FHA 203 (k) Pożyczka
Co to jest pożyczka FHA 203 (k)?
Pożyczka FHA 203 (k) to rodzaj hipoteki ubezpieczonej przez rząd, która umożliwia pożyczkobiorcy zaciągnięcie jednej pożyczki na dwa cele – w szczególności na zakup i remont domu. Pożyczka FHA 203 (k) dotyczy rehabilitacji lub naprawy domu, który stanie się głównym miejscem zamieszkania kredytodawcy hipotecznego. FHA 203 (k) jest faktycznie pożyczką budowlaną FHA.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka FHA 203 (k) jest pożyczką hipoteczną wspieraną przez rząd, która jest zasadniczo pożyczką budowlaną, która finansuje zarówno zakup, jak i naprawę domu.
- Pożyczki te mają na celu wsparcie posiadania domu wśród gospodarstw domowych o niższych dochodach, które mogą ulepszyć i zaktualizować starsze nieruchomości jako główne miejsce zamieszkania.
- FHA oferuje różne odmiany pożyczki 203 (k) w zależności od zakresu napraw, które należy wykonać.
Zrozumienie FHA 203 (k) Pożyczki
Pożyczka FHA 203 (k) ma na celu zachęcenie rodzin z przedziału o niskich lub umiarkowanych dochodach do zakupu domów pilnie potrzebujących remontu, zwłaszcza domów położonych w starych społecznościach. Program pozwala na zakup domu i jego remont w ramach jednego kredytu hipotecznego o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Pożyczona kwota obejmuje cenę zakupu domu oraz koszt remontu, w tym materiały i pracę najemną.
Pożyczka może również obejmować tymczasowe dofinansowanie mieszkaniowe (w razie potrzeby), które może mieć formę czynszu na okres rehabilitacji domu. Pożyczka dwufunkcyjna eliminuje konieczność składania przez pożyczkobiorcę dwóch oddzielnych wniosków o kredyt hipoteczny i pożyczkę na remont domu, z których każdy może nie zostać zatwierdzony przez bank lub może wiązać się z wyższym łącznym kosztem.
Zwykle pożyczkodawcy nie chcą oferować kredytu hipotecznego na nieruchomość wymagającą poważnych napraw ze względu na ich standardy bezpieczeństwa i żywotności. FHA 203 (k) pożyczki, które są wspierane przez rząd, zapewniają instytucjom pożyczkowym gwarancję, ponieważ koszt renowacji domu jest zawarty w pakiecie hipotecznym. Opłaty remontowe są umieszczane na rachunku escrow i wypłacane wykonawcom jako zapłata po zakończeniu prac. Całkowity remont domu nie powinien zająć więcej niż sześć miesięcy, zgodnie z wytycznymi FHA dotyczącymi pożyczki 203 (k).
Rodzaje kredytów 203 (k)
Istnieją dwa rodzaje pożyczek 203 (k) – uproszczony 203 (k) i standardowy 203 (k). Pożyczka dotyczy tylko osób i rodzin, które zamierzają uczynić nieruchomość swoim głównym miejscem zamieszkania. Oznacza to, że inwestorzy w nieruchomości i właściciele domów nie kwalifikują się. Wykonywana praca musi być zlecona licencjonowanej złotej rączce i nie może być wykonywana przez kredytobiorcę hipotecznego.
Streamline 201 (k): minimalne naprawy
Dom, który nie wymaga dużego nakładu pracy, zwykle byłby opłacany za pomocą usprawnionego lub „ograniczonego” 203 (k). Ta opcja nie obejmuje prac konstrukcyjnych w domu, takich jak dodawanie nowych pokoi lub kształtowanie krajobrazu, a dom musi nadawać się do zamieszkania przez cały okres renowacji. Naprawy w ramach usprawnienia 203 (k) są ograniczone do 35 000 USD.
Norma 2013 (k): Obszerna praca
Standard 203 (k) obejmuje wszelkie szeroko zakrojone naprawy i prace konstrukcyjne, które należy wykonać w domu, bez ograniczonych kosztów naprawy. Minimalna kwota pożyczki to 5000 USD.
Niektóre z napraw, które obejmuje pożyczka FHA 203 (k), obejmują instalacje wodno-kanalizacyjne, podłogowe, malowanie, systemy ogrzewania i klimatyzacji, przebudowę łazienki i kuchni, poprawę standardów zdrowia i bezpieczeństwa, poprawę krajobrazu, wdrożenie narzędzi dostępu dla osób niepełnosprawnych, uzupełnienie systemów oszczędzania energii oraz wymiany okien i drzwi.
Remonty, które są uważane za ekstrawaganckie lub luksusowe (takie jak baseny lub ulepszenia, które nie byłyby stałą częścią nieruchomości, takie jak altany), nie są objęte pożyczką FHA 203 (k).
W jaki sposób pożyczkodawcy korzystają z pożyczki FHA 203 (k)?
Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) została utworzona w okresie Wielkiego Kryzysu, który charakteryzował się wysokim odsetkiem przypadków wykluczenia z nieruchomości i niewypłacalności. FHA służyła do zachęcania banków do udzielania pożyczek mieszkaniowych osobom o niskich i średnich dochodach, osobom z niską oceną zdolności kredytowej lub kupującym po raz pierwszy domy bez historii kredytowej. Pomogło to ożywić gospodarkę, ponieważ osobom, które normalnie nie uzyskałyby zgody na pożyczkę, udzielano kredytów hipotecznych. Pożyczka FHA została utworzona w celu ubezpieczenia tego rodzaju kredytów hipotecznych, tak aby w przypadku niewywiązania się przez pożyczkobiorcę z zobowiązań FHA wkroczyła w pokrycie płatności, minimalizując w ten sposób ryzyko, na jakie narażony jest pożyczkodawca.
Osoby o wysokich dochodach zazwyczaj wolą kupować w nowszych i bardziej rozwiniętych obszarach miasta. FHA wprowadziła pożyczkę 203 (k) specjalnie w celu zachęcenia osób o niskich dochodach, które nie kwalifikują się do standardowego kredytu hipotecznego, do wyboru mieszkania w zaniedbanych dzielnicach i ich modernizacji.
Uzyskanie pożyczki FHA 203 (k)
Należy zauważyć, że FHA nie jest pożyczkodawcą; jest to raczej ubezpieczyciel kredytów hipotecznych. Pożyczkę FHA 203 (k) otrzymasz, składając wniosek za pośrednictwem banku, unii kredytowej lub innego pożyczkodawcy. Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują takie pożyczki. Aby znaleźć zatwierdzonego pożyczkodawcę, zobacz zatwierdzone wyszukiwanie pożyczkodawców HUD.
Nie jest również ubezpieczycielem domu ani dostawcą gwarancji. Kupujący nadal muszą wykupić ubezpieczenie domu i gwarancje na swój dom i własność.
Plusy i minusy kredytów FHA 203 (k)
Podobnie jak w przypadku innych pożyczek FHA, osoba fizyczna może wpłacić zaliczkę w wysokości zaledwie 3,5%. Ponieważ pożyczka jest ubezpieczona przez FHA, pożyczkodawcy mogą oferować niższe oprocentowanie pożyczki 203 (k) w porównaniu z kwotami, które pożyczkobiorcy mogą podać gdzie indziej. Stopy procentowe będą się różnić dla każdego pożyczkobiorcy w zależności od jego historii kredytowej. Chociaż FHA pozwala osobom z oceną kredytową tak niską jak 580 ubiegać się o 203 (k), niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać wyższego wyniku od 620 do 640, aby go wydać. To wciąż mniej niż 720 punktów wymagane w przypadku standardowego kredytu hipotecznego.
Jednak pożyczka FHA 203 (k) nie jest pozbawiona kosztów. Góry składka hipoteka musi być wypłacane co miesiąc przez kredytobiorcę. Instytucja pożyczkowa może również pobrać dodatkową opłatę początkową. Oprócz kosztów finansowych dla pożyczkobiorcy, rygorystyczna dokumentacja wymagana i długi czas potrzebny na odpowiedź od FHA i pożyczkodawcy to czynniki, które należy wziąć pod uwagę podczas ubiegania się o ten program. Ogólnie rzecz biorąc, osoba o niskiej punktacji kredytowej, która chce posiadać dom, który może wymagać naprawy i modernizacji, może zdać sobie sprawę, że FHA 203 (k) ma ogromne korzyści, które przewyższają jego koszty.