Prawda o polisach na życie i dożycie
Życiowe ubezpieczenie na życie to wyspecjalizowany produkt ubezpieczeniowy, który często udaje plan oszczędnościowy uczelni – te polisy łączą terminowe ubezpieczenie na życie z programem oszczędnościowym. Jako posiadacz polisy wybierasz, ile chcesz oszczędzać każdego miesiąca i kiedy chcesz, aby polisa osiągnęła dojrzałość. Na podstawie miesięcznych składek masz zagwarantowaną pewną wypłatę, zwaną dożywotnią, gdy polisa dojdzie do skutku. Możesz następnie wykorzystać to dofinansowanie na czesne, opłaty, książki, koszty utrzymania i inne koszty Twojego dziecka. Jeśli umrzesz przed terminem wygaśnięcia polisy, Twoje dziecko otrzyma wypłatę jako świadczenie z tytułu śmierci i nadal będzie dysponować przewidywanymi pieniędzmi na studia.
Ubezpieczenie dożycia na życie gwarantuje wolny od ryzyka, gwarantowany zwrot w gwarantowanym terminie, o ile dokonujesz stałych miesięcznych płatności. Co więcej, wartość pieniężna nie jest wliczana do kwalifikowalności Twojego dziecka do pomocy finansowej. Czy to może być plan oszczędnościowy na studia, którego szukałeś? Przyjrzyjmy się, czy przedstawione zalety tych polityk są zgodne z obietnicami.
Ubezpieczenie na życie i dożycie obejmuje dwa produkty w cenie jednego
Materiały marketingowe dotyczące dożywotniego ubezpieczenia na życie mogą sprawiać wrażenie, jakbyś oszczędzał pieniądze, łącząc produkty, ale tak nie jest. Terminowe ubezpieczenie na życie, typ zawarty w polisie na dożycie, jest niedrogie, jeśli jesteś młody i zdrowy. Jeśli podzielisz miesięczną płatność z polisy na życie na dożycie i wykorzystasz jej część na oszczędności w college’u, a część na ubezpieczenie terminowe, otrzymasz więcej oszczędności na studiach i więcej ubezpieczenia za tę samą kwotę pieniędzy. Ubezpieczenie na życie dożycie to z pewnością nie jedyny produkt ubezpieczeniowy na życie, który łączy oszczędności z ubezpieczeniem. Jeśli jednak Twoim głównym celem jest gromadzenie oszczędności, tego typu polisy zwykle nie są najlepszą opcją, ponieważ nie wszystkie Twoje pieniądze idą na cel oszczędnościowy. Część z nich idzie na zakup ubezpieczenia.
To jest wolne od ryzyka
Ubezpieczenia na życie i dożycie nie są obciążone ryzykiem inwestycyjnym ani ryzykiem stopy procentowej. Ale kiedy wybierasz niezwykle bezpieczne inwestycje, zwykle oferują one niewiarygodnie niskie zwroty. Grając tak bezpiecznie, nie zgromadzisz wystarczających oszczędności na opłacenie studiów. Twoje oszczędności mogą nawet nie nadążyć za inflacją, zwłaszcza, że dochody z polis na życie i dożycie podlegają opodatkowaniu. Istnieją jednak dwie lepsze opcje niż polisa na życie na dożycie i obie pozwalają zminimalizować ryzyko. Pierwszym z nich jest opłacony z góry plan nauczania, który pozwala na ustalenie dzisiejszych cen czesnego na przyszłe wydatki na edukację. Ten plan eliminuje ryzyko, że nie będziesz miał pieniędzy na edukację swojego dziecka, gdy nadejdzie czas, umożliwiając opłacenie go z dużym wyprzedzeniem. Powinno to również znacznie obniżyć koszty tej edukacji.
529 Plan oszczędności
Drugą lepszą opcją jest plan oszczędnościowy 529 uczelni, w którym możesz wybrać, jakie ryzyko inwestycyjne podjąć. Najlepiej byłoby, gdybyś zainwestował część swoich oszczędności w akcje, a część w obligacje, stopniowo odchodząc od akcji, gdy Twoje dziecko zbliża się do wieku college’u. Ta strategia jest podobna do oszczędzania na emeryturę – na początku podejmujesz większe ryzyko, gdy masz długi horyzont czasowy, a gdy zbliża się dzień, w którym będziesz potrzebować pieniędzy, przechodzisz do inwestycji o niższym ryzyku, aby upewnić się, że pieniądze potrzeba będzie, gdy nadejdzie czas, aby ją wydać. Jeśli naprawdę masz awersję do ryzyka i chcesz zaakceptować niższe zyski, możesz również uniknąć ryzyka inwestycyjnego dzięki kontom rynku pieniężnego, kontom oszczędnościowym i płytom CD ubezpieczonym przez FDIC. Niezależnie od wybranej inwestycji, plan oszczędnościowy dla uczelni pomoże zmaksymalizować zwroty poprzez zminimalizowanie zobowiązań podatkowych.
Wraz z uchwaleniem ustawySetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE), pojawiło się więcej powodów, aby pozytywnie spojrzeć na plany 529. Ustawa SECURE zwiększyła zakres planów 529, rozszerzając definicję „kosztów kwalifikowanego szkolnictwa wyższego”. Możesz teraz skorzystać z planu 529, aby pokryć pewne wydatki związane z zarejestrowanymi programami praktyk zawodowych. Obejmuje to opłaty, książki, materiały i sprzęt, o ile program praktyk, w którym zapisuje się Twoje dziecko, jest certyfikowany przez Sekretarza Pracy. Ustawa SECURE umożliwia również wykorzystanie do 10 000 USD z 529 oszczędności na spłatę kwoty głównej i / lub odsetek od kwalifikowanego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego Twojego dziecka.
Nie ma to wpływu na kwalifikowalność do pomocy finansowej
Zarówno plany 529, jak i edukacyjne konta oszczędnościowe faktycznie tracą 5,6% swojej wartości, gdy studenci idą na studia. FAFSA bierze pod uwagę te pieniądze i zwiększa oczekiwany wkład uczelni studenta nawet o 5,6%. Ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób Twoje oszczędności i decyzje inwestycyjne wpłyną na kwalifikowalność Twojego dziecka do pomocy finansowej, więc nie przewidujesz pomocy, do której nie będziesz się kwalifikować.
Życiowe ubezpieczenie na życie nie liczy się z uprawnieniami do pomocy finansowej studenta, tak jak robią to inne pojazdy oszczędnościowe w college’u. Jednak ta „zaleta” nadal nie jest dobrym powodem, aby wybrać polisę na życie i dożycie. Nawet po zdobyciu 5,6%, plany 529 i ESA, gdy są mądrze stosowane, dadzą ci większy zwrot z inwestycji w college’u niż ubezpieczenie na życie na dożycie.
Nie potrzebujesz badania lekarskiego
W przeciwieństwie do wielu polis ubezpieczeniowych na życie nie musisz poddawać się badaniu lekarskiemu, aby zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie z dożycie. Na przykład, aby uzyskać polisę Gerber Life College Fund, egzamin medyczny nie jest wymagany, chyba że masz 51 lat lub więcej i ubiegasz się o ubezpieczenie w wysokości 101 000 USD lub więcej. Ta zaleta oznacza, że polisa na życie na dożycie może wyglądać na dobrą opcję, jeśli masz historię medyczną, która uniemożliwiałaby zakwalifikowanie się do polisy warunkowej do egzaminu. To również dobra wiadomość, jeśli wolisz uniknąć czasu i nieprzyjemności związanych z egzaminem i związanych z nim pytań dotyczących historii choroby. Możesz jednak wykupić zwykłą polisę semestralną bez egzaminu. Ta funkcja nie jest wyjątkowa w przypadku polis na życie na dożycie. Pamiętaj jednak, że w przypadku jakiegokolwiek ubezpieczenia na życie bez egzaminu wartość nominalna polisy będzie stosunkowo niewielka – wystarczy, aby trochę pomóc, ale prawdopodobnie nie wystarczy, aby zaspokoić każdą potrzebę, którą próbujesz zaspokoić.
Zmusza cię do oszczędzania na studia
W przeciwieństwie do planu 529 lub ubezpieczenia na życie Coverdell ESA, dożycie, nie jest to plan oszczędnościowy na studia, jest po prostu sprzedawany w ten sposób. To tylko ubezpieczenie na życie, a wypłata może zostać wykorzystana na wszystko bez żadnych kar. Manulife Financial, jedna z największych firm oferujących ubezpieczenia na życie na świecie, na swojej stronie internetowej nie ukrywa słów. Mówi się, że ubezpieczenie na życie na dożycie „zapewnia systematyczny sposób oszczędzania dla ludzi ekstrawaganckich”.
Żaden produkt finansowy nie może w pełni ochronić Cię przed sobą, jeśli jesteś ekstrawagancki. Na przykład, możesz zaciągnąć pożyczkę w ramach swojej polisy na życie na dożycie, a jeśli to zrobisz, Twoje świadczenie zostanie zmniejszone o niespłaconą kwotę pożyczki i odsetki, które jesteś winien od tej pożyczki. Nie otrzymasz również całego świadczenia, jeśli nie opłacisz w całości swoich składek, a jeśli przestaniesz opłacać składki, polisa wygaśnie. Ze względu na te opcje ubezpieczenie na życie dożycie nie zapewnia żadnej ochrony przed złymi wyborami dotyczącymi wydatków, których możesz dokonać Ty lub Twoje dziecko.
Podsumowanie
Ubezpieczenie na życie dożycie brzmi jak świetny sposób na oszczędzanie na studia, ale bledną w porównaniu z innymi opcjami. Nie oferują wystarczającego ubezpieczenia ani wystarczających oszczędności w college’u, aby zaspokoić potrzeby większości ludzi, a także nie zapewniają największego zwrotu z każdej zainwestowanej złotówki.