Ile milenialsi muszą zaoszczędzić na wygodną emeryturę?
Wszyscy, w tym milenialsi, chcą dokładnie wiedzieć, ile zaoszczędzić na wygodną emeryturę, więc mogą to po prostu ustawić i zapomnieć. JPMorgan Chase ( JPM ) próbował to rozgryźć dla pokolenia urodzonego w latach 1982-2004.
Badanie z 2015 r. „ Milenialsi: teraz przesyłane strumieniowo: milenijna droga od oszczędzania do emerytury ” stara się odpowiedzieć na to pytanie, biorąc pod uwagę, jak życie, rynek i rząd mogą wpływać na planowanie emerytalne. Oto zestawienie liczb, które wymyślił JP Morgan, oraz przegląd trzech najczęstszych problemów emerytalnych, z którymi mogą się spotkać milenialsi.
Kluczowe wnioski
- Prawie połowa wszystkich millenialsów nie ma dostępu do konta emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę.
- Milenialsi nie będą w stanie zaoszczędzić tego, czego potrzebują, jeśli nie zainwestują w akcje.
- Milenialsi borykają się z niedoborem miejsc pracy ze względu na skutki automatyzacji i internetu.
Czego milenialsi potrzebują do wygodnej emerytury
W tym badaniu JP Morgan odkrył, że jeśli millenialsi zaczęli oszczędzać w wieku 25 lat, będą musieli oszczędzić następujące elementy, aby móc przejść na emeryturę w wieku 67 lat i osiągnąć docelowe dochody emerytalne:
- Osoby osiągające średni dochód będą musiały zaoszczędzić od 4% do 9% przed opodatkowaniem.
- Osoby osiągające dochód w kategorii zamożnych będą musiały zaoszczędzić od 9% do 14% przed opodatkowaniem.
- Osoby uważane za osoby o dużej wartości netto będą musiały zaoszczędzić od 14% do 18% przed opodatkowaniem.
Mark T. Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. z Irvine w Kalifornii oraz autor książki Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, wyjaśnia:
Zamożni i zamożni milenialsi będą musieli oszczędzać znacznie więcej niż osoby o średnich dochodach ze względu na wyższe podatki i fakt, że każdego roku przeznaczają mniej swoich całkowitych dochodów na ubezpieczenia społeczne. Te połączone efekty oznaczają, że muszą bardziej polegać na własnych oszczędnościach, aby móc sfinansować swój standard życia na emeryturze.
Oprócz wymienionych powyżej oszczędności przed opodatkowaniem, badanie sugeruje, że millenialsi będą musieli odłożyć 2% swojego dochodu po opodatkowaniu, a jeśli mają plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, mieć 50% równości pracodawcy w wysokości do 3% ich zarobki – informacje, które dodatkowo utrudniają znalezienie prostej odpowiedzi.
Wiele rzeczy może mieć wpływ na to, ile milenialsów mogą odłożyć i co otrzymają na emeryturze. Następujące trzy czynniki mogą prawdopodobnie wymagać oszczędności nawet większych niż powyższe szacunki.
Dostęp do planów emerytalnych
Według sondażu przeprowadzonego przez Milliman.com w 2019 roku, ponad 25% millenialsów nie ma dostępu do planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, a kolejne 30% ma prace, na których nie spełniło wymagań kwalifikacyjnych, aby z niego skorzystać (oni może na przykład pracować tylko w niepełnym wymiarze godzin). Oznacza to, że mniej niż 45% ma nawet dostęp do tych planów emerytalnych. Może to mieć duży wpływ na to, ile możesz zaoszczędzić na rachunku podatkowym. Im mniej zainwestujesz w firmowe konto emerytalne, takie jak plan 401 (k), tym więcej będziesz musiał ogólnie zaoszczędzić.
Na przykład z kwotą 401 (k) milenialsi mogą wnieść do 19 500 USD w 2021 r. W postaci odroczonego podatku dochodowego. Jeśli nie mają dostępu do planu 401 (k) i muszą korzystać z indywidualnego konta emerytalnego (IRA), mogą zaoszczędzić 6000 USD rocznie na koncie z odroczonym podatkiem na 2021 r.
Oznacza to, że więcej będzie musiało trafić na podlegające opodatkowaniu konto oszczędnościowe, zmniejszając w ten sposób efekt składający się konta, ponieważ będziesz musiał płacić podatki od wszelkich dochodów z odsetek lub zysków kapitałowych. Dodatkowo, w powyższych obliczeniach przegapisz zakładane dopasowanie pracodawcy, więc będziesz musiał samodzielnie oszczędzać ten procent.
Oprócz oszczędzania na emeryturę, millenialsi muszą mieć fundusz awaryjny, który zapewni im pomoc w przypadku braku pracy lub niespodziewanego kryzysu.
Alokacja aktywów
Posiadanie właściwej alokacji w akcje i obligacje może mieć duży wpływ na to, ile Twój portfel zwróci się przez lata. Jeśli ta alokacja jest zbyt niska na akcje, nie osiągniesz swoich celów.
Po prostu nie możesz zgromadzić pieniędzy potrzebnych do przejścia na emeryturę bez większej ekspozycji na akcje. Sama inflacja zniszczy siłę nabywczą twoich dolarów, jeśli twoje inwestycje nie będą miały potencjału aprecjacji. Jeśli więc przejście na kolejne akcje do portfela jest po prostu zbyt stresujące, będziesz musiał znaleźć sposób na drastyczne zwiększenie oszczędności.
Niepewność w pracy
Podczas gdy komputery i internet sprawiły, że ogólnie rzecz biorąc, sprawy są naprawdę łatwe, mają jednak pewne wady. W ciągu Twojego życia szanse na zastąpienie Twojej pracy przez automatyzację wzrosły. Ponadto, ze względu na powszechny dostęp do Internetu, rośnie konkurencja ze strony zagranicznych pracowników, którzy mogą wykonywać Twoją pracę zdalnie – i prawdopodobnie za dużo mniej niż otrzymujesz wynagrodzenie, co zmniejsza zapotrzebowanie na pracowników pełnoetatowych.
Przy tych dwóch czynnikach szanse na pozostanie bez pracy rosną, gdy korporacje starają się obniżyć koszty. Kiedy jesteś bezrobotny, tracisz czas i fundusze na oszczędzanie na koncie emerytalnym i dopasowanie pracodawcy. Ryzykujesz również konieczność wycofania oszczędności emerytalnych, aby utrzymać się na powierzchni. To kolejny powód, dla którego potrzebujesz funduszu awaryjnego.
Podsumowanie
Istnieje wiele powodów, dla których millenialsi kładą nacisk na oszczędzanie na emeryturę. Najlepszym sposobem na poradzenie sobie z nimi wszystkimi jest zaoszczędzenie jak największej ilości. Dobrym celem jest zaoszczędzenie co najmniej 15% do 20% dochodu brutto, aby móc żyć tak, jak chcesz, po odbyciu adieu w miejscu pracy.