Jak zły jest mój wynik kredytowy?
Jeśli masz naprawdę zły kredyt lub naprawdę dobry kredyt, prawdopodobnie już to wiesz. Ale jest rozległy środkowy obszar, w którym Twój wynik jest zbyt niski, aby uzyskać najlepsze oferty. Jeśli chcesz założyć nową kartę kredytową, wziąć pożyczkę w salonie samochodowym, zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup domu lub pożyczyć pieniądze na inny cel, jakość Twojej oceny kredytowej robi poważną różnicę.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz złą ocenę kredytową, zazwyczaj będziesz płacić wyższe oprocentowanie pożyczek i kart kredytowych – i możesz mieć w ogóle problemy z ich uzyskaniem.
- Zła ocena kredytowa może również podnieść składki ubezpieczeniowe, a nawet utrudnić Ci wynajęcie mieszkania lub znalezienie pracy.
- Twoja zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, z których najważniejszym jest terminowe regulowanie rachunków.
Dlaczego punktacja kredytowa ma znaczenie
Przy złym wyniku kilka banków zaryzykuje na tobie. Te, które to zrobią, prawdopodobnie zaoferują tylko najwyższe stawki. Nawet taki wynik może podnieść stawki w porównaniu z tymi oferowanymi osobom z doskonałym kredytem.
Zła ocena kredytowa może również zwiększyć stawki ubezpieczenia lub spowodować, że ubezpieczyciele całkowicie Cię odrzucą. Może stanąć między Tobą a mieszkaniem, które chcesz wynająć. Negatywne pozycje w raporcie kredytowym mogą nawet zaszkodzić, gdy ubiegasz się o pracę.
Przyjrzyjmy się, co jest uważane za złą zdolność kredytową, jak możesz się tam dostać i co możesz zrobić, aby to naprawić.
Czy masz dobry lub zły wynik kredytowy?
Oceny zdolności kredytowej, które mogą wahać się od 300 do 850, uwzględniają szereg czynników w pięciu obszarach w celu określenia Twojej zdolności kredytowej : historię płatności, aktualny poziom zadłużenia, rodzaje wykorzystanych kredytów, długość historii kredytowej i nowe rachunki kredytowe.
Zła ocena kredytowa to wynik FICO w przedziale od 300 do 579. (FICO oznacza Fair Isaac Corporation, firmę, która zapoczątkowała najczęściej stosowany system oceny zdolności kredytowej). wynik od 300 do 550, a „kredyt subprime” od 550 do 620. Niezależnie od oznaczenia, będziesz mieć problemy z uzyskaniem dobrego oprocentowania lub w ogóle z uzyskaniem pożyczki z wynikiem 620 lub niższym. Natomiast doskonały wynik kredytowy mieści się w przedziale od 740 do 850.
Rzeczy, które mogą zaszkodzić Twojemu wynikowi
Kredytobiorcy ze złym kredytem zwykle mają w swoich raportach kredytowych co najmniej jedną z następujących negatywnych pozycji:
- Zaległe płatności
- Odpisy
- Konto w kolekcjach
- Wykluczenie
- Krótka sprzedaż nieruchomości, takich jak w domu
- Czyn zamiast wykluczenia
- bankructwo
Twoja historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku, więc brak terminów płatności poważnie wpływa na Twój wynik. Spóźnienie o 31 dni nie jest jednak tak złe, jak spóźnienie o 120 dni, a spóźnienie nie jest tak złe, jak nie spłacanie tak długo, że wierzyciel prześle twoje konto do windykacji, odpisuje od twojego długu lub zgadza się uregulować dług za mniej niż jesteś winien.
To, ile jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu, jest kolejnym ważnym czynnikiem, stanowiącym 30% Twojego wyniku. Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe, z których każda ma limit kredytowy w wysokości 5000 USD, i wszystkie zostały już osiągnięte. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 100%. Najkorzystniej wygląda formuła scoringowa na kredytobiorcach, których współczynnik wynosi 20% lub mniej.
Aby utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu na korzystnym poziomie 20%, ktoś z dostępnym kredytem w wysokości 15 000 USD powinien dążyć do utrzymania swojego zadłużenia poniżej 3000 USD.
Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojego wyniku. Nie masz dużej kontroli nad tym komponentem. Albo twoja historia kredytowa sięga kilka lat wstecz, albo nie.
Liczba nowych rachunków kredytowych, które posiadasz, stanowi 10% Twojego wyniku, co oznacza, że ubieganie się o nowe pożyczki w celu przesunięcia zadłużenia może zaszkodzić Twojemu wynikowi. Z drugiej strony, jeśli przeniesienie zadłużenia daje niższą stopę procentową i ułatwia wyjście z zadłużenia, nowy kredyt może ostatecznie zwiększyć Twój wynik.
Typy kredytów, których używasz, liczą się do pozostałych 10% Twojego wyniku. Jeśli masz pożyczkę na samochód, kredyt hipoteczny i kartę kredytową – trzy różne rodzaje kredytu – może to oznaczać lepszy wynik niż wtedy, gdy masz tylko karty kredytowe. Ponownie, nie przejmuj się zbytnio tym. Ubieganie się o różne rodzaje pożyczek w celu poprawy wyniku będzie miało niewielki wpływ i tylko doprowadzi do większego zadłużenia – a nie tego, czego chcesz, jeśli masz mniej niż gwiezdny kredyt. Zamiast tego skoncentruj się na spłacaniu salda i dokonywaniu płatności na czas.
Rzeczy, które nie wpłyną bezpośrednio na Twój wynik
Może ucieszy Cię fakt, że następujące czynniki nie mają bezpośredniego wpływu na Twoją zdolność kredytową:
- Twój przychód. Nie ma znaczenia, czy zarabiasz 12 000, czy 120 000 USD rocznie, o ile dokonujesz płatności na czas. Niski dochód nie musi oznaczać złego kredytu.
- Gdzie mieszkasz. Mieszkanie w złym sąsiedztwie nie da ci złej oceny kredytowej, a mieszkanie w prestiżowej okolicy nie da dobrego wyniku. Jeśli jesteś właścicielem domu, jego wartość również nie wpływa na Twój wynik.
- Udział w programie doradztwa kredytowego. Rejestracja w celu uzyskania pomocy w zarządzaniu rachunkami ani nie wpływa na wynik, ani nie wpływa na wynik. To konkretne kroki, które podejmiesz w ramach tego programu, wpłyną na Twoją ocenę.
- Twój wyścig. Nawet jeśli ktoś mógłby odgadnąć Twoją rasę na podstawie Twojego imienia i nazwiska, FICO nie uwzględnia rasy w Twojej ocenie kredytowej.
- Twój stan cywilny. Twój raport kredytowy nie określa, czy jesteś żonaty, czy rozwiedziony, ani nie uwzględnia tego w Twoim wyniku. Małżeństwo może pośrednio prowadzić do dobrej zdolności kredytowej, jeśli posiadanie dwóch dochodów ułatwia płacenie rachunków, z którymi się borykałeś – lub może pozostawić cię ze złym kredytem, jeśli poślubisz osobę nieodpowiedzialną finansowo. Rozwód może pośrednio zaszkodzić twojej zdolności kredytowej, jeśli niszczy twoje finanse, ale znowu stan cywilny nie wpłynie bezpośrednio na twój wynik.
- Oprocentowanie którejkolwiek z Twoich pożyczek lub kart kredytowych. Niezależnie od tego, czy płacisz domyślne oprocentowanie w wysokości 29,99% za pomocą karty kredytowej, czy promocyjną stawkę początkową wynoszącą 0%, wzór punktacji nie ma znaczenia.
Czy brak kredytu oznacza zły kredyt?
Brak historii kredytowej i zdolności kredytowej – jak może się zdarzyć, jeśli właśnie skończyłeś szkołę lub dopiero co przybyłeś do USA – nie oznacza, że masz „zły” kredyt. Mimo to może to utrudnić wynajęcie mieszkania, otwarcie rachunku karty kredytowej czy zaciągnięcie pożyczki. W wielu przypadkach możesz obejść swój brak wyniku, stosując alternatywne metody udowodnienia swojej odpowiedzialności finansowej.
Na przykład, jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny, we wniosku o kredyt hipoteczny możesz złożyć historię terminowych płatności czynszu i opłat za media. Lub, jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnej karty kredytowej, możesz ubiegać się o zabezpieczoną kartę kredytową, która po pewnym czasie może kwalifikować Cię do tradycyjnej karty kredytowej.
3 wskazówki dotyczące poprawy złego wyniku kredytowego
Oto kilka prostych kroków, które prawie na pewno poprawią Twój wynik w miarę upływu czasu.
1. Każdorazowo dokonuj co najmniej minimalnej płatności na każde konto. Możesz nie mieć gotówki, aby całkowicie spłacić swoje salda lub nawet poważnie je pogorszyć, ale jeśli możesz przynajmniej dokonać minimalnej płatności w terminie każdego miesiąca, pomoże to w uzyskaniu wyniku.
2. Spróbuj naprawić istotne błędy w raportach kredytowych. Raz w roku możesz bezpłatnie otrzymywać raporty kredytowe od trzech głównych agencji informacji kredytowej (Equifax, Experian i TransUnion) na oficjalnej stronie internetowej AnnualCreditReport.com. Raporty trzech agencji mogą się nieco różnić, w zależności od tego, jakie informacje zbierają. Jeśli znajdziesz błąd w którymkolwiek z nich, możesz złożyć „odwołanie”, postępując zgodnie z instrukcjami podanymi w witrynie agencji. Agencja jest następnie zobowiązana do zbadania sprawy i poinformowania Cię o tym. Aby uzyskać dodatkową pomoc w wykrywaniu błędów w raporcie kredytowym, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu.
3. Porozmawiaj z wierzycielami. Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia, sprawdź, czy możesz wypracować korzystniejsze porozumienie z wystawcami kart kredytowych lub innymi pożyczkodawcami. Upewnij się, że otrzymałeś jakąkolwiek umowę na piśmie. Pamiętaj jednak, że niektóre ustalenia mogą zaszkodzić Twojemu wynikowi. Na przykład prośba o zmianę terminu spłaty karty kredytowej na pięć dni po otrzymaniu wypłaty nie wpłynie negatywnie na wynik, ale skłonienie wierzyciela do zmniejszenia salda pożyczki tak.
Końcowa gra polega nie tylko na poprawieniu trzycyfrowej liczby, ale na rozwiązaniu problemów, które mogły wpędzić cię w trudną sytuację finansową. Na dłuższą metę nie chodzi o posiadanie 740 punktów kredytowych, choć może to być przyjemne, ale o kontrolę nad długami i możliwość skupienia się na celach finansowych na nadchodzące lata. Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy w usuwaniu negatywnych ocen z raportu kredytowego, najlepsze firmy naprawcze mogą porozmawiać w Twoim imieniu z trzema głównymi agencjami kredytowymi.