Ile gotówki powinienem przechowywać w banku?
Każdy ma swoje zdanie na temat tego, ile pieniędzy należy trzymać na koncie bankowym. Prawda jest taka, że zależy to od twojej sytuacji finansowej. To, co musisz trzymać w banku, to pieniądze na regularne rachunki, twoje uznaniowe wydatki i część twoich oszczędności, która stanowi twój fundusz awaryjny.
Awaryjne pieniądze były szczególnie potrzebne w czasie kryzysu związanego z koronawirusem, więc Twoje poczucie, ile powinieneś mieć w zasięgu ręki, mogło się zmienić. Nawet jeśli masz fundusz awaryjny, skorzystaj z lekcji z tej sytuacji, aby przemyśleć, co wydaje się wygodne i konieczne w przyszłości.
Wszystko zaczyna się od Twojego budżetu. Jeśli nie zaplanujesz prawidłowego budżetu, możesz nie mieć nic do zatrzymania na koncie bankowym. Nie masz budżetu? Nadszedł czas, aby je opracować – lub udoskonalić sposób, w jaki planowałeś do tej pory. Oto kilka przemyśleń, jak to zrobić.
Kluczowe wnioski
- To, ile gotówki powinieneś trzymać w banku, zależy od Twojej sytuacji finansowej i celów oszczędnościowych. Wszystko zaczyna się od posiadania budżetu.
- Zasada 50/30/20 i metoda guru finansowego Dave’a Ramseya to dwa popularne podejścia do budżetowania.
- Obie zapewniają plan przydzielania pieniędzy na regularne rachunki, uznaniowe wydatki i odkładanie części oszczędności na fundusz awaryjny.
Zasada 50/30/20
Najpierw przyjrzyjmy się zawsze popularnejregule budżetowej 50/30/20. Senator Elizabeth Warren przedstawiła zasadę w książceAll Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, której jest współautorką wraz z córką. Zamiast starać się podążać za skomplikowanym budżetem z szaloną liczbą wierszy, możesz myśleć o swoich pieniądzach jako o trzech wiadrach.
Koszty, które się nie zmieniają (stałe): 50%
Byłoby miło, gdybyś nie miał miesięcznych rachunków, ale rachunki za prąd przychodzą, podobnie jak rachunki za wodę, internet, samochód i hipotekę (lub czynsz). Zakładając, że oceniłeś, jak te koszty mieszczą się w Twoim budżecie i zdecydowałeś, że są one konieczne, niewiele możesz zrobić poza ich opłaceniem.
Koszty stałe powinny pochłonąć około 50% Twojego miesięcznego budżetu.
Pieniądze uznaniowe: 30%
To jest wiadro, do którego trafia wszystko (w granicach rozsądku). To twoje pieniądze, które możesz wykorzystać na potrzeby, a nie na potrzeby.
Co ciekawe, większość planistów uwzględnia jedzenie w tym wiadrze, ponieważ jest tak duży wybór, jak radzić sobie z tym wydatkiem: możesz zjeść w restauracji lub w domu, możesz kupić rodzajową lub markową markę, możesz kupić tanią puszkę zupy lub kilka organicznych składników i przygotuj własne.
To wiadro zawiera również film, zakup nowego tabletu lub datek na cele charytatywne. Ty decydujesz. Ogólna zasada to 30% twojego dochodu, ale wielu finansowych guru twierdzi, że 30% to o wiele za dużo.
Cele finansowe: 20%
Jeśli nie oszczędzasz agresywnie na przyszłość – może finansujesz IRA, plan 529, jeśli masz dzieci i oczywiście wpłacasz pieniądze na 401 (k) lub inny plan emerytalny, jeśli to możliwe – ustawiasz się na nadchodzące ciężkie czasy. To tam powinno trafić ostatnie 20% Twojego miesięcznego dochodu. To finansowanie jest niezbędne dla Twojej przyszłości. Fundusze emerytalne, takie jak IRA i Roth IRA, można założyć za pośrednictwem większości domów maklerskich.
Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, większość z tych 20% powinno w pierwszej kolejności zostać utworzonych.
Odsetki z reguły 50/30/20 powinny być stosowane do Twojego dochodu po opodatkowaniu, czyli wynagrodzenia pobieranego do domu.
Inna strategia budżetowa: metoda Dave’a Ramseya
Guru finansowyDave Ramsey ma inne zdanie na temat podziału gotówki. Jego zalecane przydziały wyglądają mniej więcej tak (wyrażone jako procent wynagrodzenia na wynos):
- Datki na cele charytatywne: 10%
- Oszczędności: 10%
- Żywność: 10–15%
- Media: 5–10%
- Obudowa: 25%
- Transport: 10%
- Medycyna / Zdrowie: 5–10%
- Ubezpieczenie: 10–25%
- Rekreacja: 5–10%
- Wydatki osobiste: 5–10%
- Różne: 5–10%
O tym funduszu awaryjnym
Poza miesięcznymi wydatkami na życie i pieniędzmi uznaniowymi, główna część rezerw gotówkowych na koncie bankowym powinna stanowić fundusz awaryjny. Pieniądze na ten fundusz powinny pochodzić z części Twojego budżetu przeznaczonej na oszczędności – czy to z 20% z 50/30/20, czy z 10% Ramseya.
Ile potrzebujesz? Każdy ma inne zdanie. Większość ekspertów finansowych sugeruje w końcu, że potrzebujesz zapasu gotówki odpowiadającego sześciu miesięcznym wydatkom: jeśli potrzebujesz 5000 USD, aby przeżyć każdego miesiąca, zaoszczędź 30 000 USD.
Suze Orman, guru finansów osobistych, doradza ośmiomiesięcznemu funduszowi awaryjnemu, ponieważ tyle czasu zajmuje przeciętnemu człowiekowi znalezienie pracy. Inni eksperci twierdzą, że trzy miesiące, podczas gdy niektórzy w ogóle nie twierdzą, że masz niewielkie zadłużenie, masz już dużo pieniędzy zaoszczędzonych na płynnych inwestycjach i masz ubezpieczenie wysokiej jakości.
Czy ten fundusz naprawdę powinien być w banku? Niektórzy z tych samych ekspertów doradzą Ci, abyś trzymał swój pięciocyfrowy fundusz awaryjny na rachunku inwestycyjnym ze stosunkowo bezpiecznymi alokacjami, aby zarobić więcej niż marne odsetki, które otrzymasz na koncie oszczędnościowym. Z drugiej strony, ostatnie miesiące mogły zmienić twoje myśli na temat tego, co wydaje się „bezpieczne”.
Głównym problemem jest to, że pieniądze powinny być natychmiast dostępne, jeśli ich potrzebujesz. (Pamiętaj też, że pieniądze na koncie bankowym są ubezpieczone przez FDIC ).
Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, prawdopodobnie powinieneś go utworzyć przed przeznaczeniem swoich celów finansowych / oszczędności na emeryturę lub inne cele. Staraj się budować fundusz na trzymiesięczne wydatki, a następnie dziel swoje oszczędności między konto oszczędnościowe i inwestycje, aż będziesz miał od sześciu do ośmiu miesięcy.
Następnie Twoje oszczędności powinny iść na emeryturę i inne cele – zainwestowane w coś, co zarabia więcej niż konto bankowe.
1:04
Ile pieniędzy powinienem przechowywać na swoim koncie oszczędnościowym?
To, ile pieniędzy powinieneś trzymać na koncie oszczędnościowym, zależy od Twojego budżetu. Konta oszczędnościowe są przeznaczone do przyjmowania depozytów, a nie częstych wypłat. W rzeczywistości możesz generalnie nie więcej niż sześć wypłat miesięcznie z konta oszczędnościowego. Zapewniają miejsce do lokowania pieniędzy, które jest niezależne od Twoich codziennych potrzeb bankowych – takich jak zbudowanie funduszu awaryjnego lub osiągnięcie dużego celu oszczędnościowego, takiego jak wymarzone wakacje.
Jednak w obliczu finansowego obciążenia pandemii koronawirusa Rezerwa Federalna wprowadziła tymczasową zasadę, aby banki nie musiały już ograniczać wypłat z kont oszczędnościowych do sześciu razy w miesiącu. Zamiast tego klienci mogą dokonywać nieograniczonej liczby przelewów i wypłat ze swoich oszczędności. Banki nie są zobowiązane do wprowadzania tej zmiany, więc skontaktuj się ze swoim bankiem, aby uzyskać szczegółowe informacje.
Ile pieniędzy powinienem przechowywać na swoim koncie czekowym?
Konta czekowe są przeznaczone do obsługi wielu transakcji, takich jak płacenie rachunków lub wypłacanie gotówki, której potrzebujesz na codzienne wydatki. Kwota pieniędzy na Twoim rachunku bieżącym powinna wystarczyć na opłacenie miesięcznych rachunków, wypłatę gotówki na inne wydatki i abyś nie został obciążony opłatami za debet. Powinien również zawierać bufor. David Ramsey zaleca, aby wielkość bufora zapewniała poczucie komfortu, ale nie była też kwotą, która kusiłaby do nadmiernych wydatków.
Podsumowanie
Dane Rezerwy Federalnej z raportu na temat ekonomicznego dobrobytu amerykańskich gospodarstw domowych z lipca 2020 r. Ujawniły, że 30% Amerykanów stwierdziło, że z trudem zdobędzie 400 dolarów na nieoczekiwany wydatek. Chociaż jest to niewielka poprawa w porównaniu z raportem z kwietnia 2020 r., Kiedy 36% stwierdziło, że będzie walczyć, nadal nie pozostawia wiele miejsca na oszczędności.
Większość finansowych guru prawdopodobnie zgodzi się, że jeśli zaczniesz coś oszczędzać, to świetny pierwszy krok. Zaplanuj zwiększanie tej kwoty w miarę upływu czasu.