Jak biura kredytowe zarabiają pieniądze
Biura informacji kredytowej pełnią rolę pośredników w zakresie indywidualnych historii kredytów konsumenckich. Sprzedają swoje usługi bankom, kredytodawcom hipotecznym, firmom obsługującym karty kredytowe, detalistom i innym firmom udzielającym kredytów.
Agencje
W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne krajowe biura informacji kredytowej: Equifax, Experian i TransUnion. Wszystkie trzy zbierają i sprzedają informacje o zdolności kredytowej osób fizycznych, ale zgłaszają je na różne sposoby.12
Kluczowe wnioski
- Biura kredytowe gromadzą historie płatności dotyczące każdej osoby, która uzyskała pożyczkę lub kartę kredytową.
- Dostarczają szczegółowe analizy swoich wzorców wydatków jako usługa dodatkowa.
- Marketing skierowany do wstępnie zatwierdzonych klientów jest kierowany na listy sporządzane przez agencje kredytowe.
- Biura oferują teraz usługi zwalczania nadużyć bezpośrednio konsumentom.
Pozornie uzgodnienia finansowe między pożyczkodawcami a biurami kredytowymi nie mają większego sensu: firmy, które udzielają kredytu, przekazują informacje biurom bezpłatnie, a następnie płacą za odesłanie ich do nich.
Odpowiedź leży w fakcie, że te trzy biura informacji kredytowej zbierają, agregują, syntetyzują i analizują ogromną ilość informacji przesyłanych do nich przez wszystkie firmy, od których dana osoba może uzyskać kredyt.
Jak zarabiają pieniądze
Biura kredytowe sprzedają cztery produkty związane z danymi: usługi kredytowe, analizy decyzji, marketing i usługi pomocy konsumentom. Nastroje wokół tych firm nie zawsze są wysokie, ponieważ wielu uważa, że biura informacji kredytowej mają zbyt duży wpływ na długoterminowe decyzje, które mają wpływ na życie ludzi. Ale firmy zarabiają pieniądze w sposób, który nie jest tak oczywisty.
Usługi kredytowe
To najbardziej znana rola biur kredytowych. Biuro informacji kredytowej otrzymuje od pożyczkodawcy zapytanie o raport kredytowy dla indywidualnego konsumenta i przesyła je pożyczkodawcy za opłatą.
Prawo federalne wymaga, aby biura informacji kredytowej dostarczały każdemu konsumentowi jeden bezpłatny raport rocznie.
Biura sprzedają również osobom fizycznym kopie własnych raportów kredytowych. Prawo federalne wymaga obecnie od nich dostarczania bezpłatnie jednej kopii rocznie każdej osobie, ale niektórzy gubią swoje kopie lub chcą częściej śledzić swoje raporty.
Analiza decyzji
Biura kredytowe mogą dostarczać pożyczkodawcom rozszerzony raport kredytowy, który zawiera nie tylko szczegółową historię transakcji, ale także analizy dotyczące sposobów, w jakie dana osoba zwykle obsługuje zadłużenie. Pożyczkodawcy płacą więcej za te raporty.
Wsparcie marketingowe
Wielu pożyczkodawców wysyła materiały marketingu bezpośredniego skierowane do klientów wstępnie zatwierdzonych do otrzymania kredytu. Biuro informacji kredytowej dostarcza im listy prawdopodobnych kandydatów do tych kampanii marketingowych.
Usługi konsumenckie
Biura kredytowe oferują usługi bezpośrednio konsumentom, w tym monitorowanie kredytów,ochronę przed kradzieżą tożsamości i zapobieganie oszustwom. Usługi te stają się coraz bardziej popularne w miarę wzrostu ryzyka kradzieży tożsamości, co wyjaśnia, dlaczego inne firmy, takie jaknajlepsze usługi monitorowania kredytów, oferują również narzędzia do ochrony tożsamości.56