Jak uwzględnić rodzinę w planie emerytalnym
Uwzględnienie rodziny w planie emerytalnym – i innych aspektach rocznego planowania finansowego często wymaga znaczących zmian. Twój plan emerytalny po ślubie będzie wyglądał zupełnie inaczej niż w przypadku stanu wolnego. Nie tylko musisz brać pod uwagę własne potrzeby i marzenia emerytalne; musisz także wziąć pod uwagę współmałżonka. Jeśli masz dzieci lub rodziców, którzy polegają na tobie w zakresie wsparcia finansowego lub innego, dodatkowo komplikuje to twoje planowanie.
Kiedy sporządzasz roczny plan finansowy – lub aktualizujesz plany, które już zostały wykonane – musisz przeanalizować te potrzeby i sprawdzić, co może wymagać korekt. Oto spojrzenie na to, w jaki sposób Twoja rodzina może wpływać na Twoje plany emerytalne i jak radzić sobie z wyzwaniami, które wiążą się z rozważaniem priorytetów wielu osób.
Oszczędność dla dzieci na uczęszczanie do college’u
Wielu rodziców chce płacić swoim dzieciom za uczęszczanie do college’u, ale czują potrzebę konkurujących ze sobą wymagań finansowych.
„Oszczędzanie na uczelni może być trudnym zadaniem, zwłaszcza w przypadku wielu dzieci” – mówi Michael Briggs, doradca inwestycyjny w NEXT Financial Group w Horizon Investment Management Group w Springfield w stanie Massachusetts. „Rada, której udzielam moim klientom, jest taka, że kiedy muszą wybierać między oszczędzaniem na studiach a własną emeryturą, zawsze wybieraj najpierw własną emeryturę”.
Składki rodziców na ich indywidualne konta emerytalne (IRA) mogą być wykorzystywane na wydatki edukacyjne ich dzieci. Roczne limity składek – ustanowione przez Internal Revenue Service (IRS) – zarówno dla tradycyjnych, jak i Roth IRA wynoszą 6000 USD na lata 2020 i 2021. Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wpłacić składkę wyrównawczą w wysokości 1000 USD. Z drugiej strony, jeśli umieścisz pieniądze w planie 529, nie można ich wykorzystać do celów niezwiązanych z edukacją bez płacenia podatków i kar.
„Pomyśl tylko o samolocie – każą ci najpierw założyć własną maskę, a potem pomóc drugiej osobie. To samo dotyczy wyboru miejsca lokowania środków ”- dodaje Briggs.
Inną korzyścią z priorytetowego traktowania oszczędności emerytalnych w stosunku do oszczędności edukacyjnych jest to, że pieniądze na kwalifikowanych kontach emerytalnych nie są liczone jako aktywa we wniosku o bezpłatną federalną pomoc dla studentów (FAFSA). Oznacza to, że nie wliczają się do spodziewanego wkładu finansowego Twojej rodziny. Pieniądze z planów 529 w imieniu rodziców lub uczniów są wliczane do spodziewanego wkładu finansowego Twojej rodziny i mogą zmniejszyć pomoc finansową nawet o 5,64%.
Sharon Marchisello, autorka ebooka o finansach osobistych Żyj tanio, bądź szczęśliwy, grow bogactwem, zgadza się, że finansowanie emerytury powinno być wyżej na twojej liście niż wysyłanie dzieci na studia. Twoje dzieci mają inne możliwości opłacenia studiów – w tym stypendia, pracę w niepełnym wymiarze godzin i pożyczki studenckie – ale nie będziesz w stanie pożyczyć na emeryturę.
„Bardziej pomagasz swoim dzieciom, będąc samowystarczalnymi, więc nie musisz prosić ich o wsparcie na starość” – mówi Marchisello.
Więc najpierw zaplanuj, co będziesz oszczędzać na emeryturę; następnie zobacz, co możesz odłożyć na bok, aby pomóc swoim dzieciom w nauce na studiach.
Opieka nad starszymi rodzicami
Mówiąc o opiece nad rodzicami, którzy w podeszłym wieku nie są samowystarczalni finansowo, sprawdź, czy ten ciężar prawdopodobnie spadnie na Twoją rodzinę. Jeśli odpowiedź brzmi „ tak ”, istnieją proaktywne kroki, które możesz podjąć, aby odwrócić uwagę, w jaki sposób opieka nad starszymi rodzicami może zakłócić Twoje obecne i przyszłe plany finansowe.
Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej
Amerykański Departament Zdrowia i Opieki Społecznej szacuje, że około 52% Amerykanów, którzy ukończyli 65 lat w 2019 r., Będzie potrzebować usług opieki długoterminowej. Opieka długoterminowa może mieć katastrofalne skutki finansowe. Według badania kosztów opieki Genworth z 2019 r., Miesięczny pobyt w prywatnym pokoju w domu opieki kosztuje prawie 8517 USD. Wyobraź sobie, że płacisz ten wydatek miesiącami, a nawet latami.
Najlepiej zacząć planować to, zanim Twoi rodzice faktycznie będą w podeszłym wieku. „Jeśli twoi rodzice zbliżają się do 60 roku życia i możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, opłacenie składki teraz może zaoszczędzić znacznie więcej później, jeśli rodzic będzie musiał iść do domu opieki” – mówi Oscar Vives Ortiz, doradca finansowy z First Home Investment Services w Tampa Bay-St. Obszar Petersburga na Florydzie.
Zadaj sobie pytanie, czy w tym roku musisz wykupić ubezpieczenie na wypadek konieczności opieki długoterminowej dla któregokolwiek z rodziców – lub upewnij się, że rodzice wykupili je dla siebie. Za każdy rok, w którym odkładasz zakup tego ubezpieczenia, płacisz wyższe stawki w zależności od wieku ubezpieczonego; stawki mogą wzrosnąć jeszcze bardziej, jeśli pojawią się problemy zdrowotne lub może okazać się, że ubezpieczenie stanie się w ogóle niemożliwe. Jeśli Twoi rodzice płacą, upewnij się, że nadążają za składkami – czasami możesz zarejestrować się, aby otrzymać powiadomienie, jeśli starsza osoba nie płaci rachunków.
Albo ubezpieczenie na życie, albo renta z elementem opieki długoterminowej stanowi alternatywę dla ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, która może być bardziej praktyczna dla niektórych rodzin.
Podczas gdy ty i twój współmałżonek planujecie długoterminową opiekę rodziców, powinniście również pomyśleć o własnych.
„W wielu sytuacjach prawie lepiej dla małżonka jest umrzeć, niż udać się do ośrodka opieki długoterminowej” – mówi Richard Reyes, certyfikowany planista finansowy w The Financial Quarterback.
Dodaje, że planowanie opieki długoterminowej może również dać ci większą elastyczność, ponieważ nie będziesz musiał polegać na rządzie, twoich dzieciach lub sąsiadach, którzy się tobą zaopiekują; będziesz w stanie decydować o strzale.
„Jeśli nie masz ubezpieczenia pielęgnacyjnego lub nie zaplanowałeś odpowiednio opieki, to oczywiście jedyną elastycznością, jaką masz, jest to, co inni zaplanowali dla ciebie” – mówi Reyes.
„Jeśli zdecydujesz się na Medicaid, twoja opieka będzie zgodna z zaleceniami rządu, a kto się tobą zajmie zależy od tego, gdzie i kiedy jest dostępna dla ciebie przestrzeń – nie jest to świetne rozwiązanie” – dodaje.
Istnieje również wiele problemów związanych z uzależnieniem od rodziny. Twoje dzieci mogą nie mieszkać w pobliżu lub mogą mieć własne problemy, obawy i rodziny, którymi trzeba się zająć. Współmałżonek, od którego jesteś zależny, prawdopodobnie będzie zbliżony do twojego wieku i będzie miał ograniczone możliwości fizyczne.
„Kiedy ktoś mówi mi wargami o długoterminowej opiece, mówię jednemu z małżonków, aby położył się na podłodze i proszę drugiego, aby je podniósł i nosił po całym domu oraz do pojazdu i poza nim” – Reyes mówi.
Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie ze świadczeniem na życie lub opieką długoterminową może pomóc w opłaceniu opieki długoterminowej, gdy jest potrzebna. Ale ubezpieczenie na życie może być również narzędziem zwrotu kosztów członkom rodziny, którzy pomagają w opiece długoterminowej po śmierci bliskiej osoby, która jej potrzebowała.
„Jeśli czujesz, że musisz wydać część swoich pieniędzy na opiekę nad swoimi starszymi rodzicami, postaraj się upewnić, że wszelkie polisy ubezpieczeniowe na życie, które wymienili jako beneficjenta, spłacą Cię i uzupełnią Twoje inwestycje po ich śmierci”, mówi Rick Sabo, planista finansowy w RPS Financial Solutions w Gibsonia w Pensylwanii.
Jeśli Twoi rodzice nie mają ubezpieczenia na życie, nie stać ich na to i prawdopodobnie będą liczyć na Twoją pomoc, gdy będą starsi, porozmawiaj z nimi o zakupie gwarantowanej uniwersalnej polisy na życie, którą Ty i Twój współmałżonek zapłacicie składki na. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które Twoi rodzice mogliby przeżyć, możesz wykupić gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie, które obowiązuje do 121 roku życia, co czyni je zasadniczo stałą polisą, ale po znacznie niższych kosztach niż ubezpieczenie na całe życie.
Ty i Twój współmałżonek możecie również chcieć mieć własne ubezpieczenie na życie. Im młodszy jesteś przy zakupie, tym będzie tańszy. Świadczenie z polisy na śmierć może być darem niebios, jeśli żywiciel rodziny lub gospodyni domowa umrze przedwcześnie.
Czas przejścia na emeryturę
Osoby w każdym wieku mogą zacząć ustalać cele emerytalne, zastanawiając się, jak chcą żyć na emeryturze. Oszczędzanie będzie znacznie łatwiejsze, gdy wiesz, na co oszczędzasz, mówi Kevin Gallegos, wiceprezes Phoenix ds. Sprzedaży i operacji w Freedom Financial Network, internetowej usłudze finansowej służącej do spłaty zadłużenia konsumenckiego, zakupów hipotecznych i pożyczek osobistych.
Zastanów się, gdzie będziesz mieszkać, czy przeprowadzisz się do mniejszego domu, czy planujesz podróż i czy będziesz chciał pracować w niepełnym wymiarze godzin. Po przejściu na emeryturę planuj żyć za 80% do 85% swojego obecnego dochodu.
Aby w pełni zrozumieć, jaki będzie dochód z emerytury, upewnij się, że rozumiesz jakąkolwiek emeryturę, do której masz prawo, przejrzyj wszystkie swoje inwestycje i oszacuj swój dochód z Ubezpieczeń Społecznych, mówi Gallegos.
Planowanie przejścia na emeryturę ze współmałżonkiem jest bardziej skomplikowane niż planowanie przejścia na emeryturę tylko dla siebie. Musisz stworzyć wspólną wizję tego, jak będzie wyglądać Twoja emerytura. Musisz także uzgodnić, czy oboje przestaniecie pracować w tym samym czasie, czy też sensowne jest, aby jeden z małżonków przeszedł na emeryturę jako pierwszy.
Różnice wieku między małżonkami są powszechne i mogą powodować problemy w planowaniu emerytury. Na emeryturę, jeśli jesteś 66 i twój małżonek jest 62, na przykład, będzie w stanie uzyskać ubezpieczenie zdrowotne przez Medicare, ale małżonka nie będzie aż do wieku 65. To wydatek potencjalnie $ 600 do $ 700 miesięcznie za składki, które musisz zaplanować, mówi Reyes.
Inne kwestie do rozstrzygnięcia obejmują, kiedy ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, w jaki sposób decyzja jednego z małżonków o ubieganiu się o świadczenia może wpłynąć na świadczenia drugiego oraz jak ubiegać się o świadczenia emerytalne w sposób najbardziej korzystny dla współmałżonka.
Podsumowanie
Roczne planowanie finansowe rodziny wymaga uwzględnienia potrzeb i pragnień wszystkich zaangażowanych osób. Musisz podejmować strategiczne decyzje dotyczące finansowania swojej emerytury, pomocy dzieciom w pokrywaniu wydatków na studia, opieki nad starszymi rodzicami, zakupu ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej i ubezpieczenia na życie, a także określania terminu przejścia na emeryturę i współmałżonka.
Jeśli planujesz każdy z tych elementów i poznasz różne opcje i konsekwencje każdego wyboru, mniej prawdopodobne jest, że napotkasz nieprzyjemne niespodzianki i trudności finansowe, które mogą uniemożliwić Ci przejście na emeryturę, kiedy i jak chcesz. Mając już podstawowy plan, należy co roku przeglądać te decyzje i wydatki, aby sprawdzić, czy konieczne jest wprowadzenie jakichkolwiek korekt.