Przewodnik po ubezpieczeniach na całe życie z wypłatą dywidendy
Istnieje wiele różnych opcji, jeśli chodzi o polisy na życie, od kompleksowych ubezpieczeń na całe życie po polisy krótkoterminowe. Chociaż polisy terminowe są zwykle najtańszą formą ubezpieczenia na życie, polisy na całe życie oferują szereg korzyści, które ubezpieczający mogą chcieć rozważyć, w tym gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, przewidywalne składki w czasie, a nawet dywidendy, które mogą zapewnić gotówkę lub pomóc zrównoważyć koszty ubezpieczenia w czasie.
Kluczowe wnioski
- Stałe ubezpieczenia na życie często wypłacają dywidendy posiadaczom polis.
- Otrzymane dywidendy będą oparte na wynikach finansowych spółki, stopach procentowych, zwrotach z inwestycji i nowych sprzedanych polisach.
- Dywidendy można wypłacić w formie gotówki, na zakup dodatkowego opłaconego ubezpieczenia lub na obniżenie należnych składek.
Co to są dywidendy?
Wiele polis ubezpieczenia na życie zapewnia dywidendy stanowiące część zysków firmy ubezpieczeniowej, które są wypłacane posiadaczom polis. Pod wieloma względami dywidendy te są podobne do tradycyjnych dywidend inwestycyjnych, które stanowią część zysku spółki publicznej.
Kwota dywidendy często zależy od kwoty wpłaconej na polisę. Na przykład polisa o wartości 50 000 USD, która oferuje 3% dywidendy, przyniesie ubezpieczającemu 1500 USD za rok. Jeśli ubezpieczający wniesie kolejne 2000 USD wartości w następnym roku, otrzyma 60 USD więcej, co daje łącznie 1560 USD w przyszłym roku. Kwoty te mogą z czasem wzrosnąć do poziomu wystarczającego, aby zrównoważyć niektóre koszty związane z płatnościami składek.
Dywidendy z ubezpieczenia na całe życie mogą być gwarantowane lub niegwarantowane w zależności od polisy, co oznacza, że przed zakupem polisy należy dokładnie zapoznać się ze szczegółami planu. Często polisy zapewniające gwarantowane dywidendy mają wyższe składki, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej. Te, które oferują niegwarantowane dywidendy, mogą mieć niższe składki, ale istnieje ryzyko, że w danym roku nie będzie żadnych premii.
Wreszcie, ubezpieczający powinni wziąć pod uwagę rating kredytowy samego zakładu ubezpieczeń przy określaniu, jak stabilne dywidendy posuwają się naprzód. Większość firm ubezpieczeniowych ma ocenę A lub lepszą od głównych agencji kredytowych. Osoby poniżej oceny A mogą wymagać dokładniejszego przyjrzenia się, aby określić, czy ubezpieczenie jest wystarczające, czy nie.
Korzystanie z zasad dywidendy
Istnieje wiele różnych opcji wykorzystania dywidend z polisy na całe życie, od czeku wysyłanego pocztą po wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Do najczęstszych zastosowań dywidend należą:
- Gotówka lub czek: Ubezpieczający może zażądać od ubezpieczyciela wysłania czeku na kwotę dywidendy.
- Potrącenia składek: Ubezpieczający może zażądać, aby dywidenda została przeznaczona na poczet przyszłych należnych mu składek w celu wyrównania kosztów.
- Dodatkowe ubezpieczenie: Posiadacz polisy może wykorzystać kwotę dywidendy do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub przedpłaty na polisę.
- Konto oszczędnościowe: Ubezpieczający może zdecydować o zatrzymaniu dywidendy w firmie ubezpieczeniowej w celu uzyskania odsetek od kwoty.
Dobra wiadomość jest taka, że wypłaty dywidend otrzymane z uczestniczących polis ubezpieczeniowych na życie generalnie nie podlegają opodatkowaniu przez Internal Revenue Service (IRS), ponieważ firmy ubezpieczeniowe generowały zyski z posiadaczy polis.
Dywidendy otrzymane z polisy ubezpieczeniowej na życie są traktowane jako wypłata z umowy i podlegają opodatkowaniu podobnie jak inne rodzaje wypłat. Dywidendy są wypłacane bez podatku dochodowego, dopóki inwestycja podatnika w kontrakt nie zostanie zredukowana do zera. (Dywidendy zmniejszają inwestycję właściciela w kontrakt).
Ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe wygenerowały zyski z tytułu posiadanych polis Zasadniczo wypłaty dywidendy są traktowane jako zwrot nadpłaty składki. Oznacza to, że najlepszą opcją jest zazwyczaj pobranie gotówki lub czeku z dywidend i ponowne zainwestowanie wpływów w instrument inwestycyjny, który może przynieść większe dochody.
Podsumowanie
Wiele polis ubezpieczenia na życie wypłaca dywidendy posiadaczom polis, które mogą być wykorzystywane na wiele różnych sposobów. Oceniając polisy ubezpieczeniowe, osoby fizyczne powinny zbadać, w jaki sposób obliczane są dywidendy i czy są one gwarantowane, a także w jaki sposób planują obchodzić się z dochodem z dywidend. Korzystne traktowanie podatkowe oznacza, że zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem jest zabranie gotówki i zainwestowanie jej w innym miejscu z lepszym zwrotem.
Dodatkowo, ponieważ dobra polisa ubezpieczeniowa to coś więcej niż dywidenda, koniecznie przejrzyj cały plan, aby upewnić się, że jest to najlepsza polisa na całe życie w Twoich okolicznościach.