Jak działają pożyczki ratalne
„Pożyczka ratalna” to szerokie, ogólne pojęcie, które odnosi się do przeważającej większości zarówno osobistych, jak i komercyjnych pożyczek udzielanych pożyczkobiorcom. Pożyczki ratalne obejmują każdą pożyczkę, która jest spłacana w regularnych, zaplanowanych ratach lub w ratach.
Jeśli myślisz o staraniu się o pożyczkę ratalną, to w pierwszej kolejności warto rozważyć wady i zalety. Oto, co musisz wiedzieć przed wyjęciem jednego z nich.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki ratalne to pożyczki osobiste lub komercyjne, które pożyczkobiorcy muszą spłacać w regularnych płatnościach lub ratach.
- Za każdą ratę pożyczkobiorca spłaca część pożyczonego kapitału, a także płaci odsetki od pożyczki.
- Przykłady pożyczek ratalnych obejmują kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i pożyczki studenckie.
- Zaletami kredytów ratalnych są elastyczne warunki i niższe oprocentowanie.
- Wady pożyczek ratalnych obejmują ryzyko niespłacenia i utraty zabezpieczenia.
Co to jest pożyczka ratalna?
Pożyczka ratalna zapewnia pożyczkobiorcy stałą kwotę, którą należy spłacić w regularnych, zaplanowanych płatnościach. Każda spłata zadłużenia ratalnego obejmuje spłatę częścipożyczonego kapitału, a także spłatę odsetek od zadłużenia.
Główne zmienne określające wysokość każdej regularnie planowanej spłaty pożyczki obejmują kwotę pożyczki, stopę procentową naliczoną od pożyczkobiorcy oraz długość lub okres spłaty pożyczki. Regularna kwota spłaty, zazwyczaj płatna co miesiąc, pozostaje taka sama przez cały okres pożyczki, co ułatwia pożyczkobiorcy zaplanowanie z góry budżetu w celu dokonania wymaganych płatności.
Pożyczkobiorcy na ogół muszą płacić inne opłaty oprócz odsetek, takie jak opłaty za rozpatrzenie wniosku, opłaty za udzielenie pożyczki i potencjalne dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za opóźnienia w płatnościach.
Rodzaje kredytów ratalnych
Powszechnymi typami pożyczek ratalnych są kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i pożyczki studenckie. Poza pożyczkami hipotecznymi, które czasami są pożyczkami o zmiennej stopie procentowej, w przypadku których oprocentowanie zmienia się w trakcie trwania pożyczki, prawie wszystkie pożyczki ratalne są pożyczkami o stałym oprocentowaniu, co oznacza, że oprocentowanie w okresie pożyczki jest stałe. pożyczania.
Zabezpieczone a niezabezpieczone pożyczki ratalne
Pożyczki ratalne mogą być zabezpieczone (zabezpieczone) lub niezabezpieczone ( niezabezpieczone ). Pożyczki hipoteczne są zabezpieczane domem, na który kredyt jest przeznaczony, a zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest pojazd kupowany za kredyt.
Niektóre pożyczki ratalne (często określane jako pożyczki osobiste) są udzielane bez konieczności ustanawiania zabezpieczenia. Pożyczki udzielone bez wymogu zabezpieczenia są udzielane w oparciu o zdolność kredytową pożyczkobiorcy, zwykle wykazaną poprzez ocenę zdolności kredytowej, oraz zdolność do spłaty, zgodnie z dochodami i aktywami pożyczkobiorcy.
Oprocentowanie pożyczki niezabezpieczonej jest zwykle wyższe niż oprocentowanie porównywalnej pożyczki zabezpieczonej, co odzwierciedla wyższe ryzyko braku spłaty, które akceptuje kredytodawca.
Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem pożyczki ratalnej, możesz najpierw sprawdzić kalkulator pożyczki osobistej, aby ustalić, na jakie oprocentowanie Cię stać.
Ubieganie się o pożyczkę ratalną
zaliczka, okres spłaty pożyczki, harmonogram spłat oraz kwoty płatności.
Jeśli osoba fizyczna chce pożyczyć 10000 USD na przykład na zakup samochodu, pożyczkodawca informuje pożyczkobiorcę, że dokonanie wyższej zaliczki może skutkować niższą stopą procentową pożyczkobiorcy lub że pożyczkobiorca może uzyskać niższe miesięczne raty poprzez wykupienie pożyczka na dłuższy okres. Pożyczkodawca dokonuje również przeglądu zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, aby określić, jaką kwotę kredytu i jakie warunki pożyczki jest skłonny zaoferować.
Pożyczkobiorca zwykle wycofuje pożyczkę, dokonując wymaganych płatności. Pożyczkobiorcy mogą zazwyczaj zaoszczędzić na odsetkach, spłacając pożyczkę przed upływem terminu określonego w umowie pożyczki.
Niektóre pożyczki nakładają kary za przedterminową spłatę, jeśli pożyczkobiorca spłaci wcześniej swoją pożyczkę.
Zalety i wady
Pożyczki ratalne są elastyczne i można je łatwo dostosować do konkretnych potrzeb pożyczkobiorcy pod względem kwoty pożyczki i okresu, który najlepiej odpowiada możliwości spłaty przez pożyczkobiorcę. Pożyczki te pozwalają pożyczkobiorcy na uzyskanie finansowania o znacznie niższym oprocentowaniu niż to, które jest zwykle dostępne w przypadku kredytu odnawialnego, takiego jak karty kredytowe. W ten sposób pożyczkobiorca może mieć pod ręką więcej gotówki do wykorzystania na inne cele, zamiast dokonywać dużych nakładów pieniężnych.
Plusy
- Możliwość finansowania dużych zakupów
- Kwota spłaty zazwyczaj pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania
- Zwykle można zaoszczędzić na odsetkach, spłacając wcześniej pożyczkę
Cons
- Opłaty za pożyczkę mogą być wysokie
- Kredyt może zostać uszkodzony z powodu opóźnionych lub nieodebranych płatności
- Potencjał pożyczać więcej niż potrzeba
W przypadku pożyczek długoterminowych wadą jest to, że pożyczkobiorca może spłacać pożyczkę o stałym oprocentowaniu z wyższą stopą procentową niż dominująca stopa rynkowa. Pożyczkobiorca może być w stanie refinansować pożyczkę po przeważającej niższej stopie procentowej.
Druga główna wada pożyczki ratalnej polega na tym, że pożyczkobiorca zaciągnął długoterminowe zobowiązanie finansowe. W pewnym momencie okoliczności mogą sprawić, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie wywiązać się z zaplanowanych płatności, co grozi niewywiązaniem się z płatności, a także może spowodować utratę wszelkich zabezpieczeń użytych do zabezpieczenia pożyczki.
Pożyczki ratalne i oceny zdolności kredytowej
Terminowa spłata kredytu ratalnego to doskonały sposób na zbudowanie kredytu. Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na twoją zdolność kredytową, a długa historia odpowiedzialnego wykorzystania kredytu jest dobra dla twojej zdolności kredytowej.
Jak wspomniano wcześniej, Twoja zdolność kredytowa może się pogorszyć, jeśli nie dokonasz terminowych spłat lub nie spłacisz pożyczki – co jest również czerwoną flagą w oczach pożyczkodawców.
Podsumowanie
Pożyczka ratalna może pomóc w sfinansowaniu dużego zakupu, takiego jak samochód lub dom. Jak w przypadku każdej pożyczki, należy wziąć pod uwagę zalety i wady. Zalety to elastyczne warunki i niższe stopy procentowe, a główną wadą jest ryzyko niewypłacalności.
Jeśli zdecydujesz się wziąć pożyczkę ratalną, przed podpisaniem umowy na linii przerywanej koniecznie rozejrzyj się i porównaj stawki i warunki oferowane przez pożyczkodawców.