Jak pożyczyć za darmo
Stopy procentowe są historycznie niskie od połowy 2020 r. Obejmuje to kredyty hipoteczne, emisje obligacji korporacyjnych i właściwie każdy rodzaj pożyczki. 30-letnie stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych oscyluje obecnie wokół 3,15%, podczas gdy korporacje emitują dług poniżej 2,5%.2 Przy tak niskich stopach procentowych istnieje duża szansa, że poziom inflacji w końcu przekroczy te stopy.
Poniżej znajduje się pięć strategii pozwalających utrzymać niskie stopy procentowe i, teoretycznie, pożyczać za darmo.
Bądź bogaty
Założyciel Facebooka Mark Zuckerberg podobno niedawno zrefinansował kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu na swój dom na nieco ponad 1%. Mówi się, że zaciąganie pożyczek poniżej stopy inflacji jest w rzeczywistości bezpłatne, ponieważ inflacja z czasem obniża wartość długu. Nowa stopa najwyraźniej obowiązywała przez 30 lat, a kwota refinansowania wynosiła nieco poniżej 6 milionów dolarów.
Dziennikarzom udało się uzyskać szczegółowe informacje z publicznych rejestrów i nie ma zbyt wielu informacji, dlaczego otrzymał tak korzystną stawkę. Jednak z całkowitą wartością netto szacowaną na blisko 88 miliardów dolarów, może on oczywiście pokryć całą kwotę główną pożyczki tego domu i ponad 10 000 innych. Biorąc pod uwagę tę amortyzację, bank prawdopodobnie nie miał problemów z udzieleniem kredytu na korzystnych warunkach.
Produkty w pakiecie
Mówiąc o bankach, mogą być skłonni zaoferować hojne warunki pożyczki zamożnym klientom, którzy korzystają z wielu ich usług. Na przykład mogą obniżyć oprocentowanie tradycyjnej pożyczki hipotecznej lub podobnej pożyczki, gdy klient korzysta również z usług zarządzania prywatnym majątkiem.
Bank może chcieć przyjrzeć się temu, co wpływa na całokształt relacji i podobnie jak sklep detaliczny może wykorzystać liderów strat, aby zachęcić potencjalnych klientów do bardziej dochodowych produktów.
Carry Trade
Innym sposobem wykorzystania niskich stóp procentowych jest czerpanie zysków z kandydatów do carry trade. Handel carry trade polega na pożyczaniu od kraju o niskich stopach procentowych i wykorzystaniu tych wpływów do inwestowania w innym kraju, który ma wyższe stopy procentowe.
Istnieje wyraźne ryzyko, że różnice w stopach procentowych ulegną zmianie, a także istnieje duże ryzyko, które należy podjąć, jeśli zaciąganie pożyczek i pożyczek musi najpierw wiązać się z przewalutowaniem na walutę danego kraju. Ruchy walut mogą również zmieniać się bez uprzedzenia i regularnie ulegać znacznym wahaniom.
Pożyczanie w japońskim jenie jest popularną strategią w ostatnich latach, biorąc pod uwagę, że stopy procentowe w Japonii są niskie od wielu lat.
Istnieje również ryzyko związane z teorią niezabezpieczonego parytetu procentowego, która sugeruje, że waluty o niskich stopach procentowych wzrosną i na odwrót w przypadku walut z wysokimi stopami procentowymi.
Kluczowe wnioski
- Osobom z wysokimi wynikami kredytowymi zwykle oferuje się niższe stawki procentowe niż osobom z mniejszym kredytem.
- Jeśli możesz, pożycz oprocentowanie poniżej inflacji.
- Najlepszym sposobem na zarabianie na spreadzie jest utrzymywanie niskiej początkowej stopy pożyczki.
- Najlepszym sposobem, aby to zrobić, oprócz posiadania dużej ilości pieniędzy, jest posiadanie świetnej zdolności kredytowej.
Zdobądź spread
Model biznesowy banku jest właściwie stosunkowo prosty: przyjmuje depozyty; wypłaca odsetki osobom fizycznym, które zdeponowały pieniądze na płytach bankowych, czekach lub depozytach oszczędnościowych; a potem pożycza te pieniądze. Pożyczki mogą być udzielane na mieszkaniowe i komercyjne kredyty hipoteczne, na rozpoczęcie lub rozszerzenie działalności lub sfinansowanie zakupu łodzi lub samochodu. Kluczowe jest to, że bank płaci niższą stopę procentową, niż zarabia na udzielanych pożyczkach.
Konsumenci mogą próbować zrobić to samo. Jeśli spread można określić z dowolnym poziomem pewności, może to oznaczać skuteczne pożyczanie za darmo i faktyczne uzyskiwanie zwrotu z pożyczonych pieniędzy.
Podsumowanie
Nie wszystkie z powyższych strategii będą możliwe dla pożyczkobiorców, a handel carry trade obarczony jest ukrytym ryzykiem, biorąc pod uwagę różnice między stopami procentowymi a walutami. Podstawowym celem jest niskie pożyczki i wyższe stopy zwrotu z pożyczonych środków. Celem każdego przedsięwzięcia biznesowego powinno być zarabianie więcej niż kosztuje. Konsumenci mogą to zrobić na poziomie osobistym, korzystając z ciężko zarobionego kapitału.