8 powodów, dla których nie warto pożyczać od swojego 401 (k)
Według większości doradców finansowych zanurzenie się w planie 401 (k) jest ogólnie złym pomysłem. Ale ta rada nie powstrzymuje jednej czwartej osób, które posiadają jedno z tych kont, przed dokonaniem nalotu na swoje fundusze.
Niektórzy z tych posiadaczy planów wypłacają pieniądze bezpośrednio ze swojego konta, często na podstawie przepisów dotyczących trudności, które pozwalają na takie uwolnienie środków. Ale około trzy razy więcej osób zamiast tego tymczasowo pożycza pieniądze od swojego 401 (k) lub z porównywalnego konta, takiego jak 403 (b) lub 457, zgodnie z danymi z Transamerica Center for Retirement Studies.
Taka pożyczka może wydawać się kusząca. Większość 401 (k) pozwala pożyczyć do 50% środków zgromadzonych na koncie, do limitu 50 000 $ i na okres do pięciu lat. Ponieważ środki nie są wypłacane, a jedynie pożyczane, pożyczka jest wolna od podatku. Następnie spłacasz stopniowo pożyczkę, uwzględniając zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
Kluczowe wnioski
- Większość planów 401 (k) umożliwia pożyczenie do 50% posiadanych środków na okres do pięciu lat przy niskich stopach procentowych, a odsetki z powrotem otrzymuje na własne konto.
- Przed zaciągnięciem pożyczki weź pod uwagę, że będziesz musiał spłacić pożyczkę dolarami po opodatkowaniu, a pieniądze z inwestycji możesz stracić, gdy nie będą one znajdować się na koncie.
- Jeśli stracisz pracę, będziesz musiał spłacić pożyczkę szybciej – przed terminem następnego zeznania podatkowego.
- Jeśli nie spłacisz pożyczki, kwota, którą nadal jesteś winien, zostanie zamieniona na wypłatę, a podatek i ewentualnie kary będą należne.
Oprocentowanie pożyczek 401 (k) jest zwykle stosunkowo niskie, być może o jeden lub dwa punkty powyżej podstawowej stopy procentowej, czyli mniej niż wielu konsumentów zapłaciłoby za pożyczkę osobistą. Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, odsetki nie trafiają do banku ani innego komercyjnego pożyczkodawcy, lecz do Ciebie. Niektórzy twierdzą, że „odsetki” są zwracane na Twoje konto, dlatego koszt pożyczki z funduszu 401 (k) jest w zasadzie zwrotem płatności za te pieniądze.
Te rozróżnienia skłaniają wybranych doradców finansowych do popierania pożyczek z funduszu emerytalnego, przynajmniej dla osób, które nie mają lepszej możliwości pożyczenia pieniędzy. Jednak znacznie więcej doradców odradza tę praktykę, prawie bez względu na okoliczności. Pożyczanie pieniędzy z 401 (k), jak mówią, jest sprzeczne z prawie każdą sprawdzoną zasadą długoterminowego inwestowania.
Dlaczego pożyczanie jest (zwykle) złym pomysłem
Oto osiem kluczowych powodów, dla których prawdopodobnie nie powinieneś zanurzać się w swoim planie 401 (k) aż do przejścia na emeryturę lub używać go wcześniej jako skarbonki na pożyczki.
1. Spłata będzie kosztować więcej niż pierwotne składki.
Wiodący rzekomy plus pożyczki 401 (k) – którą po prostu pożyczasz od siebie za grosze – szybko staje się wątpliwy, gdy zastanowisz się, jak będziesz musiał spłacić pieniądze.
Należy pamiętać, że pożyczone fundusze zostały wniesione do 401 (k) przed opodatkowaniem. Ale spłacisz pożyczkę pieniędzmi po opodatkowaniu. Jeśli na przykład znajdujesz się w przedziale podatkowym 24%, każdy dolar zarobiony na spłatę pożyczki w rzeczywistości pozostawia tylko 76 centów na ten cel; reszta idzie na podatek dochodowy.
Innymi słowy, w takim przedziale podatkowym przywrócenie całości funduszu wymagałoby zasadniczo prawie jednej czwartej więcej pracy niż w przypadku wniesienia pierwotnego wkładu.
2. Niska „stopa procentowa” pomija koszty alternatywne.
Gdy pożyczasz środki ze swojego konta, nie przyniosą one żadnego zwrotu z inwestycji. Te (prawdopodobne) utracone zarobki należy zrównoważyć z rzekomą przerwą, którą otrzymujesz za pożyczenie sobie pieniędzy po niskim oprocentowaniu.
„Powszechnie przyjmuje się, że pożyczka 401 (k) jest faktycznie wolna od kosztów, ponieważ odsetki są zwracane na własne konto 401 (k) uczestnika” – mówi James B. Twining, CFP®, dyrektor generalny i założyciel Financial Plan, Inc. w Bellingham w stanie Waszyngton. Twining wskazuje jednak, że „istnieje koszt„ alternatywny ”równy utraconemu wzrostowi pożyczonych środków. Jeśli konto 401 (k) ma łączny zwrot 8% dla rok, w którym pożyczono fundusze, koszt tej pożyczki wynosi w rzeczywistości 8%. (To] droga pożyczka ”.
3. Podczas pożyczki możesz wpłacać do funduszu mniejszą kwotę
Jeśli pożyczasz pieniądze ze swojego konta 401 (k), niektóre plany zawierają postanowienie zabraniające wnoszenia dodatkowych składek do czasu spłaty salda pożyczki. Nawet jeśli Twój plan tego nie przewiduje, możesz nie być w stanie opłacić składek podczas spłaty pożyczki.
Takie zamrożenie dodatkowego finansowania pozbawi konto pieniędzy, które w dłuższej perspektywie powinny wielokrotnie zwielokrotniać swoją wartość poprzez składane zyski. Większość obliczeń sugeruje, że zainwestowane pieniądze podwoją się średnio co osiem lat. Luka w tym, co mogłeś zarobić, będzie jeszcze większa, jeśli pominięte przez Ciebie składki doprowadzą do utraty zgodności z tymi funduszami przez Twojego pracodawcę – ponieważ taka korzyść zasadniczo oznacza dla Ciebie darmowe pieniądze inwestycyjne.
4. Jeśli Twoja sytuacja finansowa się pogorszy, możesz stracić jeszcze więcej pieniędzy.
Powyższe wady zakładają, że będziesz w stanie dokonać zaplanowanych wpłat na swój fundusz na czas i bez zbędnych trudności. Według badania przeprowadzonego przez Wharton Pension Research Council, zdecydowana większość – w rzeczywistości 90% – tych, którzy pożyczają ze swoich planów 401 (k), jest w stanie to zrobić.
Jeśli jednak nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, jej konsekwencje finansowe mogą się pogorszyć. Dzieje się tak, ponieważ w przypadku niespłacenia pożyczki 401 (k) pożyczka zostanie zamieniona na wypłatę. W rezultacie, o ile nie kwalifikujesz się do wypłaty w trudnych warunkach, saldo niespłaconej pożyczki będzie podlegało co najmniej opodatkowaniu według aktualnej stawki podatku dochodowego. Jeśli masz mniej niż 59 lat, zostaniesz również obciążony karą za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10% od pożyczonej kwoty.
5. Utrata pracy lub odejście resetują zegar spłaty.
Jeśli rzucisz pracę lub w inny sposób stracisz pracę, będziesz mieć tylko określony czas, w którym będziesz musiał spłacić niespłaconą pożyczkę z 401 (k) lub innego funduszu emerytalnego. Reformy podatkowe, które weszły w życie w 2018 r., Wydłużyły ten czas z ostatnich 60 dni po odejściu z pracy do terminu składania kolejnego federalnego zeznania podatkowego, pod warunkiem, że minęło to co najmniej 60 dni po odejściu z pracy.
Jednak pozostawienie pracodawcy, gdy masz niespłaconą pożyczkę 401 (k), jest co najmniej restrykcyjne. Będziesz zmuszony znaleźć zaległe saldo w krótszym czasie, najprawdopodobniej w ciągu pięciu lat, które zwykle miałbyś. Jeśli nie możesz spłacić pieniędzy, pożyczka zostanie potraktowana jako wypłata, ze wszystkimi konsekwencjami związanymi z zapłaceniem podatku dochodowego i karami.
Ewentualnie obecność pożyczki, z którą będziesz miał problemy ze spłatą, może przykuć cię do pracy, której już nie lubisz, lub zmusić do rezygnacji z lepszej okazji, jeśli się pojawi.
26%
Kwota, jaką uczestnicy planu w wieku 20 lat pożyczają średnio od 401 (k) lat.
6. Stracisz poduszkę finansową.
Doradcy, którzy odradzają zaciągnięcie pożyczki 401 (k), robią to częściowo, ponieważ aktywa te mogą pewnego dnia stanowić ostatni składnik aktywów, który może zapobiec katastrofie finansowej. Jeśli skorzystasz z tej „opcji nuklearnej” i sięgniesz po pieniądze teraz, kiedy inne opcje mogą być nadal dostępne, Twój 401 (k) może być w najlepszym przypadku wyczerpany, a jego aktywów nie będzie, jeśli i kiedy twoje finanse będą naprawdę zdesperowane.
7. Pożyczka może zachęcić Cię do utrwalania złych praktyk finansowych.
Pożyczanie się z przyszłości w taki dosłowny sposób może – a nawet powinno – zachęcić cię do zbadania, czy i jak doszedłeś do tego punktu w swoich finansach. Potrzeba pożyczenia z oszczędności może być pomocną czerwoną flagą – ostrzeżeniem, że żyjesz ponad swoje możliwości i musisz rozważyć zmiany w swoim stylu życia.
Kiedy nie możesz znaleźć innego sposobu na sfinansowanie swojego stylu życia niż branie pieniędzy z przyszłości, nadszedł czas, aby poważnie zrewidować swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Obejmuje to tworzenie lub korygowanie spłaty wszelkich nagromadzonych długów.
8. Jest mało prawdopodobne, aby szybko spłacić pożyczkę.
Doradcy ostrzegają przed dużą pewnością, że spłacisz pożyczkę z 401 (k) w odpowiednim czasie – to znaczy za mniej niż pięć lat, w których zwykle możesz wypłacić środki. „Ludzie myślą, że później dokonają wypłaty, ale to prawie nigdy się nie zdarza” – mówi ds. Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Po części wynika to z zaskakująco dużej kwoty głównej takich pożyczek, zwłaszcza wśród młodych ludzi. Ci, którzy najeżdżają swoje 401 (k) s pożyczają średnio 11% ich aktywów. W przypadku uczestników planu w wieku 20 lat liczba ta jest znacznie wyższa i stanowi 26% oszczędności.
To prawda, że odsetek ten spada wraz ze starzeniem się uczestników, spadając do 19% dla osób w wieku 30 lat, 13% dla osób w wieku 40 lat i 10% dla osób w wieku około 50 lat. Liczba ta wynosi zaledwie 8% dla osób po sześćdziesiątce.
Liczby te nie są jednak zbyt uspokajające, jeśli weźmie się pod uwagę, że starsi pożyczkobiorcy 401 (k), nawet jeśli korzystają z konta za mniej, również mogą mieć krótszy okres przed przejściem na emeryturę na uzupełnienie środków.