Holdovers
Co to są Holdovers?
W finansach termin przetrzymanie odnosi się do transakcji – zwykle czeków – które nie zostały jeszcze przetworzone. W większości przypadków okres, w którym czeki są utrzymywane jako zatrzymane, zwykle nie przekracza jednego dnia roboczego.
Kluczowe wnioski
- Holdovers to transakcje, które nie zostały jeszcze przetworzone przez banki.
- Najczęstszym przykładem są czeki, które nie zostały jeszcze zdeponowane.
- Holdover może wywołać zjawisko znane jako holdover float, podczas którego pieniądze tymczasowo znajdują się na dwóch rachunkach jednocześnie. Jednak to duplikowanie jest szybko korygowane przez banki po przetworzeniu powiązanych czeków.
Zrozumieć Holdovers
Holdover ma zwykle miejsce, gdy bank nie ma wystarczająco dużo czasu na przetworzenie wszystkich płatności, które otrzymał przed końcem dnia roboczego. Zwykle znajdują się w dużych bankach izb rozliczeniowych i różnią się od blokad składanych przez banki na czekach spoza stanu lub czeków osób trzecich. W takim przypadku czek jest zwykle wstrzymywany po prostu dlatego, że został odebrany zbyt późno w ciągu dnia, aby mógł zostać przetworzony tego samego dnia.
Na przykład klient może przynieść dużą liczbę czeków do zdeponowania pod koniec dnia roboczego. Taka sytuacja może spowodować powstanie czeków przetrzymanych, jeśli bank nie będzie mógł ich przetworzyć w tym samym dniu. Te czeki przetrzymywane byłyby następnie łączone i zdeponowane w następnym dniu roboczym.
Gdy bank ma depozyty, dostarczy deponentowi bilet depozytowy przetworzony w dniu otrzymania instrumentów. Niemniej jednak, sytuacja ta może spowodować do innej strony pływaka, przy czym istnieje pieniądze reprezentowana przez chwilę sprawdza przetrzymania w dwóch egzemplarzach: jeden raz na koncie na którym sprawdza przetrzymania są rysowane, a po raz drugi w rachunku, do którego są one zdeponowane.
Aby uniknąć płynnego zatrzymania, niektóre banki zaksięgują obciążenie na koncie, na którym mają być zdeponowane czeki wstrzymane. Gdy pozycje przetrzymane zostaną przetworzone następnego dnia, to obciążenie zostanie wyzerowane. Dodatkowo, niektóre banki będą wymagać od klientów, którzy często powodują zatrzymanie, podpisania umowy określającej warunki przetrzymania. Z drugiej strony inne banki rozwiązują tę kwestię, odmawiając w ogóle zezwalania na przetrzymywanie. Zamiast tego po prostu instruują klientów, że pozycje przetrzymane zostaną przetworzone w następnym dniu roboczym.
Zarządzanie przetrzymywaniem
Banki zazwyczaj zezwalają na zatrzymanie środków tylko w imieniu klientów o dobrych ratingach kredytowych. Gdy egzaminatorzy bankowi zauważą występowanie przeterminowań, zazwyczaj dbają o to, aby przetrzymania były przetwarzane w następnym dniu roboczym, a obciążenia wstrzymane były regularnie zerowane.
Przykład Holdovers z prawdziwego świata
Chociaż przetrzymania są generalnie rzadkie w poszczególnych bankach, są one stosunkowo powszechne, jeśli spojrzeć na poziom całego systemu finansowego. Na przykład Rezerwa Federalna zaobserwowała zwiększone poziomy przetrzymania we wtorki z powodu zaległości w czekach, które zostały zdeponowane, ale nie zostały przetworzone w poprzedni weekend. Podobnie, poziom pozostałej wartości jest generalnie najwyższy w grudniu i styczniu z powodu nieprzetworzonych czeków zdeponowanych w okresie świątecznym. Tymczasowe zakłócenia w godzinach pracy, takie jak trudne warunki pogodowe, mogą również pozostawić po sobie zaległości.