiertelną chorobę w momencie składania wniosków.