Oblicz stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) za pomocą programu Excel
Wskaźnik wartości kredytu do wartości określa ryzyko kredytu, kwotę, jaką kredyt kosztowałby kredytobiorcę oraz to, czy kredytobiorca musiałby również wykupić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).
Współczynnik LTV jest używany przez pożyczkodawców przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego potencjalnemu pożyczkobiorcy. Możesz użyć programu Microsoft Excel do obliczenia współczynnika wartości kredytu do wartości, jeśli dysponujesz kwotą kredytu hipotecznego i szacunkową wartością nieruchomości.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik kredytu do wartości (LTV) to miernik finansowy obliczany przez pożyczkodawców w celu określenia ryzyka finansowego związanego z udzieleniem kredytu osobie fizycznej.
- Przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego pożyczkodawcy obliczają między innymi współczynnik LTV, aby określić, czy kredyt hipoteczny powinien zostać zatwierdzony, czy też nie.
- Wskaźnik LTV oblicza się poprzez podzielenie kwoty kredytu hipotecznego przez szacunkową wartość nieruchomości.
- Zazwyczaj współczynnik LTV wynoszący 75% lub mniej jest wymagany, aby uniknąć konieczności opłacania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
- Microsoft Excel może być użyty do szybkiego obliczenia współczynnika LTV, aby dowiedzieć się, jaka jest Twoja sytuacja finansowa, jeśli chodzi o zatwierdzenie kredytu hipotecznego i czy będziesz musiał zapłacić PMI.
Stosunek kredytu do wartości (LTV)
Współczynnik kredytu do wartości (LTV) jest czynnikiem, który pożyczkodawca bierze pod uwagę, podejmując decyzję o zatwierdzeniu wniosku hipotecznego.
Wskaźnik wartości kredytu do wartości pomaga również pożyczkodawcy określić, czy pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić zaprywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Ogólnie rzecz biorąc, aby uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, stosunek wartości kredytu do wartości kredytu musi być mniejszy lub równy 75%. Czasami może to być 80%.
Wskaźnik kredytu do wartości nieruchomości oblicza się poprzez podzielenie kwoty kredytu hipotecznego przez oszacowaną wartość nieruchomości. Zazwyczaj wyceniona wartość jest równa cenie sprzedaży nieruchomości, ale pożyczkodawcy zwykle wymagają oficjalnej wyceny.
Stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) i zaliczka
Załóżmy, że chcesz kupić dwie nieruchomości i chcesz obliczyć stosunek wartości kredytu do wartości dla obu nieruchomości w programie Microsoft Excel, aby określić, która z nich wiąże się z większym ryzykiem i wymaga prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Pożyczkodawca przyjmuje ceny sprzedaży jako oszacowane wartości nieruchomości.
Koszt pierwszego domu to 500 000 $. Załóżmy, że na koncie oszczędnościowym masz tylko 150000 USD na opłacenie nieruchomości, dlatego musisz pożyczyć 350 000 USD, aby kupić tę nieruchomość. Z drugiej strony, inny dom kosztuje 2 miliony dolarów. Aby kupić tę nieruchomość, musiałbyś pożyczyć 1,85 miliona dolarów.
150 000 $ to Twoja zadatek; kwotę, którą płacisz na rzecz nieruchomości bez konieczności finansowania. Im wyższy procent zaliczki w porównaniu z ceną nieruchomości, tym niższy będzie współczynnik LTV, ponieważ mniej będziesz musiał pożyczyć. Zwiększy to Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego bez konieczności kupowania PMI.
W Stanach Zjednoczonych standardowa zaliczka wynosi 20%, dlatego współczynnik LTV wynoszący 80% lub mniej zwykle zwalnia nabywcę domu z konieczności zakupu PMI.
Korzystanie z programu Excel do obliczania współczynnika kredytu do wartości (LTV)
Aby obliczyć współczynnik LTV za pomocą programu Microsoft Excel dla powyższego przykładu, najpierw kliknij prawym przyciskiem myszy kolumny A, B i C, wybierz Szerokość kolumny i zmień wartość na 30 dla każdej z kolumn. Następnie naciśnij jednocześnie klawisze CTRL i B, aby pogrubić czcionkę tytułów.
Wpisz „Właściwość 1” w komórce B1 i „Właściwość 2” w komórce C1. Następnie wprowadź „Kwotę kredytu hipotecznego” w komórce A2, wprowadź „Szacunkowa wartość nieruchomości” w komórce A3, a „Stosunek wartości kredytu do wartości” w komórce A4.
Wpisz „350 000 USD” w komórce B2 i „1 850 000 USD” w komórce C2. Następnie wprowadź „500 000 USD” w komórce B3 i „200,0000 USD” w komórce C3. Teraz stosunek wartości kredytu do wartości można obliczyć dla obu właściwości, wprowadzając „= B2 / B3” do komórki B4 i „= C2 / C3” do komórki C4.
Wynikowy wskaźnik wartości kredytu do wartości dla pierwszej nieruchomości wynosi 70%, a wskaźnik wartości kredytu do wartości dla drugiej nieruchomości – 92,50%. Ponieważ stosunek wartości kredytu do wartości pierwszej nieruchomości wynosi poniżej 75%, prawdopodobnie będziesz w stanie uzyskać kredyt hipoteczny i nie będziesz musiał płacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Z drugiej strony uzyskanie kredytu na zakup drugiej nieruchomości byłoby trudne, ponieważ stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości znacznie przekracza 75%. Nie tylko nie kwalifikowałbyś się do zwolnienia z PMI, ale najprawdopodobniej w ogóle nie kwalifikowałbyś się do pożyczki, ponieważ pożyczkodawca uznałby to za zbyt ryzykowne.
Podsumowanie
Stosunek kredytu do wartości (LTV) jest używany przez instytucje finansowe do określenia, jak ryzykowne byłoby udzielenie finansowania pożyczkobiorcy. Im wyższa jest Twoja zaliczka, tym niższy będzie współczynnik LTV i tym mniej pieniędzy będzie musiał wydać bank, aby sfinansować Twój zakup. Niższy współczynnik LTV oznacza również, że istnieje mniejsze prawdopodobieństwo, że osoba fizyczna będzie musiała wykupić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PVI).
Aby dowiedzieć się, jakie są Twoje finanse w oczach pożyczkodawcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, możesz łatwo obliczyć współczynnik LTV w programie Excel, jeśli znasz kwotę kredytu hipotecznego i oszacowaną wartość nieruchomości.