Jak działa ubezpieczenie dentystyczne?
Ubezpieczenie dentystyczne pomaga wielu osobom efektywnie finansować utrzymanie wspaniałego uśmiechu. W porównaniu z ubezpieczeniem medycznym zrozumienie zasad ubezpieczenia stomatologicznego jest bardzo proste. Większość polis jest prostych i szczegółowych, dotyczących tego, które procedury są objęte i ile dokładnie musisz zapłacić z własnej kieszeni. Ubezpieczenie dentystyczne jest dostępne jako część planów ubezpieczenia medycznego lub jako samodzielna polisa.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie stomatologiczne obejmuje kwestie związane z zębami i dziąsłami, a także opieką profilaktyczną, np. Coroczne czyszczenie.
- Nie wszystkie procedury są uwzględnione; na przykład zabiegi kosmetyczne, takie jak korony lub wybielanie, nie są.
- Udział własny, współpłacenie i współubezpieczenie będą miały zastosowanie, a wiele polis ma roczne maksymalne wartości pokrycia, które są stosunkowo niskie i w wielu przypadkach wahają się od 750 do 2000 USD.
Przegląd systemu
Najpierw omówię, jak działa prywatne ubezpieczenie dentystyczne. Wybierasz plan w oparciu o dostawców (dentystów), z których chcesz mieć możliwość wyboru i za co możesz zapłacić.
- Jeśli masz już dentystę, którego lubisz, a jest on w sieci firmy ubezpieczeniowej, możesz wybrać jeden z tańszych planów.
- Jeśli w ogóle nie masz dentysty, możesz wybrać jednego z dentystów w sieci i ponownie skorzystać z tańszego planu.
- Jeśli Twojego obecnego dentysty nie ma w sieci, nadal możesz wykupić ubezpieczenie, ale zapłacisz znacznie więcej za wizytę u dentysty niż za wizytę u dentysty w sieci – o wiele więcej, że możesz nie mieć szansy na wyjście do przodu, będąc ubezpieczony.
Miesięczne składki będą zależeć od firmy ubezpieczeniowej, Twojej lokalizacji i wybranego planu. Dla wielu osób miesięczna składka wyniesie około 50 dolarów miesięcznie. Oznacza to, że każdego roku wydajesz 600 dolarów na koszty dentystyczne, nawet jeśli nie wykonujesz żadnej pracy.
Okres oczekiwania na ubezpieczenie dentystyczne
Większość polis ubezpieczenia dentystycznego obejmuje okresy oczekiwania od sześciu do 12 miesięcy, zanim będzie można wykonać jakąkolwiek standardową pracę. Okresy oczekiwania na większe prace są zwykle dłuższe i mogą wynosić nawet dwa lata. Okresy te są ustanawiane przez firmy ubezpieczeniowe, aby zagwarantować, że zyskują na nowym koncie i zniechęcić ludzi do ubiegania się o nową polisę na zbliżające się procedury.
Udział własny, współpłacenie i współubezpieczenie
Odliczenie z tytułu ubezpieczenia to minimalna kwota, która musi zostać zapłacona, zanim polisa ubezpieczeniowa zapłaci za cokolwiek. Na przykład, jeśli odliczenie wynosi 200 USD, a procedura osoby objętej ubezpieczeniem to 179 USD, ubezpieczenie nie zostaje uruchomione, a osoba fizyczna płaci całą kwotę. Współpłacenie, które jest ustaloną kwotą w dolarach, może być również wymagane w czasie procedury.
Po zrealizowaniu odliczenia kosztów dentystycznych większość polis pokrywa tylko procent pozostałych kosztów. Pozostałe saldo rachunku zapłaconego przez pacjenta nazywa się współubezpieczeniem, które zazwyczaj wynosi od 20% do 80% całkowitego rachunku.
Większość planów ubezpieczenia dentystycznego opiera się na strukturze płatności 100-80-50: 100% kosztów opieki profilaktycznej, 80% kosztów podstawowych i 50% kosztów głównych.
W jaki sposób ubezpieczenie dentystyczne kategoryzuje i opłaca zabiegi
Zabiegi stomatologiczne objęte polisami ubezpieczeniowymi są zazwyczaj podzielone na trzy kategorie: profilaktyczne, podstawowe i poważne. Większość planów dentystycznych obejmuje 100% opieki profilaktycznej, takiej jak coroczne lub półroczne wizyty w gabinecie w celu oczyszczenia, prześwietlenia i uszczelnienia.
Podstawowe procedury to leczenie chorób dziąseł, ekstrakcji, wypełnień i kanałów korzeniowych z odliczeniami, współpłaceniem i współubezpieczeniem określającym wydatki własne pacjenta. Większość polis obejmuje 80% tych procedur, a pacjenci płacą pozostałą część. Główne zabiegi, takie jak korony, mosty, wkłady i protezy, są zwykle pokrywane tylko w 50%, a pacjent pokrywa więcej wydatków z własnej kieszeni niż inne zabiegi.
Każda polityka jest inna, ponieważ procedury są sklasyfikowane jako zapobiegawcze, podstawowe i główne, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, co jest uwzględnione podczas porównywania polityk. Niektóre zasady klasyfikują kanały korzeniowe jako główne procedury, podczas gdy inne traktują je jako procedury podstawowe i pokrywają znacznie więcej kosztów.
Ubezpieczenie stomatologiczne nie obejmuje zabiegów kosmetycznych
Większość polis dentystycznych nie obejmuje żadnych kosztów zabiegów kosmetycznych, takich jak wybielanie zębów, kształtowanie zębów, licówki i konturowanie dziąseł. Ponieważ te zabiegi mają na celu po prostu poprawę wyglądu zębów, nie są one uważane za konieczne z medycznego punktu widzenia i muszą być całkowicie opłacone przez pacjenta. Niektóre polisy obejmują szelki, ale te zazwyczaj wymagają opłacenia specjalnego jeźdźca i / lub opóźnienia szelek na długi okres oczekiwania.
Roczne maksymalne wartości pokrycia
Podczas gdy większość polis ubezpieczenia zdrowotnego ma roczne maksimum z własnej kieszeni,większość polis dentystycznych ogranicza kwotę rocznego ubezpieczenia. Maksymalne wartości ubezpieczenia wahają się zwykle od 1000 do 2000 USD rocznie. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa miesięczna składka, tym wyższe roczne maksimum. Po osiągnięciu rocznego maksimum pacjenci muszą opłacić 100% wszystkich pozostałych zabiegów stomatologicznych. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje polisy, które przenoszą część niewykorzystanego rocznego maksimum na następny rok.
Stosowanie ulg podatkowych na ubezpieczenie dentystyczne
Wszelkie ulgi podatkowe, które nie zostały wykorzystane do opłacenia rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego zakupionego za pośrednictwem Healthcare.gov, mogą zostać zastosowane do składek na ubezpieczenie stomatologiczne dzieci, jeśli Twoje ubezpieczenie medyczne nie obejmuje ubezpieczenia dentystycznego. Jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne obejmuje ubezpieczenie stomatologiczne dzieci, nie możesz wykorzystać ulg podatkowych na zakup dodatkowego planu.