Pożyczki FHA: opcja dla domów wyprodukowanych
Co to jest hipoteka na zakup domu?
Zaostrzenie standardów udzielania kredytów hipotecznych od czasu kryzysu finansowego w 2007 i 2008 roku sprawiło, że hipoteki na zakup domu może być jeszcze trudniejsze. Wyprodukowane domy, lepiej znane jako domy mobilne, są budowane poza placem budowy i mocowane do stałej obudowy. Mniej banków zajmuje się obecnie udzielaniem pożyczek na gotowe domy. W rezultacie potencjalni właściciele domów po prostu nie mają tylu opcji finansowania.
Kluczowe wnioski:
- Pożyczka Federal Housing Administration (FHA) jest opcją dla tych, którzy chcą kupić gotowy dom i którzy nie mogą kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego.
- Rząd ubezpiecza kredyt hipoteczny FHA, aby chronić pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z płatności.
- Pożyczki FHA są droższe, ponieważ właściciele domów muszą zapłacić premię z góry i roczną premię oprócz typowej kwoty pożyczki.
- Od 2020 r. 93000 USD to najwięcej, co można pożyczyć za pośrednictwem FHA na wyprodukowany dom i działkę.
Zrozumieć kredyty mieszkaniowe
Na szczęście osoby zainteresowane gotowym domem mają kilka opcji, jeśli nie spełniają konwencjonalnych standardów hipotecznych. Jedną z możliwości jest pożyczka Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA), która może zostać wykorzystana do pokrycia kosztów samego domu, odpowiedniej działki pod budowę lub obu.
W przypadku kredytu hipotecznego FHA rząd ubezpiecza pożyczkę udzieloną przez prywatnego pożyczkodawcę. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, pożyczkodawca ma pewność, że Uncle Sam zwróci mu całość lub część strat.
Dobra wiadomość jest taka, że dostawcy kredytów hipotecznych zatwierdzeni przez FHA są skłonni przyjmować pożyczkobiorców o nieco wyższym profilu ryzyka. Ale jest w tym haczyk. Właściciele domów finansują ubezpieczenie i płacą zarówno składkę z góry, jak i roczną składkę oprócz typowej kwoty pożyczki. To sprawia, że te pożyczki są nieco droższe niż inne pożyczki. Jeśli pożyczka z ubezpieczeniem rządowym jest jedynym sposobem na zamieszkanie w nowym domu, dodatkowy koszt może być tego wart.
Wymagania
Nie każdy dom mobilny będzie spełniał standardy kredytu FHA. Dom musiał być zbudowany po 15 czerwca 1976 r. Nawet jeśli zmodyfikujesz starszą konstrukcję, aby spełniała obecne przepisy, nie będziesz w stanie uzyskać kredytu w ramach programu.
Ponadto rezydencja musi być zgodna ze standardami modelowej instalacji domowej (MMHI) oraz z lokalnymi i stanowymi wytycznymi. Czerwona etykieta na zewnętrznej stronie każdej przenośnej sekcji wskazuje, że spełnia ona wymagania MMHI. Wyprodukowana powierzchnia domu musi wynosić co najmniej 400 stóp kwadratowych i być klasyfikowana jako nieruchomość, co oznacza, że ma stałą podstawę.
Rząd utrzymuje również standardy dotyczące kwalifikowalności pożyczkobiorców. Po pierwsze, musisz mieć wystarczającą ilość pieniędzy, aby wpłacić zaliczkę. Musisz również udowodnić, że po innych wydatkach masz wystarczające środki na obsługę miesięcznego kredytu hipotecznego. Wreszcie, musisz używać mobilnego domu jako głównego miejsca zamieszkania.
O pożyczkach FHA
Większość domów mobilnych jest sprzedawana za pośrednictwem lokalnych sprzedawców detalicznych i dealerów, którzy są zazwyczaj dobrym źródłem skierowań zarówno dla dostawców kredytów hipotecznych konwencjonalnych, jak i FHA.
Podobnie jak w przypadku innych kredytów hipotecznych FHA, istnieją ograniczenia dotyczące kwoty pożyczki dla domów wyprodukowanych. Od 2020 r. Najwięcej można pożyczyć około 93 000 $ na dom i parcelę razem. Jednak w niektórych obszarach o wysokich kosztach możesz pożyczyć do 85% kosztów domu i ziemi. Jeśli nie masz pewności, czy Twoja lokalizacja należy do tej kategorii, zadzwoń do Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Departamentu Mieszkalnictwa Stanów Zjednoczonych pod numer (800) 927-2891.
Maksymalny okres kredytowania to 20 lat dla domu mobilnego lub domu jednorodzinnego i dużo. Jednak spada do 15 lat, gdy finansuje się bardzo dużo. Z drugiej strony, kredyty hipoteczne, które obejmują wieloczęściowy wyprodukowany dom i partię, mogą trwać do 25 lat.
Zrozumienie dostępnych opcji
Masz pytania dotyczące programu FHA? Jeśli to zrobisz, HUD obsługuje wspomaganą głosem gorącą linię, która może skierować Cię do lokalnych organizacji doradczych. Te agencje mieszkaniowe mogą pomóc Ci lepiej zrozumieć dostępne opcje. Całodobowe biuro informacyjne HUD jest dostępne pod numerem (800) 569-4287 lub można wyszukać w Internecie agencję doradztwa mieszkaniowego HUD.
Należy pamiętać, że FHA nie jest jedyną opcją w przypadku pożyczek ubezpieczonych przez rząd. Możesz również kwalifikować się do pożyczki z Departamentu Spraw Weteranów (pożyczka dla VA) lub Służby Mieszkalnictwa Wiejskiego Departamentu Rolnictwa (RHS). W niektórych przypadkach mogą to być lepsze ścieżki dla osób, które chcą kupić wyprodukowany dom, dlatego warto przeprowadzić badania.
Pożyczki FHA to dobry wybór dla wielu osób, ale pamiętaj, że nie musisz brać pożyczki wspieranej przez rząd, aby uniknąć dyskryminacji. Nie pozwól też, aby przestarzałe stereotypy na temat właścicieli domów mobilnych zniechęciły Cię do opłacalnej ścieżki do posiadania domu.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Biurze Ochrony Finansów Konsumentów lub Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Uwagi specjalne
Przy niższych płatnościach zaliczkowych i niższych standardach kredytowych niż w przypadku innych programów pożyczkowych, kredyt hipoteczny FHA może być atrakcyjnym wyborem dla nabywców domów mobilnych. Po prostu bądź gotów zapłacić trochę więcej co miesiąc, aby cieszyć się tymi korzyściami.