Płatność ryczałtowa
Co to jest płatność o stałej stawce?
Rata ostałym oprocentowaniu to pożyczka na raty z oprocentowaniem, którego nie można zmienić w trakcie trwania pożyczki. Kwota płatności również pozostanie taka sama, chociaż proporcje spłaty odsetek i spłaty kapitału będą się różnić. Płatność ryczałtowa jest czasami określana jako płatność „opłatek waniliowy”, prawdopodobnie dlatego, że jest bardzo przewidywalna i nie zawiera żadnych niespodzianek.
Kluczowe wnioski
- W przypadku płatności o stałym oprocentowaniu całkowita należna kwota pozostaje taka sama przez cały okres trwania pożyczki, chociaż proporcje odsetek i kwoty głównej są różne.
- Najczęściej spłata stała dotyczy kredytów hipotecznych. Pożyczkobiorca musi zdecydować między płatnością o stałym oprocentowaniu a płatnością o zmiennej stopie procentowej.
- Banki zazwyczaj oferują różne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, każdy o nieco innym oprocentowaniu.
Jak działa płatność według stałej stawki
W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej stosowana jest umowa o stałym oprocentowaniu. Kupujący domy na ogół mają do wyboru kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu lub kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu (ARM). Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są również znane jako kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Kupujący domy zwykle mogą zdecydować, który rodzaj pożyczki jest dla nich lepszym wyborem.
Bank zazwyczaj oferuje różne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, każdy o nieco innym oprocentowaniu. Zwykle nabywca domu może wybrać okres15-letni lub 30-letni. Nieco niższe stawki są oferowane dla weteranów i pożyczek Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa (FHA). Chociaż pożyczki dla weteranów i pożyczki dostępne za pośrednictwem FHA mają niższe oprocentowanie, pożyczkobiorcy są zwykle zobowiązani do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia hipotecznego w celu ochrony przed niewypłacalnością.
Banki oferują również opcje kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Historycznie rzecz biorąc, mogły one mieć znacznie niższą początkową stopę procentową niż pożyczki o stałym oprocentowaniu. W czasach, gdy stopy procentowe były niskie, nabywca domu mógł zwykle otrzymać jeszcze niższą początkową stopę procentową od kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, oferując przerwę w płatnościach w miesiącach bezpośrednio po zakupie. Po zakończeniu okresu wstępnego bank podniósł stopę procentową i kwoty płatności w miarę wzrostu stóp procentowych. Gdy stopy procentowe były wysokie, bank był bardziej skłonny zaoferować wprowadzenie obniżenia stopy procentowej dla kredytów o stałym oprocentowaniu, ponieważ przewidywał, że oprocentowanie nowych kredytów spadnie.
Jednak przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych na poziomie poniżej 5% od czasu kryzysu mieszkaniowego w 2008 r. Luka międzykredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu praktycznie sięzmniejszyła. Według stanu na 13 sierpnia 2020 r. Średnie oprocentowanie w całym kraju 30-letniego kredytu hipotecznego wynosiło 2,96%. Stopa procentowa dla porównywalnej pożyczki o zmiennym oprocentowaniu wynosiła 2,9%. Ta ostatnia to tak zwana „5/1 ARM”, co oznacza, że stopa pozostaje stała przez co najmniej pięć lat. Po pięciu latach może być corocznie korygowany w górę.
0,06%
Różnica między średnią stopą procentową dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu a średnią stopą procentową dla 30-letniego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu
Uwagi specjalne
Kwota zapłacona za pożyczkę o stałym oprocentowaniu pozostaje taka sama miesiąc po miesiącu, ale proporcje spłaty kapitału i odsetek zmieniają się co miesiąc. Najwcześniejsze płatności składają się z więcej odsetek niż kwoty głównej. Z miesiąca na miesiąc wysokość płaconych odsetek stopniowo spada, podczas gdy spłacany kapitał rośnie. Nazywa się to amortyzacją pożyczki.
Przykład pożyczki o stałym oprocentowaniu
Termin ten jest używany w branży kredytów mieszkaniowych w odniesieniu do płatności w ramach kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, które są indeksowane na wspólnym wykresie amortyzacji. Na przykład kilka pierwszych wierszy harmonogramu spłat 30-letniego kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym o oprocentowaniu 250 000 USD i oprocentowaniu 4,5% wygląda jak w poniższej tabeli.
Zwróć uwagę, że spłata odsetek spada z miesiąca na miesiąc, choć powoli, podczas gdy kwota główna nieznacznie rośnie. Całkowite saldo pożyczki spada. Jednak miesięczna rata w wysokości 1266,71 USD pozostaje taka sama.