Wskaźnik kosztów mieszkaniowych
Co to jest współczynnik wydatków mieszkaniowych?
Wskaźnik kosztów mieszkaniowych to wskaźnik porównujący wydatki mieszkaniowe do dochodu przed opodatkowaniem. Pożyczkodawcy często używają go do kwalifikowania pożyczkobiorców do pożyczek. Wskaźnik kosztów mieszkaniowych może być również określany jako wskaźnik początkowy.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik kosztów mieszkaniowych służy do oceny profilu kredytowego kredytobiorcy w przypadku kredytu hipotecznego.
- Wskaźnik ten analizuje zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia hipotecznego na domu.
- Wskaźniki dochodów mogą powstrzymać kredytobiorców z doskonałym kredytem przed otrzymaniem zgody na kredyt hipoteczny.
- Jednak posiadanie współkredytobiorcy, takiego jak współmałżonek, może obniżyć współczynnik wydatków mieszkaniowych.
Jak działa współczynnik wydatków mieszkaniowych
Wskaźnik kosztów mieszkaniowych jest jednym z mierników wykorzystywanych przy ocenie profilu kredytowego kredytobiorcy dla kredytu. Jest to najczęściej brane pod uwagę w przypadku kredytu hipotecznego przy analizie zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zadłużenia hipotecznego zaciągniętego w domu.
Współczynnik ten jest zwykle używany w połączeniu z długiem do dochodu przy określaniu maksymalnego poziomu kredytu, jaki może zostać udzielony pożyczkobiorcy. Wskaźniki dochodu są istotnym elementem procesu gwarantowania emisji i mogą powstrzymać kredytobiorcę przed otrzymaniem zgody kredytowej, nawet jeśli ma dobrą zdolność kredytową.
Jeśli rozważasz kredyt hipoteczny lub inny rodzaj pożyczki, obliczenie wskaźnika wydatków mieszkaniowych może być przydatnym narzędziem do ustalenia, jaką kwotę możesz pożyczyć.
Wskaźnik wydatków mieszkaniowych a stosunek zadłużenia do dochodów
Wskaźnik kosztów mieszkaniowych jest również określany jako wskaźnik początkowy, ponieważ stanowi częściowy składnik całkowitego zadłużenia kredytobiorcy do dochodów i może być brany pod uwagę jako pierwszy w procesie gwarantowania kredytu hipotecznego. Wskaźnik kosztów mieszkaniowych wymaga ujawnienia dochodu kredytobiorcy przed opodatkowaniem, co jest istotnym czynnikiem zarówno dla wskaźnika kosztów mieszkaniowych, jak i wskaźnika zadłużenia do dochodów.
Obliczając wskaźnik kosztów mieszkaniowych, gwarant zsumuje wszystkie zobowiązania kredytobiorcy w zakresie wydatków mieszkaniowych, w tym potencjalną spłatę kapitału i odsetek kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie od ryzyka, ubezpieczenie kredytu hipotecznego i opłaty stowarzyszeniowe.
Suma wydatków mieszkaniowych jest następnie dzielona przez dochód kredytobiorcy przed opodatkowaniem, aby otrzymać wskaźnik kosztów mieszkaniowych. Wskaźnik kosztów mieszkaniowych można obliczyć na podstawie płatności miesięcznych lub rocznych. Próg wskaźnika wydatków mieszkaniowych dla uzyskania zgody na kredyt hipoteczny wynosi zazwyczaj 28%.
Zadłużenie do dochodu
Zadłużenie do dochodu jest również kolejnym krytycznym elementem zatwierdzania pożyczki. W przypadku ubiegania się o pożyczkę hipoteczną wystawca kredytu otrzyma średnią kwotę, jaką każdego miesiąca płacisz wierzycielom. Następnie sumę dzieli się przez miesięczny dochód pożyczkobiorcy, aby określić jego stosunek zadłużenia do dochodów. Kredytobiorcy generalnie muszą mieć stosunek zadłużenia do dochodów wynoszący 36% lub mniej, aby uzyskać zgodę na pożyczkę.
Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych wezmą pod uwagę potencjalny stres, jaki spłata kredytu hipotecznego zwiększy profil kredytowy kredytobiorcy. Dlatego przy określaniu maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego dostępnego dla kredytobiorcy analiza gwarantowania emisji uwzględnia hipotetyczne scenariusze miesięcznych spłat kredytu hipotecznego oraz potencjalny wpływ zarówno na wskaźnik kosztów mieszkaniowych, jak i na poziom wskaźnika zadłużenia do dochodów.
Uwagi specjalne
Wskaźnik wydatków mieszkaniowych wyższy niż standardowe 28% może być akceptowalny dla pożyczkodawców w oparciu o czynniki kompensujące, takie jak niski stosunek wartości kredytu do wartości i / lub doskonała historia kredytowa. Również wspólne składanie wniosku ze współkredytobiorcą może obniżyć wskaźnik kosztów mieszkaniowych, podobnie jak wybór niektórych produktów hipotecznych z początkowymi niskimi ratami.
Kredytobiorcy myślący o potencjalnym zakupie kredytu mieszkaniowego mogą chcieć wykorzystać poziomy 28% i 36% przy planowaniu miesięcznych budżetów. Utrzymywanie miesięcznych wydatków mieszkaniowych na poziomie 28% dochodu kredytobiorcy może pomóc w oszacowaniu, ile kredytobiorca może zapłacić miesięcznie na spłatę kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, utrzymywanie całkowitego zadłużenia do dochodu znacznie poniżej 36% może również ułatwić pożyczkobiorcy uzyskanie wszystkich rodzajów kredytów, w szczególności kredytu hipotecznego, przy ubieganiu się o pożyczkę hipoteczną.