Definicja wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI)
Jaki jest wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia front-end do dochodu (DTI) jest odmianą DTI, która oblicza, jaka część dochodu brutto osoby przeznacza się na koszty mieszkaniowe. Jeśli właściciel domu ma kredyt hipoteczny, początkowy DTI jest zwykle obliczany jako wydatki mieszkaniowe (takie jak spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu hipotecznego itp.) Podzielone przez dochód brutto. Natomiast back-end DTI oblicza procent dochodu brutto przeznaczonego na inne rodzaje zadłużenia, takie jak karty kredytowe lub pożyczki samochodowe. Możesz również usłyszeć te współczynniki określane odpowiednio jako „Obudowa 1” i „Obudowa 2” lub „Podstawowa” i „Szeroka”.
Kluczowe wnioski:
- Wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) lub współczynnik mieszkaniowy oblicza, jaką część dochodu brutto osoby przeznacza się na koszty mieszkaniowe.
- Początkowy DTI jest zwykle obliczany jako wydatki mieszkaniowe (takie jak spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu hipotecznego itp.) Podzielone przez dochód brutto.
- DTI zaplecza oblicza procent dochodu brutto wydanego na inne rodzaje zadłużenia, takie jak karty kredytowe lub pożyczki samochodowe.
- Kredytodawcy zazwyczaj preferują front-end DTI nie wyższy niż 28%.
Zrozumienie wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI)
DTI jest również znany jako stosunek kredytów hipotecznych do dochodów lub współczynnika mieszkaniowego. Można to skontrastować ze stosunkiem zaplecza.
Obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI)
Aby obliczyć początkowy DTI, zsumuj oczekiwane wydatki mieszkaniowe i podziel je przez miesięczne zarobki przed opodatkowaniem (miesięczny dochód brutto). Pomnóż wynik przez 100, a to jest Twój współczynnik DTI dla front-endu. Na przykład, jeśli wszystkie wydatki związane z mieszkaniem wynoszą 1000 USD, a miesięczny dochód wynosi 3000 USD, Twój DTI wynosi 33%.
Jaki jest pożądany wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI)?
Aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca często musi mieć wskaźnik zadłużenia do dochodów niższy niż wskazany poziom. Płacenie rachunków na czas, stabilny dochód i dobra ocena kredytowa niekoniecznie kwalifikują Cię do otrzymania kredytu hipotecznego. W świecie pożyczek hipotecznych, jak daleko jesteś od ruiny finansowej, mierzy Twój DTI. Mówiąc najprościej, jest to porównanie Twoich wydatków mieszkaniowych i miesięcznego zadłużenia z wysokością zarobków.
Wyższe wskaźniki mają tendencję do zwiększania prawdopodobieństwa niespłacenia kredytu hipotecznego. Na przykład w 2009 r. Wielu właścicieli domów miało początkowe DTI, które były znacznie wyższe od średniej, w związku z czym liczba niespłaconych kredytów hipotecznych zaczęła rosnąć. W 2009 r. Rząd wprowadził programy modyfikacji pożyczek, starając się uzyskać początkowe DTI poniżej 31%.
Kredytodawcy zazwyczaj preferują front-end DTI nie wyższy niż 28%. W rzeczywistości, w zależności od Twojej zdolności kredytowej, oszczędności i zaliczki, pożyczkodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, chociaż zależy to od rodzaju kredytu hipotecznego. Jednak zaplecze DTI jest w rzeczywistości uważane za ważniejsze przez wielu specjalistów finansowych w przypadku wniosków o pożyczki hipoteczne.
Uwagi specjalne
Przygotowując się do wniosku o kredyt hipoteczny, najbardziej oczywistą strategią obniżenia front-endowego DTI jest spłata zadłużenia. Jednak większość ludzi nie ma na to pieniędzy, gdy są w trakcie uzyskiwania kredytu hipotecznego – większość ich oszczędności idzie na zaliczkę i koszty zamknięcia. Jeśli uważasz, że możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, ale Twój DTI przekracza limit, może pomóc współsygnatariusz.