Ukryte opłaty w 401 (k) s

Nawet jeśli udało ci się uniknąć spotkania na spotkaniach firmowych, bez wątpienia znasz koncepcję planu 401 (k). 401 (k) to program określonych składek. Każdej wypłaty odkładasz określoną kwotę, Twój pracodawca może dopasować pewien procent składki, a po latach deklarujesz własną niezależność finansową.

Ale nawet jeśli wiesz, jak działa 401 (k) i entuzjastycznie przyczyniasz się do tego, czy wiesz o ukrytych opłatach, które mogą się z tym wiązać?

Znajdowanie opłat w 401 (k) s

Wielu pracowników tego nie robi. Badanie TD Ameritrade wykazało, że tylko 27% inwestorów wiedziało, ile zapłacili w postaci opłat 401 (k), a 37% nie zdawało sobie sprawy, że w ogóle uiściło opłaty. Niestety, wielu nigdy nie zastanawia się, ile dostawca 401 (k) zarabia na pieniądzach, które przekazujesz na inwestycje. Twój dostawca pobiera opłatę co miesiąc, która z czasem może wpłynąć na Twoje zwroty. Około 95% uczestników planu 401 (k) wnosi opłaty.

Te opłaty nie są naprawdę „ukryte”. Departament Pracy Stanów Zjednoczonych wymaga od dostawców 401 (k) ujawniania wszystkich opłat w prospekcie, który jest przekazywany podczas rejestracji w planie i który musi być aktualizowany co roku.

Wiemy, że pochłaniasz te wypowiedzi w chwili, gdy nadejdą. Ponieważ opłaty nie są już trudne do zlokalizowania, warto zwrócić na nie uwagę. Po otrzymaniu zestawienia 401 (k) lub prospektu, sprawdź pozycje lub kategorie, takie jak całkowite opłaty od aktywów, całkowite koszty operacyjne jako% i współczynniki kosztów.

Dwie kluczowe opłaty za abonament 401 (k)

Znalezienie opłat to jedno. Zrozumienie ich to co innego. Najbardziej zakorzenioną z tych opłat jest opłata 12b-1, nazwana na cześć odpowiedniej sekcji ustawy o spółkach inwestycyjnych z 1940 r. Opłaty w wysokości 12b-1, ogólnie ujmowane w ramach kosztów marketingu i dystrybucji, są rzekomo przeznaczone dla pośredników, którzy sprzedają plany 401 (k) twojemu pracodawcy. Opłaty te są ograniczone do 0,75% aktywów, podczas gdy niektóre fundusze nakładają opłatę za usługi dla akcjonariuszy w wysokości 0,25%.

Należy zauważyć, że opłaty w wysokości 12b-1 pobierane przez poszczególne fundusze są oddzielne od opłat za zarządzanie inwestycjami, które są obniżką, którą dostawca 401 (k) pobiera dla siebie.

Na przykład Fidelity wystawia się na prowadzenie nr 1 rekordów planów 401 (k) w Stanach Zjednoczonych. Firmy korzystające z raportu Fidelity płacą zaledwie 0,53% opłat, chociaż niektórzy twierdzą, że wydatki znacznie przekraczają 1%.

Aby to zilustrować, oto przykładowe kwartalne podsumowanie konta, nie od dostawcy 401 (k), ale raczej od firmy zewnętrznej, która zarządza planami i prowadzi rejestry. (Tak, możesz się założyć, że oni też dostaną obniżkę, ale prawdopodobnie twój pracodawca to wybiera). Liczby, które przedstawiają kwoty w dolarach, obejmują łączny wkład w wysokości 3 207,70 USD za kwartał.

Oznacza to, że wpłacający płaci 44,91 USD opłat od kwoty głównej 3207,70 USD. Co ciekawe, to 1,4% grosza, co sprawia, że ​​wydaje się, że wydatki zostały uwzględnione w proporcji.

Czy to rozsądne, że tylko 98,6% Twoich wkładów trafia do wyznaczonych inwestycji? To nie jest pytanie retoryczne.

Wpływ opłat 401 (k)

Opłaty za plan 401 (k) mogą się znacznie różnić w zależności od wielkości planu 401 (k) pracodawcy, liczby uczestników i dostawcy planu. Jedno z badań wykazało, że duże plany (aktywa przekraczające 100 milionów dolarów) prawie jednakowo mają opłaty poniżej 1%. Największe plany są zwykle poniżej 0,50%.

Rynek małych planów to inna historia.Średnie opłaty za małe plany (aktywa poniżej 100 mln USD) wynosiły od 1,5% do 2%, przy czym wiele planów z aktywami poniżej 50 mln USD pokrywało ponad 2% opłat rocznie.

Różnica w tych punktach procentowych nie wydaje się duża, ale może naprawdę sumować się na przestrzeni lat. Weźmy tych trzech hipotetycznych przyjaciół: Joe, Tyler i David, każdy w wieku 35 lat, inwestuje 100 000 $ w fundusz inwestycyjny. Każde konto przynosi roczny zwrot w wysokości 8%, ale konta pobierają roczne opłaty w wysokości 1%, 2% i 3%. David zapłacił 3% i ma 432 194 $ aktywów w wieku 65 lat. Tyler zapłacił 2% i ma 574 349 $ na emeryturę. Joe zapłacił 1% i jest wielkim zwycięzcą, z 761 225 $ zaoszczędzonymi na emeryturę.