Zmienna stopa procentowa
Co to jest zmienna stopa procentowa?
Zmienna stopa procentowa to stopa procentowa, która porusza się w górę iw dół wraz z rynkiem lub indeksem. Można go również określić jako zmienną stopę procentową, ponieważ może zmieniać się w czasie trwania zobowiązania dłużnego. Kontrastuje to ze stałą stopą procentową, w której oprocentowanie zobowiązania dłużnego pozostaje niezmienne przez cały okres trwania kredytu.
Kluczowe wnioski
- Stawki zmienne są obsługiwane przez firmy obsługujące karty kredytowe i są często spotykane w przypadku kredytów hipotecznych.
- Stawki zmienne podążają za rynkiem lub śledzą indeks.
- Stawki zmienne są również nazywane stopami zmiennymi.
Zrozumienie zmiennych stóp procentowych
Mieszkaniowe kredyty hipoteczne można uzyskać ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. W przypadku stałych stóp procentowych oprocentowanie kredytu hipotecznego jest statyczne i nie może ulec zmianie w okresie obowiązywania umowy kredytu hipotecznego. W przypadku oprocentowania zmiennego lub zmiennego, oprocentowanie kredytów hipotecznych może zmieniać się okresowo wraz z rynkiem.
Na przykład, jeśli ktoś zaciągnie kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu i oprocentowaniu 4%, osoba ta zapłaci tę stopę przez cały okres pożyczki, a płatności będą takie same przez cały okres pożyczki. W przeciwieństwie do tego, jeśli pożyczkobiorca zaciąga kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową, może zacząć od oprocentowania 4%, a następnie korygować w górę lub w dół, zmieniając miesięczne raty.
W większości przypadków kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stopy, które dostosowują się na podstawie ustalonej marży i głównego indeksu kredytów hipotecznych, takich jak LIBOR, indeks kosztu funduszy (COFI) lub miesięczna średnia skarbowa (MTA). Na przykład, jeśli osoba fizyczna wykupi ARM z 2% marżą w oparciu o LIBOR, a LIBOR wynosi 3%, gdy dostosowuje się stopa kredytu hipotecznego, stopa resetuje się do 5% (marża plus indeks).
Zalety i wady zmiennych kursów
ARM mają zwykle niższe początkowe stopy procentowe niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, co może sprawić, że będą bardziej atrakcyjne dla niektórych kredytobiorców. Ci, którzy planują sprzedać nieruchomość i spłacić pożyczkę przed zmianą stopy procentowej lub pożyczkobiorcy, którzy spodziewają się szybkiego wzrostu kapitału własnego wraz ze wzrostem wartości domów, mogą wybrać ARM.
Inną zaletą jest to, że zmienne stopy procentowe mogą się obniżać, obniżając w ten sposób miesięczne raty pożyczkobiorcy. Główną wadą jest to, że stopa procentowa może rosnąć i zwiększać miesięczne raty pożyczkobiorcy.
Większość kart kredytowych ma zmienne stopy procentowe.
Uwagi specjalne
Kredyty hipoteczne to nie jedyny rodzaj pożyczek, które mogą mieć zmienne oprocentowanie. Większość kart kredytowych ma również zmienne stopy procentowe. Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, stawki te są powiązane z indeksem. W większości przypadków indeksem jest bieżąca główna stopa procentowa, która bezpośrednio odzwierciedla stopę procentową ustalaną przez Rezerwę Federalną kilka razy w roku. Większość umów dotyczących kart kredytowych stanowi, że oprocentowanie pożyczkobiorcy to podstawowa stopa procentowa powiększona o pewien spread.
Wgląd doradcy
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Jeśli chodzi o pożyczkę długoterminową, najlepiej trzymać się z daleka od zmiennej stopy procentowej lub dowolnego rodzaju zmiennej pożyczki, a jest to szczególnie prawdziwe, gdy stopy procentowe są bardzo niskie, tak jak obecnie.
Ważne jest, aby dokładnie wiedzieć, ile będzie Cię kosztować dług, abyś mógł dokładnie budżetować bez żadnych niespodzianek.
Decydując się na pożyczkę o zmiennej stopie procentowej, zasadniczo ryzykujesz, że stopy procentowe będą niższe w przyszłości. Każdego roku zmieniające się otoczenie stóp procentowych może przynieść nową i potencjalnie wyższą stopę procentową, co może znacznie zwiększyć kwotę odsetek, które będziesz musiał zapłacić.
Kiedy stopy procentowe są historycznie niskie, tak jak obecnie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że stopy procentowe wzrosną w przyszłości, a nie spadną, co sprawia, że pożyczka o zmiennym oprocentowaniu jest złym wyborem. Dlatego skorzystanie z pożyczki o stałym oprocentowaniu, zwłaszcza w naszym obecnym otoczeniu stóp procentowych, jest najmądrzejszym posunięciem.