Jak negocjować koszty zamknięcia
Jeśli chodzi o zakup nowego domu, koszty zamknięcia są nieuniknionym złem. Według badania przeprowadzonego przez ClosingCorp średni koszt zamknięcia domu jednorodzinnego wyniósł 3339 USD w 2019 roku. Po dodaniu podatków to wzrasta do 5749 USD.
Chociaż czasy kredytów hipotecznych o zerowym koszcie zamknięcia już dawno minęły, istnieją sposoby na obniżenie niektórych kosztów zamknięcia z góry, które nabywcy domów muszą pokryć. Aby to zrobić, pożyczkobiorcy muszą najpierw zrozumieć, jakie opłaty mają uiścić.
Kluczowe wnioski
- Koszty zamknięcia kredytu hipotecznego na dom mogą szybko wzrosnąć.
- Podatki nie podlegają negocjacjom, ale inne koszty zamknięcia, takie jak opłaty początkowe, mogą być.
- Warto rozejrzeć się po niektórych kosztach zamknięcia, takich jak ubezpieczenie tytułu własności, inspekcja domu i badanie domu, aby uzyskać najlepszą ofertę.
Zrozum różne koszty
Opłaty za zamknięcie są różne i pochodzą z różnych źródeł. Istnieją opłaty pobierane przez pożyczkodawcę, a także podatki stanowe i federalne, które nabywcy domów muszą zapłacić. Opłaty pożyczkodawcy będą się różnić w zależności od banku lub brokera hipotecznego i tutaj możesz znaleźć największe potencjalne oszczędności. Z drugiej strony nie ma miejsca na negocjacje z takimi rzeczami, jak podatki miejskie, powiatowe i stanowe, przedpłacone podatki od nieruchomości i opłaty za nagrania.
Najczęstsze koszty, jakie właściciele domów będą musieli ponieść w związku z zamknięciem domu, obejmują badanie gruntów, wycenę domu, kontrole kredytowe, opłatę za udzielenie pożyczki, opłatę za wniosek i opłaty za inspekcję domu. Pożyczkobiorca może również kupować punkty, aby obniżyć oprocentowanie przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Kwota, którą ktoś zapłaci w ramach kosztów zamknięcia, zależy od firmy finansowej i opłat związanych z kredytem hipotecznym, stanu, w którym znajduje się dom, oraz kwoty pożyczki.
W 2019 roku najwyższe średnie koszty zamknięcia, bez podatków, występowały w Dystrykcie Kolumbii (5723 USD), Nowym Jorku (5612 USD), Hawajach (5388 USD), Kalifornii (5064 USD) i Waszyngtonie (4538 USD), a najniższe w Indianie ( 1909 USD), Nebraska (1952 USD), Iowa (1954 USD) Południowa Dakota (2002 USD) i Arkansas (2056 USD).
Te opłaty mogą podlegać negocjacji
Nie każdy aspekt kosztów zamknięcia można negocjować, ale są pewne obszary, w których można zrobić zakupy i uzyskać obniżkę kwoty, którą płacisz. Weźmy na przykład opłatę za udzielenie pożyczki. Jest to wypłacane pośrednikowi hipotecznemu lub urzędnikowi ds. Pożyczek jako prowizja za doprowadzenie banku lub instytucji pożyczkowej do prowadzenia działalności. Aby obniżyć opłatę początkową, możesz zapytać pożyczkodawcę, czy są jakieś jej aspekty, od których można się odstąpić, takie jak opłaty za wniosek lub opłaty manipulacyjne. Niektórzy pożyczkodawcy dołączają opłaty za złożenie wniosku i opłaty manipulacyjne do opłat za udzielenie pożyczki, a inni nie, więc pamiętaj, aby zapytać.
Częścią uzyskania zgody na kredyt hipoteczny jest upewnienie się, że dom jest wart swojej ceny wywoławczej i jest własnością osoby, która twierdzi, że jest jego właścicielem. Wymaga to od kredytodawcy hipotecznego przeprowadzenia należytej staranności, a koszt tego zostaje przeniesiony na kredytobiorcę. Opłaty związane z kredytem hipotecznym obejmują wyszukiwanie tytułu własności, wycenę i inspekcję domu. Pożyczkobiorca potrzebuje również ubezpieczenia tytułu, które często kupuje się u ubezpieczyciela preferowanego przez bank.
Kluczowym słowem jest „preferowane”. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca chce, abyś korzystał z usług zewnętrznych dostawców, ale nie musisz tego robić. Pożyczkobiorcy mogą rozejrzeć się za niektórymi z tych usług, aby uzyskać niższą cenę. Weźmy na przykład ubezpieczenie tytułu własności. Dostawca, którego pożyczkodawca zaleca, może pobierać X co miesiąc składek, ale to nie znaczy, że pożyczkobiorca nie może skontaktować się z konkurentami, aby zobaczyć, ile pobierają. To samo dotyczy inspekcji i ankiet w domu. Ceny będą się różnić w zależności od sprzedawców, dlatego zakupy w okolicy mogą zaoszczędzić pieniądze. Ostatecznie jednak Twój kredytodawca hipoteczny będzie musiał podpisać umowę ze sprzedawcą, aby proces kredytowy mógł być kontynuowany.
Jeśli chodzi o wycenę, nie spodziewaj się jednak, że zaoszczędzisz. Pożyczkodawca zleca wycenę w Twoim imieniu.
Wycena domu jest zlecana przez pożyczkodawcę, a nie przez pożyczkobiorcę, więc nie można tego rozejrzeć.
Negocjuj z góry z pożyczkodawcami
Jednym z najłatwiejszych sposobów obniżenia kosztów zamknięcia jest rozważenie ich z góry, gdy szukasz pożyczkodawcy hipotecznego. Większość właścicieli domów wie, jak rozmawiać z kilkoma pośrednikami kredytów hipotecznych, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu, ale potem nie stosuje tej samej taktyki, jeśli chodzi o koszty zamknięcia. Jeden pożyczkodawca może naliczyć więcej opłat za zamknięcie niż inny pożyczkodawca. Uzbrojony w te informacje, możesz skontaktować się z preferowanym pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy da ci to przerwę.
Branża kredytów hipotecznych jest konkurencyjna, a wielu pożyczkodawców ma swobodę w zakresie opłat, które na ciebie przekazują. Uważaj jednak, jeśli pożyczkodawca oferuje kredyt na pokrycie kosztów zamknięcia. Często kompromisem jest wyższa stopa procentowa w okresie spłaty pożyczki.
Zaoszczędź na ubezpieczeniu domów
Każdy pożyczkodawca będzie wymagał ubezpieczenia domu, ale to, czy wykupisz je za pośrednictwem swojego pożyczkodawcy, może określić, ile zapłacisz za nie każdego miesiąca. Uzyskaj wyceny od co najmniej trzech firm ubezpieczeniowych lub brokerów, upewniając się, że używasz tej samej kwoty ubezpieczenia.
Podsumowanie
Kupno domu to kosztowne przedsięwzięcie. Nie tylko kupujący domy muszą wpłacić 20% zaliczki; muszą również pokryć koszty zamknięcia i honoraria prawników. Chociaż nie dostaniesz przerwy od swojego prawnika, możesz zmniejszyć koszty zamknięcia, które przekazuje na Ciebie pożyczkodawca. Robiąc zakupy w poszukiwaniu usług innych firm, takich jak inspekcja i ankieta w domu, możesz zaoszczędzić duże pieniądze. Poproszenie pożyczkodawcy o zniżki na opłaty za udzielenie pożyczki doda więcej oszczędności, sprawiając, że koszty zamknięcia będą nieco łatwiejsze do zarządzania.