Jak zrobić własny fundusz emerytalny
Budowanie funduszu emerytalnego – który zdefiniujemy jako oszczędność wystarczającej ilości pieniędzy na opłacenie rachunków, gdy już nie pracujesz – może wydawać się zniechęcającym wyzwaniem. Przyjęcie praktycznego podejścia, które koncentruje się na tym, co możesz zrobić dzisiaj, pomoże Ci stawić czoła wyzwaniu krok po kroku.
Kluczowe wnioski
- Tworzenie skutecznego planu emerytalnego to długotrwały proces wymagający zaangażowania i dyscypliny.
- Twoim głównym celem powinno być zwiększenie dochodów i zmniejszenie długów.
- Nie wystarczy zaoszczędzić pieniądze; trzeba to mądrze zainwestować.
Teoria funduszu emerytalnego a rzeczywistość
Niezależnie od Twojego obecnego wieku i dochodów, przepis na udany fundusz emerytalny ma prostą formułę: wyznacz sobie cel, zobowiązuj się do jego realizacji i powtórz. Jedno wspólne podejście zachęca potencjalnych inwestorów do udziału w planie oszczędzania emerytalnego sponsorowanym przez pracodawcę. Inny sugeruje wprowadzenie danych osobowych do kalkulatora planowania emerytalnego, aby przewidzieć, ile pieniędzy będzie potrzebne, aby sfinansować emeryturę.
Chociaż oba pomysły są świetne w teorii, rzeczywistość może szybko się zawalić. Weźmy na przykład pod uwagę, że około 40% wszystkich pracowników w USA nie ma dostępu do planu oszczędnościowego sponsorowanego przez pracodawcę, według danych z 2018 r. Z US Bureau of Labor Statistics. To oczywiście pozostawia 60% osób, które to robią, ale tylko 71% pracowników z dostępem do planu decyduje się w nim uczestniczyć, a tylko 42% wszystkich pracowników amerykańskich oszczędza w jednym.
Ponadto olbrzymie kwoty w dolarach, które większość ludzi widzi, gdy korzysta z kalkulatora planowania emerytalnego, mogą być zniechęcające. Cel oszczędnościowy w wysokości miliona lub więcej dolarów może wydawać się nieosiągalny dla młodszych pracowników o niskich dochodach, wysokim zadłużeniu i nic w banku. „Myślenie w kategoriach całkowitej kwoty pieniędzy, które będziesz potrzebować na emeryturze, jest trudne. Ale uważam, że jeśli podzielisz to na małe kroki, o wiele łatwiej będzie to przełknąć ”- mówi Shane P. Larson, CFP, starszy współpracownik ds. Planowania finansowego w firmie Mainspring Wealth Advisors, która ma pięć biur w stanie Waszyngton.
Biorąc pod uwagę te realia, zacznijmy od trudnego scenariusza – większość z nas znajduje się na wczesnym etapie kariery – i przedstawmy praktyczny plan budowy funduszu emerytalnego. W tym scenariuszu zakładamy, że:
- Nie miej planu oszczędnościowego sponsorowanego przez pracodawcę i dobrze płatnej pracy
- Masz wysokie zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, spłaty samochodu, czynszu lub kredytu hipotecznego, oprócz kosztów utrzymania
42%
Liczba pracowników amerykańskich, którzy oszczędzają w ramach planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę od 2018 r.
Ustaw cel, zobowiązuj się, powtórz
W tym scenariuszu można wyznaczyć kilka celów. Pierwszym jest rozpoczęcie oszczędzania. Nawet jeśli to tylko kilka dolarów tygodniowo, otwórz konto bankowe i wpłać pieniądze. Chociaż konto bankowe nie jest najlepszym narzędziem inwestycyjnym na świecie, jest to świetny sposób na wyrobienie sobie nawyku. Pamiętaj, że zbudowanie funduszu emerytalnego to długofalowa podróż – i jak to się mówi, nawet podróż na tysiąc mil zaczyna się od jednego kroku.
Po ustaleniu i zobowiązaniu się do osiągnięcia celu, jakim jest oszczędzanie, następne cele są jasne: zwiększyć swoje dochody i zmniejszyć długi. Osiągnięcie pierwszego celu pomoże ci osiągnąć drugi. Aby zwiększyć swoje dochody, możesz podjąć drugą pracę lub znaleźć lepiej płatną pracę niż ta, którą obecnie posiadasz. Chociaż zwiększenie dochodów może wymagać czasu i wysiłku, pomoże ci to trzymać się planu, jeśli będziesz pamiętać, że jest to wysiłek długoterminowy. Wyznacz sobie cel zdobycia lepszej pracy (lub drugiej pracy), a następnie poświęć czas na specjalne poszukiwanie pracy.
Gdy osiągniesz swój cel, Twój nowo uzyskany dochód pozwoli Ci zmniejszyć zadłużenie. Wtedy będziesz mógł wpłacić więcej pieniędzy do swojego funduszu emerytalnego. Ustalenie budżetu może pomóc w tym procesie. To świetny sposób, aby upewnić się, że Twoje pieniądze są wykorzystywane mądrze. Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz, tym więcej czasu będą musiały wzrosnąć Twoje oszczędności dzięki temu, co eksperci nazywają „ magią procentu składanego ”.
„Siła procentu składanego to ósmy cud świata. Długofalowe nastawienie ze składanymi odsetkami jako sprzymierzeńcem pozwoli Ci zamienić niewielką, stałą stopę oszczędności na wygodną emeryturę ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii i autor książki Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów.
Siła procentu składanego ma kluczowe znaczenie dla skutecznego planowania emerytury.
Nie tylko oszczędzaj, inwestuj
Gdy zwiększysz swoje dochody i oszczędności, powinieneś mieć wystarczająco dużo zaoszczędzonych pieniędzy, aby zamienić konto bankowe na indywidualne konto emerytalne (IRA). Na tym etapie przechodzisz od oszczędzania pieniędzy do inwestowania.
Internal Revenue Service (IRS) ustanawia roczny limit jak na ile dana osoba może przyczynić się do IRA. W latach 2020 i 2021 osoby w wieku poniżej 50 lat mogą zaoszczędzić 6000 USD rocznie na IRA. Jeśli masz więcej niż 50 lat, możesz dodać składkę wyrównawczą w wysokości 1000 USD na lata 2020 i 2021, co daje łącznie 7000 USD rocznie.
Możesz oczywiście zacząć od znacznie mniejszej kwoty. IRA różni się od zwykłego rachunku inwestycyjnego;musisz otworzyć jeden zfirmą, która obsługuje IRA.
funduszu inwestycyjnego, ponieważ jest to jedna z najłatwiejszych metod inwestowania dla początkujących.
Po prostu wybierz albo fundusz indeksowy, który replikuje główny indeks giełdowy w USA, taki jak S&P 500, albo aktywnie zarządzany fundusz, który inwestuje w akcje największych spółek. Aby się skoncentrować, postaw sobie za cel zdobycie dodatkowych informacji o inwestowaniu i zobowiązanie się do realizacji tego celu. Zacznij od zapoznania się z wprowadzeniem Investopedii do inwestowania, aby poznać podstawy i poznać terminologię. Pozwól, aby tematy, które przykuły Twoją uwagę, pomogły Ci określić następny temat, o którym chciałbyś się dowiedzieć.
Ponownie jest to przedsięwzięcie długoterminowe. Nie próbuj wchłonąć wszystkiego naraz. Po prostu zacznij czytać, zobowiązuj się robić to regularnie i trzymaj się tego. Gdy dowiesz się więcej, poświęć trochę czasu na nauczenie się opłat za fundusze powiernicze i upewnij się, że nie zmniejszasz swoich zwrotów, płacąc więcej, niż potrzebujesz.
Zdobądź 401 (k)
Kiedy już opanujesz sztukę budżetowania i zaczniesz inwestować, prawdopodobnie będziesz potrzebować więcej pieniędzy, aby podnieść zarówno standard życia, jak i kwotę, którą inwestujesz. Kolejne poszukiwanie pracy może pomóc w osiągnięciu tych celów. Tym razem poszukaj pracy, która oferuje plan 401 (k) u pracodawcy, który odpowiada Twoim składkom. Zainwestuj tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie firmy. Z biegiem czasu, w miarę zdobywania podwyżek i awansów, zwiększaj składkę do maksymalnej dopuszczalnej kwoty.
„Praca dla firmy z 401 (k) to jedno. Praca dla firmy oferującej Bridgeview Capital Advisors, Inc. w El Dorado Hills w Kalifornii.
IRS ustaliła roczne limity składek na 401 (tys.) S. W latach 2020 i 2021 maksymalny wkład do 401 (k) – jako pracownika – wynosi 19 500 USD. Jeśli masz ponad 50 lat, dozwolone są również składki wyrównawcze w wysokości 6500 USD rocznie zarówno w 2020, jak i 2021 r.
Na przykład załóżmy, że zarabiasz 50 000 USD rocznie, a Twój pracodawca jest skłonny pokryć 5% Twojej pensji, o ile również wpłacasz co najmniej 5%. W rezultacie Twoja minimalna składka wyniosłaby 2,500 USD (5% z 50 000 USD), a Twój pracodawca wpłacałby 2,500 USD rocznie do 401 (tys.). Dopasowanie pracodawcy to darmowe pieniądze, o ile inwestujesz w siebie i oszczędzasz na emeryturę. Roczne dopasowanie może radykalnie zwiększyć stopę oszczędności, ponieważ inwestowane są odpowiadające im składki, a odsetki i zarobki z tych pieniędzy kumulują się na przestrzeni lat wraz z Twoimi składkami.
Podsumowanie
7Twelve Portfolio w Springville w stanie Utah. „Myśląc o przygotowaniu się do emerytury, pomyśl o garnku, a nie mikrofalówce”.
Zaangażuj się w wysiłek i kontynuuj poprawianie swojej pozycji, zmniejszając swoje długi, zwiększając dochody i zwiększając swoje wykształcenie (między innymi). Chociaż wczesne lata będą wyzwaniem, z każdym mijającym rokiem postępy, które poczyniliście, będą coraz bardziej widoczne.