Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej (HERA)
Co to jest ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej (HERA)?
Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej (HERA) została opracowana w celu zaradzenia skutkom kryzysu związanego z FHA ) na zagwarantowanie do 300 miliardów dolarów nowych, 30-letnich -rate kredytów hipotecznych dla kredytobiorców subprime. Aby wziąć udział, pożyczkodawcy byli zobowiązani do odpisania sald pożyczek głównych do 90% ich aktualnej wycenionej wartości.
Kluczowe wnioski
- Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej (HERA) z 2008 r. Była aktem prawnym dotyczącym reformy finansowej przyjętym przez Kongres w odpowiedzi na kryzys kredytów hipotecznych typu subprime.
- Ustawa pozwoliła Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) na zagwarantowanie do 300 miliardów dolarów nowych 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu dla kredytobiorców subprime.
- HERA składa się z kilku ustaw, w tym ustawy o podatku od pomocy mieszkaniowej, ustawy o modernizacji FHA oraz ustawy o bezpiecznym i uczciwym egzekwowaniu przepisów dotyczących kredytów hipotecznych.
Zrozumienie ustawy o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej (HERA)
Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej miała ostatecznie na celu odnowienie wiary społecznej w przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd ( GSE ), które udzielały kredytów mieszkaniowych – mianowicie Freddie Mac. Pozwoliło to stanom na refinansowanie kredytów subprime za pomocą hipotecznych obligacji przychodowych i utworzyło Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa ( FHFA ). Jako nowa agencja, FHFA wykorzystała swoje nowo odkryte uprawnienia, aby w 2008 r. Objąć Fannie Mae i Freddie Mac konserwatorem.
HERA zawierała również szereg aktów podtytułów w ramach aktu głównego, w tym:
- Ustawa o podatku od pomocy mieszkaniowej z 2008 r
- Ustawa o modernizacji FHA z 2008 r
- Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act of 2008
Ustawa o podatku od pomocy mieszkaniowej z 2008 r
Ta ustawa o podtytułach w HERA oferowała zwrotną ulgę podatkową dla kwalifikujących się nabywców domów po raz pierwszy związaną z zakupami w dniu 9 kwietnia 2008 r. Lub później, a przed 1 lipca 2009 r. – równą 10% ceny zakupu głównego miejsca zamieszkania, do 7500 $. Eliminuje również ulgę dla podatników o dochodach powyżej 75 000 USD (150 000 USD w przypadku wspólnych zwrotów).
Od osób otrzymujących ulgę podatkową spodziewano się spłaty w ciągu 15 lat w równych ratach poprzez dopłatę do rocznego podatku dochodowego podatników. Zapewnił również pomoc w nagłych wypadkach przy odbudowie opuszczonych i przejętych domów.
Ustawa o modernizacji FHA z 2008 r
Ta ustawa z podtytułem zwiększyła limit pożyczki FHA z 95% do 110% mediany powierzchniowej ceny domu, do 150% limitu pożyczki zgodnego z GSE (tj. 625 000 USD). Nakazał również wpłatę zaliczki w wysokości 3,5% dla wszystkich pożyczek udzielonych przez FHA i nałożył 12-miesięczne moratorium na wdrażanie przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA premii opartych na ryzyku. Zakazał również zaliczek finansowanych przez sprzedającego, jednocześnie upoważniając FHA do ubezpieczenia do 300 miliardów dolarów 30-letnich pożyczek refinansowych o stałym oprocentowaniu do 90% wartości szacowanej dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji. Ustawa objęła zobowiązania hipoteczne zaciągnięte w dniu 1 stycznia 2008 roku lub wcześniej.
Ponadto ustawa wymagała, aby istniejący posiadacze kredytów hipotecznych przyjmowali wpływy z ubezpieczonej pożyczki jako pełną spłatę całego istniejącego zadłużenia. Udział pożyczkodawcy w tym programie był dobrowolny.
Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act of 2008
Ta część ustawy nakładała na wszystkie państwa obowiązek wprowadzenia systemu licencjonowania i rejestracji pierwotnych pożyczkodawców hipotecznych (MLO) do 1 sierpnia 2009 r. (Lub 1 sierpnia 2010 r. W przypadku ustawodawców spotykających się co dwa lata). Stany mogły obsługiwać własne systemy, z zastrzeżeniem rygorystycznych norm federalnych, lub mogą uczestniczyć w krajowym systemie licencjonowania kredytów hipotecznych i rejestrze (NLMS).
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.