Agencja Wierzytelności i Windykacji

Jeśli rachunek jest opóźniony o 30 dni, jest mało prawdopodobne, że trafi do windykacji. Zamiast tego prawdopodobnie poniesiesz opłatę za opóźnienie (lub prawdopodobnie wzrost RRSO, jeśli konto kredytowe jest kartą kredytową). Po ponad miesiącu niepłacenia rachunku wewnętrzny dział windykacji wierzyciela może skontaktować się z Tobą w celu ustalenia aktualności rachunku.

Jeśli Twój dług jest opóźniony w spłacie – zwykle 90 dni lub więcej – pożyczkodawca może zdecydować o cesji lub sprzedaży długu zewnętrznej firmie windykacyjnej. Nazywa się to czasem „obciążeniem konta”. Czasami agencje windykacyjne sprzedają sobie nawzajem całe portfele rachunków wierzytelności. Powodem tego jest to, że wierzyciel może założyć, że nigdy nie spłacisz swojego długu; sprzedaż długu komornikowi lub agencji windykacyjnej może pomóc im odzyskać przynajmniej część pieniędzy.

Opłata pojawia się w Twoim raporcie kredytowym

Gdy wierzyciel zdecyduje się odliczyć od konta, opłata – oprócz zamknięcia konta – pojawi się w raporcie kredytowym. Otworzy się nowe konto w zewnętrznej firmie windykacyjnej, a datą otwarcia rachunku jest data zakupu od pierwotnego (lub poprzedniego) wierzyciela. W tym sensie sprzedający wierzyciel odpisuje poprzedni rachunek i otwiera nowy rachunek windykacyjny. Od tego momentu jesteś winien dług agencji windykacyjnej.

Twoja pierwotna data zaległości pozostaje nienaruszona

Nie oznacza to jednak, że twoja przestępczość została wyczyszczona. Pierwotna data zaległości – kiedy przegapiłeś ostatnią płatność – pozostaje taka sama. Nie ma znaczenia, ile razy konto długu przechodzi z rąk do rąk. Twoja historia kredytowa nie ulega zmianie, a okres przedawnienia sprawozdawczości kredytowej lub praktyk windykacyjnych nie ulega zresetowaniu.

Kolekcjonerzy nie mogą zgodnie z prawem ponownie uruchomić zegara w momencie przedawnienia (od 7 do 10 lat, w zależności od zadłużenia) za pomocą jakichkolwiek technik ponownego naliczenia wierzytelności lub poprzez sprzedaż innemu windykatorowi. Federalna Komisja Handlu został zamknięty operacje agencje inkasa należności za próbę ponownego wiekowych.

Nie oznacza to jednak, że nic się nie zmieniło. Jeśli Twój dług przechodzi od pierwotnego pożyczkodawcy do zewnętrznego windykatora, działania windykacyjne tego nowego wierzyciela są regulowane przez ustawę o  uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). FDCPA ma na celu ochronę przed pozbawionymi skrupułów lub nadużyciami technikami windykacyjnymi i zasadniczo ma zastosowanie tylko do agencji zewnętrznych.

Co powinieneś zrobić dalej

Jeśli jesteś osobą, która sprzedała Twoje konto dłużne zewnętrznej firmie windykacyjnej, prawdopodobnie zostaniesz o tym poinformowany; zazwyczaj skontaktują się z Tobą (i czasami agresywnie), aby poprosić o spłatę. W dowolnym momencie konsumenci mogą również przejrzeć swoje raporty kredytowe, aby dowiedzieć się, czy jedno z ich kont przeszło do windykacji. Twój raport kredytowy ujawni wszystkie Twoje konta i ich statusy.

Jeśli skontaktuje się z Tobą zewnętrzna firma windykacyjna, masz kilka możliwości. Najpierw jednak należy zebrać jak najwięcej informacji o zadłużeniu. Zapytaj agencję o pierwotnego wierzyciela, ile jesteś winien i czy są jakieś opłaty, które agencja dodała. Możesz również skontaktować się z pierwotnym pożyczkodawcą, aby potwierdzić, że sprzedał on twoje konto kredytowe i że agencja windykacyjna, z którą się kontaktujesz, jest właściwą agencją.

Po potwierdzeniu, że dług należy do Ciebie, masz możliwość zawarcia porozumienia z agencją windykacyjną w celu uregulowania długu. Agencja może zaoferować Ci możliwość ustalenia planu spłaty zadłużenia.

Należy pamiętać, że o ile agencje windykacyjne nie mogą ponownie uruchamiać zegara w przedawnieniu Twojego długu, to jeśli dokonasz choćby jednej spłaty zadłużenia na nowym koncie, odliczanie czasu zacznie się od nowa.