Co to jest wysokodochodowe konto oszczędnościowe?

Co to jest wysokodochodowe konto oszczędnościowe?

Rachunek oszczędnościowy o wysokim dochodzie to rodzaj rachunku oszczędnościowego, na którym zazwyczaj wypłaca się od 20 do 25 razy więcej niż średnia krajowa ze standardowego konta oszczędnościowego. Tradycyjnie ludzie mieli konto oszczędnościowe w tym samym banku, w którym mają swoje konto czekowe, dzięki czemu przelewy między nimi są łatwe i szybkie. Jednak wraz z pojawieniem się banków działających wyłącznie w Internecie, a także tradycyjnych banków, które otworzyły swoje drzwi dla klientów w całym kraju, otwierając konta online, konkurencja w zakresie stóp oszczędności gwałtownie wzrosła, tworząc nową kategorię „wysokodochodowych kont oszczędnościowych. ”

Biorąc pod uwagę różnicę między wysokodochodowymi stopami na rachunkach oszczędnościowych a średnią krajową, wzrost zarobków jest znaczny. Na przykład, jeśli masz oszczędności w wysokości 5000 USD, a średnia krajowa wynosi 0,10% RRSO, w ciągu roku zwrócisz tylko 5 USD. Jeśli zamiast tego umieścisz te same 5000 USD na koncie zarabiającym 2 procent, zarobisz 100 USD.

Kompromisem do zarabiania znacznie więcej jest to, że może być konieczne posiadanie konta oszczędnościowego w jednej instytucji, a rachunku czekowego w innej. Chociaż początkowo może to wydawać się niewygodne, jeśli jesteś przyzwyczajony do tego, że oba rachunki są prowadzone w jednym banku, dzisiejsza dostępność przelewów elektronicznych między instytucjami – i szybkość, z jaką te przelewy mogą być realizowane – sprawia, że ​​przenoszenie pieniędzy między kontem czekowym w banku A a Twoje konto oszczędnościowe w Banku B to stosunkowo prosta sprawa.

Może się również okazać, że w przeciwieństwie do tradycyjnych tradycyjnych instytucji, które oferują kompleksową obsługę wszystkich Twoich potrzeb bankowych, instytucje oferujące rachunki oszczędnościowe o wysokim dochodzie zazwyczaj ograniczają ich funkcje lub oferują niewiele innych produktów lub nie oferują ich wcale. Wiele z nich nie oferuje kont czekowych, a niewielu oferuje karty bankomatowe, wymagając, aby wszystkie wpływy i wypływy na konto oszczędnościowe były dokonywane za pomocą elektronicznego przelewu bankowego lub mobilnego depozytu czekowego, jeśli jest dostępny.

Zapewniamy jednak, że jedna ważna cecha jest taka sama w przypadku tradycyjnych kont oszczędnościowych i ich odpowiedników o wysokiej rentowności: federalne ubezpieczenie na wypadek upadłości banków od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i upadłości SKOK z National Credit Union Association. (NCUA). Ilekroć rozważasz otwarcie konta w nowej instytucji, po prostu sprawdź, czy jest to członek FDIC lub NCUA.

Przekonasz się również, żefederalne rozporządzenie ograniczające wypłaty z konta oszczędnościowego do sześciu w cyklu miesięcznym będzie miało zastosowanie do każdego rodzaju bankowego konta oszczędnościowego, niezależnie od tego, czy jest to konto tradycyjne, czy konto o wysokiej wydajności. Biorąc to wszystko pod uwagę, warto dowiedzieć się, jak znaleźć i otworzyć rachunek o wysokim dochodzie i zastanowić się, czy warto byłoby go dodać do swojego portfela finansowego.

Decydowanie, w jaki sposób będziesz korzystać z wysokodochodowego konta oszczędnościowego

Rachunek oszczędnościowy o wysokim dochodzie powinien oczywiście stanowić tylko część ogólnego portfela finansowego. Zastanów się, jak najlepiej wykorzystać konto, aby uzupełnić inne strategie oszczędnościowe i inwestycyjne, a następnie określ, ile gotówki uważasz za rozsądne, aby zachować płynność w konkretnej sytuacji.

Na przykład, czy konto oszczędnościowe ma służyć jako fundusz awaryjny? W takim przypadku eksperci finansowi zazwyczaj zalecają posiadanie pod ręką kosztów utrzymania na trzy do sześciu miesięcy.

Być może zamiast tego używasz konta o wysokich dochodach, aby zaoszczędzić na dużym zakupie, takim jak dom, samochód lub duże wakacje, które zrobisz w ciągu najbliższych pięciu lat. W takim horyzoncie czasowym najlepiej nie lokować środków w inwestycje, które mogą stracić na wartości. Tak więc okresowe wyrzucanie środków na dobrze płatne konto oszczędnościowe może pomóc w ochronie kapitału, jednocześnie stosując odsetki do celu oszczędnościowego.

Jeszcze inni otworzą wysokodochodowe konto oszczędnościowe nie w określonym celu, ale po prostu po to, aby pomieścić nadwyżkę gotówki, którą usuwają z konta czekowego. Ponieważ sprawdzanie stóp procentowych jest zwykle znikome lub zerowe, przeniesienie dodatkowych środków na oszczędności, gdy nie są one potrzebne do pokrycia codziennych transakcji, może zapewnić miesięczną wypłatę odsetek, których inaczej byś nie zarobił.

Oczywiście można zastosować więcej niż jedną z tych opcji, aby oddzielić oszczędności do jednoczesnych zastosowań lub celów. Wiele instytucji umożliwia otwarcie więcej niż jednego konta oszczędnościowego, a nawet nadanie im spersonalizowanych pseudonimów (np. Fundusz samochodowy, Wakacje 2020 itp.). Lub możesz otworzyć konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności w więcej niż jednej najlepiej płatnej instytucji. Wiele kont oszczędnościowych może ułatwić śledzenie postępów w osiąganiu celów i uprościć trzymanie rąk z dala od pieniędzy, których nie chcesz dotykać, takich jak fundusz awaryjny.

Czego szukać na rachunku oszczędnościowym o wysokiej dochodowości

Niezależnie od tego, czy kupujesz konto o wysokich dochodach w nowej instytucji – czy masz szczęście, że masz je w ofercie w swoim obecnym banku – zawsze warto porównać opcje na rynku. Różnice w stopach procentowych i opłatach mogą się sumować w czasie, zwłaszcza jeśli utrzymujesz stosunkowo duże saldo oszczędności. Oto, czego szukać i porównać:

1. Stopa procentowa

Jakie odsetki obecnie opłaca konto? Czy jest to stawka standardowa czy wprowadzająca promocyjna stawka? Stawki konta oszczędnościowego są generalnie elastyczne i można je zmienić w dowolnym momencie. Jednak niektóre konta określają, że aktualnie reklamowana stawka jest dostępna tylko przez początkowy okres. Innym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, jest to, czy istnieją minimalne lub maksymalne progi salda umożliwiające uzyskanie promowanej stawki.

2. Wymagany depozyt początkowy

Ile pieniędzy potrzeba do otwarcia konta i czy czujesz się komfortowo, wpłacając tyle na początku?

3. Wymagane minimalne saldo

Ile pieniędzy musisz mieć na koncie w przyszłości? Będziesz chciał czuć się komfortowo, zawsze spełniając minimalny próg, ponieważ spadek poniżej niego może pociągać za sobą opłaty lub unieważnić oczekiwaną stopę procentową.

4. Opłaty

Czy bank lub SKOK pobiera jakieś opłaty z tego konta? Jeśli tak, w jaki sposób możesz tego uniknąć (np. Utrzymywanie salda powyżej minimalnego progu)? Ponadto, jeśli przekroczysz ustalony przez władze federalne limit sześciu wypłat miesięcznie, jaka jest opłata banku za naruszenie?

5. Odnośniki do innych banków i / lub rachunków maklerskich

Czy bank pozwoli Ci tworzyć połączenia między Twoim rachunkiem oszczędnościowym o wysokim dochodzie a kontami depozytowymi, które posiadasz w innych bankach lub domach maklerskich? Czy istnieją ograniczenia dotyczące łączenia wielu kont lub okresu oczekiwania dla nowych kont, podczas którego nie można zmienić początkowego połączonego konta?

6. Dostęp do pieniędzy

Jakie dodatkowe opcje wypłaty środków, jeśli w ogóle, są dostępne? Czy możesz wypłacić środki z oszczędności za pomocą karty bankomatowej?

7. Opcje wpłaty

Jeśli spodziewasz się, że będziesz chciał zdeponować czeki na koncie, czy bank ma aplikację na smartfony, która oferuje mobilną wpłatę czeków? W przeciwnym razie czy będziesz mógł wysłać czeki pocztą lub zdeponować je w bankomacie?

8. Metoda łączenia

Banki mogą zastrzec, że odsetki będą naliczane codziennie, miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub corocznie. Podczas gdy częstsze łączenie środków teoretycznie zwiększy zysk z domu, jeśli będziesz porównywać rachunki według RRSO zamiast rocznej stopy procentowej, współczynnik kapitalizacji zostanie już uwzględniony.

Jak otworzyć wysokodochodowe konto oszczędnościowe

Jeśli masz szczęście, że masz w swoim obecnym banku konkurencyjne, wysokodochodowe konto oszczędnościowe, otwarcie nowego konta będzie bardzo proste. Prawdopodobnie będzie to możliwe za pośrednictwem Twojego portalu bankowości internetowej bez konieczności wprowadzania danych osobowych, ponieważ zostaniesz już zweryfikowany w instytucji.

Jeśli otwierasz konto oszczędnościowe w nowej dla Ciebie instytucji, proces będzie bardziej skomplikowany, chociaż żaden z nich nie okaże się zbyt skomplikowany. Prawie wszystkie wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe można otworzyć online, więc warto poświęcić około 15 minut na wypełnienie elektronicznego wniosku na komputerze. Będziesz także chciał mieć pod ręką swoje prawo jazdy, numer ubezpieczenia społecznego i informacje o głównym koncie bankowym, aby ułatwić proces składania wniosków.

Podsumowanie

Rachunek oszczędnościowy o wysokim dochodzie może być użytecznym środkiem dla twoich pieniędzy, oferując ochronę twojego kapitału, bezpieczeństwo federalnego ubezpieczenia i zysk wyższy niż zwykłe konto oszczędnościowe, chociaż mniej niż potencjalnie możesz zarobić na bardziej ryzykownych inwestycjach. Po prostu pamiętaj, aby przemyśleć, w jaki sposób jedno lub więcej kont o wysokim zysku może najlepiej służyć Twoim celom finansowym i sytuacji. Następnie zrób swoją pracę domową, aby znaleźć konto, które zmaksymalizuje Twoje zarobki, a jednocześnie pozwoli Ci uniknąć opłat bez nakładania ograniczeń, które nie odpowiadają Twoim potrzebom.