Hybrydowy ARM
Co to jest hybrydowy ARM?
Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub hybrydowy ARM (znany również jako „ARM o stałym oprocentowaniu”) łączy cechy kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z kredytem o regulowanym oprocentowaniu. Ten rodzaj kredytu hipotecznego będzie miał początkowy okres o stałej stopie procentowej, po którym nastąpi okres o zmiennej stopie procentowej. Po wygaśnięciu stałej stopy procentowej stopa procentowa zaczyna się dostosowywać w oparciu o indeks powiększony o marżę. Dzień, w którym hipoteka zmienia się z oprocentowania stałego na oprocentowanie regulowane, nazywany jest datą zmiany oprocentowania.
Najpowszechniejszą konfiguracją hybrydowego ARM jest 5/1, który ma początkowy stały okres 5 lat, po którym następują regulowane stawki, które resetują się co 12 miesięcy.
Kluczowe wnioski
- Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) oferują wprowadzającą stałą stopę procentową przez określoną liczbę lat, po której stopa procentowa jest dostosowywana corocznie.
- Kiedy hybrydowe ARM staną się zmienne, będą dostosowywać się regularnie, zazwyczaj każdego roku.
- Właściciele domów na ogół cieszą się niższymi spłatami kredytu hipotecznego w początkowym okresie, ale mogą stracić, jeśli stopy procentowe będą wyższe po upływie ustalonego okresu.
- Najpopularniejszym typem hybrydowego ARM jest 5/1, który ma ustalony początkowy okres 5 lat, po którym następują coroczne korekty o zmiennej stopie.
Zrozumienie hybrydowych ARM
Kredytobiorca powinien dokładnie rozważyć swój horyzont czasowy przy wyborze opcji hybrydowej i rozpoznać ryzyko związane z datą zmiany lub wygaśnięciem okresu stałej stopy procentowej. Jeśli nastąpiła duża zmiana stóp procentowych, to resetowanie mogłoby spowodować znacznie duże płatności; jednakże zazwyczaj kwota, o jaką można dostosować stopę procentową, podlega ograniczeniu dla stóp procentowych.
5/1 hybrydowy ARM może być najbardziej popularny rodzaj kredytów hipotecznych o regulowanej szybkości, ale nie jest to jedyna opcja. Istnieją również ARM 3/1, 7/1 i 10/1. Pożyczki te oferują wstępną stałą stopę procentową odpowiednio na trzy, siedem lub 10 lat, po czym są one dostosowywane co roku.
Istnieją inne struktury ARM, takie jak 5/5 i 5/6 ARM, które również obejmują pięcioletni okres wprowadzający, po którym następuje korekta stawek odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. Warto zauważyć, że 15/15 ARM dostosowuje się raz po 15 latach. Mniej powszechne są ARM 2/28 i 3/27. W przypadku tego pierwszego oprocentowanie stałe obowiązuje tylko przez pierwsze dwa lata, po których następuje 28 lat dla stóp regulowanych; w tym drugim przypadku stawka stała wynosi trzy lata, z korektami w każdym z kolejnych 27 lat. Niektóre z tych pożyczek są dostosowywane co sześć miesięcy, a nie co roku.
Jak zbudowane są hybrydowe ARM
Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej mogą być ustalane z okresami o stałym oprocentowaniu wynoszącymi trzy, pięć, siedem lub 10 lat, przy czym oprocentowanie regulowane uruchamia się w dniu zmiany stopy procentowej. Po osiągnięciu daty zmiany, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj szacowane i przeliczane raz do roku.
Długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, zwłaszcza te na okres 30 lat, charakteryzują się niskimi stopami procentowymi, które są konkurencyjne, hybrydowe ARM oferują nabywcom domów opcje, które mogą być bardziej odpowiednie dla ich potrzeb. Na przykład wielu właścicieli domów nie pozostaje w swoich rezydencjach przez 30 lat, co sprawia, że bardziej atrakcyjne jest ubieganie się o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem lepiej dopasowanym do przedziału czasowego, w którym spodziewają się posiadania nieruchomości.
Z hybrydowym ARM, a indeks jest ustanawiany jako punkt odniesienia, do którego dodawana jest marża, w celu obliczenia nowej stopy, która zostanie uchwalona po osiągnięciu daty resetowania. Indeks może opierać się na różnych wzorcach, takich jak oferowana stopa procentowa londyńskiego rynku międzybankowego.
Dla okresu spłaty kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej zostanie ustalony dolny próg w celu określenia absolutnie najniższej stopy, do której można dostosować stopę procentową kredytu. Na przykład pożyczkodawca może zastrzec, że oprocentowanie nie może spaść poniżej określonej marży.
Obliczenie nowej zmiennej stopy procentowej może obejmować okres ważności, w którym pożyczkodawca w dniu resetowania odnosi się do indeksu w okresie ważności. Długość tego okresu może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i może wynosić około 45 dni.