Pięć pytań, które należy zadać na temat planu 401 (k) swojej firmy

Jeśli jesteś jak 80% pracowników w USA, masz dostęp do planu o zdefiniowanej składce, takiego jak 401 (k). Ponieważ każdy plan jest wyjątkowy, ważne jest, aby poznać szczegóły planu firmy, a także dostępne opcje. Oto pięć pytań, które należy zadać na temat planu 401 (k) swojej firmy.

1. Czy firma odpowiada mojemu wkładowi?

To chyba najważniejsze pytanie, które należy zadać, ponieważ dopasowanie firmy może znacznie zwiększyć wartość Twojego konta emerytalnego. Pracodawcy zazwyczaj odpowiadają procentowi Twojego wkładu. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, wpłacasz 5% swojej pensji (2500 USD), a Twoja firma pokrywa 50% Twojego wkładu, to dodaje 1250 USD do Twojego konta. Składka pracodawcy może być ograniczona przez plan (na przykład plan może wynosić od 50% do 4% twojego wynagrodzenia) lub przez twój roczny limit składki ustalony przez Internal Revenue Service (IRS).

Postaraj się wnieść maksimum dopasowania swojej firmy, zakładając, że ma taką. Ale możesz nie chcieć przekroczyć tej kwoty.„Wiele małych firm ma dużych kosztów 401 (k) plany”, mówi Michael Zhuang, dyrektor MZ Capital Management w Bethesda, MD. „W tym przypadku, nie jest faktycznie warto stopniu przyczyniać się do planu, ponieważ cokolwiek oszczędzasz w dolarach podatkowych, płacisz ukryte opłaty, a potem trochę ”.

2. Jakie mam opcje inwestycyjne?

Plany zazwyczaj pozwalają wybierać spośród różnych inwestycji, takich jak fundusze wspólnego inwestowania, akcje (mogą to być akcje Twojej firmy), obligacje i gwarantowane kontrakty inwestycyjne (GIC). Jeśli nie podobają Ci się opcje inwestycyjne oferowane przez Twojego pracodawcę, możesz przenieść część swojego planu na inne konto emerytalne. Nazywa się to częściowym przeniesieniem.

„Pamiętaj, aby zapytać, czy Twój 401k ma możliwość samodzielnego, pełnego pośrednictwa. Większość planów 401 (k) nie, ale niektóre tak – mówi Dan Stewart, CFA®, prezes i dyrektor ds. Inwestycji Revere Asset Management, Inc. z siedzibą w Dallas w Teksasie . „Umożliwiłoby to posiadanie konta maklerskiego, na którym można by dokonywać pojedynczych akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych, funduszy ETF itp. I nie ograniczałoby Cię do zwykłych 10 do 12 funduszy inwestycyjnych. Ponownie, nie jest to normą, ale im większa firma, tym większe szanse na posiadanie pełnej opcji maklerskiej ”.

Wiele osób inwestuje bardziej agresywnie, gdy są młodsze (i są w stanie podnieść się po stratach) i dokonuje bardziej konserwatywnych inwestycji, gdy zbliżają się do emerytury. Wymaga to zmiany przydziałów w czasie. Większość planów pozwala na dowolne wprowadzanie zmian; jednak niektóre ograniczają zmiany tylko do jednego miesiąca lub kwartału.

3. Która opcja inwestycyjna ma najniższy wskaźnik kosztów?

Wiele inwestycji, w tym fundusze inwestycyjne i fundusze typu ETF, obciąża akcjonariuszy wskaźnikiem wydatków w celu pokrycia całkowitych rocznych kosztów operacyjnych funduszu. Wyrażony jako procent średnich aktywów netto funduszu, wskaźnik kosztów obejmuje koszty administracyjne, związane z przestrzeganiem przepisów, dystrybucję, zarządzanie, marketing, usługi dla akcjonariuszy i opłaty za prowadzenie dokumentacji, a także inne koszty operacyjne.

Wskaźnik kosztów bezpośrednio zmniejsza zwroty dla akcjonariuszy, obniżając w ten sposób wartość Twojej inwestycji. Nie zakładaj, że inwestycja zapewniająca najwyższy zwrot jest automatycznie najlepszym wyborem. Niższa rentowność inwestycji przy niższym wskaźniku wydatków może w dłuższej perspektywie przynieść więcej pieniędzy.

4. Kiedy otrzymam uprawnienia?

Część prawa do 401 (k) przysługująca Ci przysługuje to część, którą możesz zachować, nawet jeśli odejdziesz z pracy. Wszelkie pieniądze, które przekazujesz, są zawsze w 100% przekazane. Jednak składki wniesione przez Twoją firmę będą podlegać wymogowi nabycia uprawnień. Istnieją dwa rodzaje harmonogramów nabywania uprawnień: stopniowane i klifowe.

W przypadku stopniowego nabywania uprawnień fundusze nabywają uprawnienia z upływem czasu. Możesz na przykład nabyć uprawnienia w 25% po pierwszym roku, w 50% w następnym i tak dalej, aż do pełnego nabycia uprawnień. W przypadku klifu, składka pracodawcy wynosi 0%, dopóki nie pracujesz przez określony czas (na przykład dwa lata), po czym staje się 100%. Tak czy inaczej, po uzyskaniu pełnych uprawnień wszystkie pieniądze z planu (składki plus składki pracodawcy) należą do Ciebie i możesz je zabrać ze sobą, gdy zmienisz pracę lub przejdziesz na emeryturę.

Po ukończeniu 72 lat musisz pobrać wymagane minimalne wypłaty (RMD) ze wszystkich swoich 401 (k) – z wyjątkiem planu oferowanego przez firmę, w której nadal pracujesz. Ogólnie rzecz biorąc, musisz zacząć wypłacać pieniądze do 1 kwietnia roku następującego po roku, w którym skończysz 72 lata. Twój wiek (i oczekiwana długość życia) oraz wartość konta określają wymagany minimalny podział.

Podsumowanie

Wybór planu 401 (k) może wydawać się przytłaczający. W rezultacie wielu pracowników uprawnionych do udziału w tych planach emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę opóźnia – lub nawet unika – rejestracji. Zrozumienie tych pięciu pytań pomoże wyjaśnić szczegóły planu i dostępne opcje.

Jeśli materiały, które otrzymujesz od pracodawcy, nie są jasne, poproś swojego koordynatora ds. Zasobów ludzkich lub świadczeń o udzielenie odpowiedzi na wszelkie pytania dotyczące planu 401 (k) Twojej firmy. Koniecznie dowiedz się również, jakie „zasoby są dostępne do wspierania uczestników, takie jak narzędzia i aplikacje internetowe, edukacja, doradztwo i nie tylko” – mówi Marguerita Cheng, CFP®, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg, w stanie Maryland.

Jeśli jesteś już zarejestrowany, pamiętaj o śledzeniu opcji inwestycyjnych i ponownej alokacji w razie potrzeby.