Zdefiniowanie klauzuli niepodważalności
Co to jest klauzula o niepodważalności?
Klauzula bezsporności to klauzula w większości polis ubezpieczeniowych na życie, która uniemożliwia ubezpieczycielowi unieważnienie ochrony z powodu zniekształcenia przez ubezpieczonego po upływie określonego czasu. Typowa klauzula o niepodważalności stanowi, że umowa nie będzie podlegała unieważnieniu po dwóch lub trzech latach z powodu zniekształcenia.
Jak działa klauzula o niepodważalności
Klauzule bezsporności pomagają chronić ubezpieczonych przed firmami, które mogą próbować uniknąć wypłaty świadczeń w przypadku roszczenia. Chociaż przepis ten jest korzystny dla ubezpieczonego, nie może chronić przed jawnym oszustwem.
Okłamywanie towarzystwa unieważnieniem ubezpieczenia lub nawet postawieniem zarzutów karnych.
Klauzula bezsporności w polisach na życie jest jedną z najsilniejszych zabezpieczeń dla ubezpieczającego lub beneficjenta. Podczas gdy wiele innych przepisów prawnych dotyczących ubezpieczeń faworyzuje firmy ubezpieczeniowe, zasada ta jest szczególnie i zdecydowanie po stronie konsumenta.
Podczas gdy konwencjonalne zasady dotyczące umów przewidują, że jeśli jedna ze stron podała nieprawdziwe lub niekompletne informacje podczas zawierania umowy, druga strona ma prawo do unieważnienia lub anulowania umowy. Klauzula bezsporności zabrania firmom ubezpieczeniowym właśnie tego robić.
Kluczowe wnioski
- Większość polis ubezpieczeniowych na życie zawiera klauzulę bezsporności.
- Klauzula bezsporności uniemożliwia dostawcom unieważnienie ochrony ubezpieczeniowej, jeśli po upływie pewnego czasu, np. Dwóch lub trzech lat, wystąpi zniekształcenie przez ubezpieczonego.
- Zegar zaczyna odliczać okres sporności, czyli minutę wykupienia polisy na życie w towarzystwie ubezpieczeń na życie.
Trzy powszechne wyjątki od klauzuli niepodważalności
- W większości stanów, jeśli ubezpieczony błędnie poda wiek lub płeć przy ubieganiu się o ubezpieczenie na życie, firma ubezpieczeniowa nie może unieważnić polisy, ale może dostosować świadczenia z tytułu śmierci, tak aby odzwierciedlały rzeczywisty wiek posiadacza polisy.
- Niektóre stany zezwalają towarzystwom ubezpieczeniowym na zawarcie postanowienia stanowiącego, że roczny lub dwuletni okres zaskarżalności musi zostać zakończony w ciągu życia ubezpieczonego. W tym scenariuszu zakład ubezpieczeń na życie może odmówić wypłaty świadczeń, jeśli ubezpieczający był tak chory w momencie składania wniosku o objęcie ochroną, że zmarł przed zakończeniem okresu spornego.
- Niektóre stany zezwalają również firmie ubezpieczeniowej na unieważnienie polisy, jeśli zostanie udowodnione umyślne oszustwo.
Jak klauzule o niepodważalności pomagają konsumentom
Ubiegając się o ubezpieczenie na życie łatwo popełnić błąd. Firma ubezpieczeniowa często wymaga pełnej historii medycznej przed zatwierdzeniem polisy. Jeśli wnioskodawca zapomni o jednym szczególe, firma ubezpieczeniowa ma potencjalne podstawy do odmowy wypłaty późniejszych świadczeń z tytułu ubezpieczenia na życie.
Renomowane firmy ubezpieczeniowe pierwotnie wprowadziły klauzulę bezsporności pod koniec XIX wieku, aby zbudować zaufanie konsumentów. Obiecując wypłatę pełnych świadczeń po dwóch latach obowiązywania polisy (nawet jeśli w pierwotnym wniosku wystąpiły błędy), te firmy ubezpieczeniowe próbowały uporządkować wizerunek branży. Wysiłek się powiódł i na początku XX wieku rządy stanowe zaczęły wydawać prawa wymagające klauzuli bezsporności.
Dziś zegar natychmiast zaczyna biec w okresie spornym, gdy tylko wykupiona zostanie polisa na życie. Jeżeli po dwóch latach firma ubezpieczeniowa nie znalazła błędu w pierwotnym wniosku, świadczenia są zapewnione.
Nawet w tym okresie firmie nie jest łatwo anulować polisę. Zgodnie z przepisami większości stanowych firma ubezpieczeniowa musi wnieść sprawę do sądu w celu unieważnienia umowy. Wysłanie zawiadomienia do ubezpieczającego nie wystarczy.